Cégbemutató

A Bancpost az egyik legnépszerűbb bankok közé tartozik Romániában és vállalati ügyfelei, a kereskedők és magánszemélyek magas pénzügyi helyzete Romániában széles körű innovatív banki és pénzügyi megoldásokat szab a változó igényekhez. A Bancpost 1991-ben alakult, mint univerzális bank. 2002 novemberében vált az első magán bankká a román bankrendszerek között. A Bancpost már több mint 3500 alkalmazottal és egy olyan hálózattal rendelkezik, melynek több mint 286 fiókja van, emellett 15 regionális és üzleti központ. A Bancpost tagja az EFG Eurobank Group-nak, az európai pénzintézet teljes vagyona 85 900 000 000 EUR (március 2010). A csoport több mint 23.000 alkalmazottal rendelkezik és felajánlja a termékeit és szolgáltatásait beleértve a több mint 1600 fiókot és irodákat.
Az Eurobank EFG csoport erősíti Görögországot, Bulgáriát, Szerbiát, Romániát, Törökországot, Lengyelországot, Ukrajnát, Egyesült Királyságot, Luxemburgot és Ciprust. Az Eurobank csoport 40 országban van jelen. Követően alapos szerkezetátalakítási folyamatát és végrehajtásának egyedülálló üzleti modelljét az Eurobank EFG csoportnak, ma élvezzük a Bancpost nyújtotta lehetőségeket, előnyöket, ami nélkülözhetetlen a rendkívül versengő környezetben: a termékek és szolgáltatások hatékonyak, ügyfélközpontúak, jól képzett személyzettel rendelkeznek, optimalizált folyamatok és műveletek, valamint a modern számítógépes rendszerekkel kecsegtetnek. Az egész tevékenység célja a koncentrált irányuló megértése minden ügyfélnek, a megbízható partnerség, hosszú távú, sikeres fenti célok elérése érdekében. Kiskereskedelmi szegmensben alapuló infrastruktúra üzleti tevékenysége a speciális termék vonalak, 8 regionális és kibővített hálózati 285 ágak fejlesztése. Ez a szervezet lehetővé teszi a nagyobb hatékonyságot és rugalmasságot és gyors a kínálat hozzáigazítása a fogyasztókhoz. A vállalati banki szegmens magába foglalja az összes üzleti igényeket a vállalati ügyfelei számára (a globális vállalatok, középes-és nagyvállalatok). Célzott ügyfélkapcsolati menedzser vállalati dolgozó szakemberek Eurobank EFG csoport vállalati banki részlege, globális piacok, Cash Management, Private Banking globális tranzakciós szolgáltatások, lízing-és befektetési bank Romániában és más országokban, ahol a csoport jelen van, mert minden ügyfél számára közvetlen hozzáférést biztosítanak valamennyi lehetőséggel feltörekvő piacokon a helyi és nemzetközi banki finanszírozásokat. Üzleti központok hálózata, egy innovatív koncepció kifejezetten Eurobank EFG csoport rendelkezik médiavállalatok személyre szabott szolgáltatással, elkötelezett és állandó kommunikációs szakemberekkel. A Bancpost befektetett jelentős fejlesztésének a különböző elektronikus értékesítési csatornák nélkülözhetetlen eszközei a mai vásárlónak. Fastbanking - Internet Banking megoldásban a Bancpost az egyik legjobb a piacon, és jelentős növekvő tendenciát mutat az utóbbi években, mint a felhasználók száma, mint a kereskedelmi értéket illetően. A Bancpost egyetlen partnere Romániában az American Express emellett forgalmazója a Visa és a MasterCard hitelkártyáknak. Annak érdekében, hogy segítse az ügyfeleket és támogassa a romániai piacot, a Bancpost elfogadott 2009-ben egy sor intézkedést (lemondási díj, átütemezése a hiteleknek, a devizaárfolyam-változás, amely hitelt kapott), hogy segítsen cégeknek és egyéneknek a nehéz gazdasági körülmények között az országban. A Bancpost tapasztalatokat szerzett, több mint 19 éve sikeresen működik a román piacon, együtt a nemzetközi tapasztalatokkal, pénzügyi ereje és az egyedi üzleti modell Eurobank EFG Bank csoport fokozni fogja a következő előnyöket az ügyfelek, a részvényesek és a munkavállalók növekedését.
Összességében azt mondhatjuk, a jelziloghitelek lehetnek szabad felhasznalisúak vagy valamilyen célra folyósítottak. Ezek a hitelek teszik lehetővé a legnagyobb kölcsönösszeg felvételét, mivel csak a fedezet értéke szab hatrt a felvenni kív6nt összegnek. A jelziloghitelek futamideje ~ltal~ban több tíz év. A hosszú futamidő lehetővé teszi, hogy a bankok alacsony kamatra helyezzenek ki kölcsönt, így a jelz6loghitelek kamata ~ltal~ban egy sz~mjegyű. A klasszikus jelzaloghitel egy ingatlan fedezete mellett nyújtott hitel. Az ingatlan tulajdonosa hitelt vesz fel, és azzal bizonyítja fizetési hajlandós~git, hogy felaj~nlja, ha nem fizet, a bank elarverezheti a felajanlott ingatlant, hogy bizonyosan visszakapja a kihelyezett pénzt. Éppen emiatt a jelziloghitelek mindig csak a fedezet értékének 50- 70%-fira rúgnak - az irverezéskor ugyanis az eladó (aki immir a bank) soha nem kapja meg az ingatlan valódi piaci értékét.

4.1. Lakashitelek a valsag előtt

A magyar lakossig legalibb a rendszerv~ltisig csak v~gyakozhatott az ún. nyugati életstílus, életérzés ut~n. Nemcsak a szükséges anyagi h~ttere hi~nyzott ehhez, de a belföldi kín~lati oldal, az ~ruvAlaszték is rendkívül szegényes volt. A magyar piacon az ezredforduló tajékin jelentek meg és vIltak egyre népszerűbbekké azok a hitelkonstrukciók, amelyek nagy tömegek szamara tették lehetővé a visfirlasok előrehozasit, a jövőbeni jövedelem keletkezése előtti elköltését. A szocialista rendszer utolsó évében jelentősen csökkentek a lakishiteltamogatisok. Több mint egy évtizedes szünet ut~n került sor új hitelt~mogat~si forma bevezetésére, 2000-től kamatt~mogat~st lehetett igénybe venni az új építésű lak~sokhoz ( felvett jelziloghitelekre. A korminyzati lépést elsősorban az indokolta, hogy a lakasépítések szama Magyarorszagon jelentősen csökkent az 1990-es évek végére. E csökkenés jelentős részben a lak~shitelezés hi~ny ból fakadt, a h~ztartisok csak saj~t megtakarít~saikra tudtak t~maszkodni a lakIsv6s~rl~sn~l.

Az első korminyzati lépések – amelyek csak az új építésű lakIsokat t~mogattik – az EU szimos orszigihoz hasonló jelzilogpiac kialakul~sa felé mutattak, a piacon a hosszú tvú, fix kamatperiódusú, nem előtörleszthető jelziloghitelek viltak meghat~rozóv~. A korminyzat – bir kisebb mértékben, de – a tAmogat~sokat kiterjesztette a haszn~lt lakIsokra is. Ezzel p~rhuzamosan a makrogazdas~gi környezet is igen kedvezővé v6lt: 2001 végére az infl~ció 7 sz zalék al~ csökkent. A korm~nyzati lépések, a kedvező makrogazdas~gi környezettel együtt a lak~shitelek fokozatos növekedéséhez vezettek, 2001-ben havonta fitlagosan 15 milliard forint hitelt folyósítottak a bankok. 2002 jelentős viltozisokat hozott a jelzilogpiacon. Az év elején a korminyzat jelentős mértékben megemelte a lakishitelekhez igénybe vehető tamogatisokat. Ebben az időszakban az ~ltal~nos a 15-20 éves lak~shitel volt, ahol a kamatot öt évre rögzítették, és a maximilis kamat haszn~lt lak4sok esetében 6 szizalék volt, míg új építés estén még alacsonyabb. VilDgos volt, hogy e nagyvonalú t1mogat~si rendszer nem lesz hosszabb ideig ( fenntartható. Kihaszn~lva a t~mogatasi rendszer előnyeit, olyan h~ztart~sok is a hitelfelvétel mellett döntöttek, akik különben nem tervezték azt a közeljövőben. Ennek következtében 2002 közepétől a lakIs hitelpiacon exponencialis növekedés kezdődött, az év misodik felében mir két hónap alatt több hitelt folyósítottak, mint a megelőző évben. A korminyzat azonban lassan reagilt, csak 2003 decemberében került sor atfogó szigorítisra, amikor súlyos kétségek merültek fel a pénzügyi piacokon a magyar gazdas~g egyensúlyi pilyij~val kapcsolatban. A szigorít~s elsődleges célja a kamattVmogat~sra fordított költségvetési kiad~sok csökkentése volt. Az alacsonyabb t~mogat~soknak köszönhetően egyszerre csökkent a hitelnyújtó bankok profitratija, és emelkedett a haztartisok kamatterhe. A szigorít~s két tov~bbi vltozssal is jrt. Egyrészt a lak~shitelek kamata részben a piaci hozamokhoz lett kötve, misrészt az új és a meglévő lakisokhoz igénybe vehető kamatt~mogat~s közötti különbség 1-ről 3 szizalékra nőtt. A szigorít~s és a magas hozamszintek természetes következménye volt, hogy az illami tAmogatisos hitelek folyósít~sa jelentős mértékben csökkent 2004-ben. Ezzel pirhuzamosan azonban új termékként megjelent a piacon a devizaalapú lakishitel. A magas forintkamatok miatt egyre több hGztart~s vilasztotta az alacsonyabb nomin~lis devizakamatot, a meglévő irfolyamkock~zat ellenére is.

2008 őszéig a bankok és a kereskedők kreativitIsa nem ismert hatrt, ha a vis~rl~s és a kihelyezett hitel~llominy növeléséről volt szó.f A vils1g – mint iltal~ban – a foglalkoztatotts~g csökkenéséhez és bankkölcsönök bedőléséhez, f tov~bbi a fogyasztói magatart~s drasztikus italakul~s~hoz, a korIbbi v6s~rl~si liz gyors kiapad~s~hoz, a mindennapi léthez nem szükséges javak megszerzésének az elod~zis~hoz vezetett. (KISS, G. – VADAS, G. 2006, p. 408-427)

Lak~sépítés, lak~shitelek

A lakoss~gi megtakarít~sok és hitelek jelentős része a lak~svIs~rl~st célozza meg. Éppen ezért indokolt ~ttekinteni a 2001 és 2009 között épített lak~sok sziminak az alakul~s~t. Az új lak~sok darabszima több mint 318 ezerrel, éves szinten itlagosan 35 ezer fölött növekedett, és az éves csúcs~t 2004-ben közel 44 ezerrel érte el.

[pic] 2. szamú abra: Új lakisok szamanak alakulasa 2001és 2009 között Forr~s: Hitelintézeti Szemle 2010. KILENCEDIK ÉVFOLYAM 4. SZÁM alapj~n saj~t szerkesztés A lak~sépítési költségindexek (amelyeket egészen a legutóbbi időkig az építési villalkozók rendre ith~rítottak a vis~rlókra) arra utalnak, hogy a lakasok értékesítési Arai folyamatosan növekedtek, s ha csak a költségnövekedéssel egyezően, akkor többnyire az itlagos inflOció fölött, olykor attól kismértékben elmaradva. Az index 2006 és 2008 között volt stabilan a legmagasabb, 6,5% fölötti és 2008-ban mir a nyolc szizalékot közelítette. [pic]

3. szamú abra: Lakasépítési költségindex
Forr~s: Hitelintézeti Szemle 2010. KILENCEDIK ÉVFOLYAM 4. SZÁM alapj~n sajit szerkesztés A lakisépítés, lak~sv~s~rl~s egyértelműen hitelvezérelt, hitelkondíció-függő volt mir a rendszerv~lt~s előtt is, és ez csak fokozódott az ezredfordulót követően. Az ~llami kamatt~mogat~sos hitelek 2002-es, a lak~s ~r~tól is független (luxusépítkezésekre is vonatkozó) igénybevételi lehetőségének a kiterjesztése azonnal tetten érhető az épített lak~sok sziminak a növekedésében.

A lak4shitelek ~llominya az ezredfordulót követően 2010 febru~rj~ig a 21-szeresére növekedett. A növekedés 2003-ig rendkívül dinamikus (évről évre 70% és 143% ( közötti) volt, ami részben az alacsony bzisnak is köszönhető. Ezt követően egyetlen év kivételével nem haladta meg a 20%-ot. 2008-ban, abban az évben, amelynek az őszén Magyarorsz~got telibe tal~lta a gazdas~gi v~lsLg, trend fölött, 25%-kal növekedett az ( illominy. 2009-től viszont a vils~g hatsra gyakorlatilag stagn~l. Az ún. devizahitelekre viszonylag későn szokott rP a lakoss~g. Euróban denominalt hitellel ugyan mir 2001-ben is tal~lkozhattunk, összesen 6 milli~rd forintnak megfelelő összegben, s b~r ~llominya 2008-ra a kilencszeresére emelkedett, csak 1,4%-a volt a teljes lak~shitel-illominynak. Az euróbizisú hitel jelentősége 2009- től némiképp emelkedik, mivel az új hiteleknél gyakorlatilag a sv~jci frank helyére lépett. [pic]

4. szamú ibra: A lakashitelek fillominya 2001 és 2010 februirja között (Mrd Ft) Forr~s: Hitelintézeti Szemle 2010. KILENCEDIK ÉVFOLYAM 4. SZÁM alapj~n saj~t szerkesztés Az egyéb devizaban denominalt lakishitel karrierje 2004-ben indult, illominya évről évre gyorsulva növekedett, de igazi lendületet 2007-ben kapott, amikor a 2006-os 32%-kal szemben, 45%-ra emelkedett az ar1nya a teljes hitelillominyban. 2008-ra ez az ariny szimottevően, 59%-ra növekedett. A devizahitelek felfuttat~sInak az időszak~ban a hazai bankok folyamatosan kedvezőbbnél kedvezőbb, mir-mir amerikai típusú ajanlatokkal bomb~ztik a lakoss~got úgy a lakIs-, mint a jelzilog és gépj~rműhitelek, de tipikus forinthitelek esetében is. (BÁNFI, Z. 2010, p. 408-427)

4.2. Lakashitelek napjainkban6 2010 első felében a gazdas~gi v~ls~g tovibbra is éreztette hatst a lakoss~gi lak~shitelezésben. Az elmúlt években megszokott, a hitelek szimiban és az 1llominy ( összegében tapasztalható növekedés, illetve a 2009. évi stagnalis utin kismértékű emelkedés figyelhető meg, ez részben irfolyamvIltozisokkal magyarizható. A ( tArgyidőszakot vizsg~lva megillapítható, hogy tovibbi visszaesés történt az ( engedélyezett és a folyósított lak~scélú hitelek szimiban és összegében.6 4.2. fejezet a www.portfolio.hu és a HVG aktu~lis cikkei segítségével készült Fekete hónap volt az egyébként szezon~lisan gyenge janu4r a magyarorszigi jelzTloghitelezés és a fedezetlen fogyaszt~si hitelezés szim~ra egyar~nt, ugyanis még ( soha nem helyeztek ki olyan kevés lakoss~gi jelzilog-, illetve fogyaszt~si hitelt a magyar bankok, mint az év első hónapj~ban. Az új lakishitelek összege is mélypontra került, a betéti oldalon viszont megindult némi kamatverseny a bankok között.

Az elmúlt fél év tapasztalata alapjNn 40-45 milliard forint körül stabilizilódott a lakoss~g nettó devizahitel-törlesztése, vagyis ennyivel több devizahitelt törlesztenek a hiztart~sok havonta, mint amennyit felvesznek. A korminy deviza alapú jelz6loghitelezést tiltó, 2010 augusztusiban életbe lépett intézkedése miatt ugyanakkor a devizahitel-felvétel összege minimilis, így ez az adat gyakorlatilag a törlesztések havi nagys~g~t mutatja. A forinthitelek esetében viszont megszokottM v6lt, hogy több a felvétel, mint a törlesztés, janu~rban példiul 17,7 milli~rd forint volt a különbözet az előbbi jav6ra. Összességében 23,5 milliard forint volt az év első hónapj~ban a lakossig nettó hiteltörlesztése. [pic]

5. szamú abra: A haztartasok nettó hitelfelvétele
Forris:www.portfolio.hu

Megdöbbentően alacsony szintre süllyedt ugyanakkor januerban a lakoss~g ( hitelfelvétele. Az elmúlt hat évre visszanyúló történetében ugyanis még soha nem volt ilyen alacsony az új jelziloghitel-felvételek havi összege. A rekord alacsony 18,2 milli,rd forint csaknem 40%-kal elmarad az egy hónappal korIbbin~l is, nem is beszélve a v~ls1g előtti évekről, amikor nyolcszor ekkora kihelyezésre is volt példa. A jelziloghitelek devziaarInya janu~rban 3,5% volt, mely elsősorban a még mindig alacsony összegű hitelkivIlt~soknak köszönhető.

[pic]

6. szamú abra: Jelzaloghitelek havi új szerződéseinek összege és devizaaranya
Forr1s:www.portfolio.hu

Az új jelzaloghitelek 62%-a forint alapú lak~shitel volt ugyan, e hiteltermékek népszerűsége is alacsonynak mondható az egyes, egymissal rendkívül szorosan összefüggő okok, mint péld~ul az alacsony lak~skereslet, a lakoss~g eladósodotts~ga és kock~zatkerülése, a vonatkozó illami t~mogat~si programok hi~nya, illetve a magas forintkamatok miatt. A Magyar Nemzeti Bank legfrissebb hitelezési felmérése szerint r~ad~sul a bankok is csökkentették hitelkínfilatukat, melyben szerepet jStszik, hogy a bankadó és negatív körülmények miatt szembesülnek a hitelezésben is tőkekorl~taikkal. A janu~rban kihelyezett 11,4 milli,rd forintnyi forint alapú lak~shitel és a 6,2 milliird forintnyi forint alapú szabad felhaszn~l~sú jelziloghitel egyar1nt az elmúlt egy év egyik legalacsonyabb értékét jelenti, igaz, a szezonalit~s miatt janu~r hónap 1ltal~ban is kis aktivit~st mutat ilyen szempontból. [pic]

7. szamú abra: A jelzaloghitelek új szerződéseinek összege
ForrIs: www.portfolio.hu

A magyar bankok szigorítottak lak~shitelezési feltételeiken, igaz, ez elsősorban a magasabb kock~zatú ügyfelek kevésbé megengedő kezelésében érhető tetten. A ( szigorít~s janu~rban a hitelkamatokban is megl~tszódott, mely összefüggésben ~llhat a jegybank elmúlt hónapokban végrehajtott h~romszori kamatemelésével is. Janudrban ennek eredményeként a lak~shitelek szerződési összeggel súlyozott hitelköltsége közel féléves csúcspontj~ra, 10,1%-ra emelkedett.

[pic]

8. szamú abra: A lakashitelek atlagos hitelköltség mutatója
Forr1s:www.portfolio.hu
4.2.1. Bedőlt lakishitelek

Mind többen hagyj~k abba jelz~loghiteleik törlesztését, és ebben a fizetési gondok mellett az ~llami mentőöv reménye is szerepet jItszik. A fizetési problémikon az 3tütemezés sem mindig segít. Miközben a bankok a hztartsok hiteleinek hat szizalék~t ~talakítottAk, a fizetési könnyítést kapott adósok közül minden negyedik ismét késedelembe esett. Különösen riasztó, hogy a 90 napon túli késedelmes lakoss~gi hiteleken belül a több mint egy éve nem törlesztett ~llominy ( 2010 első hrom hónapj~ban 170 milli~rdról 259 milli1rd forintra nőtt, emellett 174 milli~rd forintra rúg azoknak a hiteleknek az összege, ahol az adósok 181–365 napos fizetési elmarad~st gyűjtöttek össze. Azaz több mint 430 milliard forintnyi lakossigi hitel all a bedőlés szélén, több tízezer jelz~loghiteles csal~d lakhat~s~t veszélyeztetve. A rossz hitelek burj~nzisa dilemma elé illítja a pénzintézeteket. Ha a bank a növekvő kock~zat miatt dr~gítja hiteleit, azzal még ink1bb visszafogja a hitelkeresletet, e lépés nélkül viszont csökken a jövedelmezősége. Komoly probléma az is, hogy a kilakoltat~si moratórium miatt nincs kinek eladni a rossz hiteleket, ez pedig az adósnak sem mindig jó, hiszen ha nem mondj~k fel a hitelét, a késedelmi kamatok miatt csak tovibb halmozódik a tartozisa.

[pic]

10. szamú abra: Kilencven napon túli késedelmes lakossigi hitelek
ForrIs: www.hvg.hu „Csod~lkozhatunk-e a mai vilsfg kirobban~s~ban szerepet j~tszó felelőtlen hitelfelvételeken, vagyis olyan hitelek tömeges felvételén, amelyeknek a visszafizethetősége bizonytalan alapokra, megfelelő fedezet hinyra épült,
• amikor a bankok és kereskedelmi vllalatok rekl~m-hadj~ratai ösztönöztek arra, Maslow elméletére vezethető vissza, az Amerik~ban és hazinkban is tapasztalható túlzott eladósodottsIg, melyhez a pénzintézetek is „kezüket nyújtott~k” a szabad hitelezési politik~jukkal.

[pic]

11. szamú abra: Maslow szükségletpiramis Forr~s: EÓZSA, L.: Marketing-Rekl~m-PiackutatAs I. (2003) alapj~n sajit szerkesztés

5. Devizahitelezés

5.1. Devizahitelek elterjedése

A magas devizahitel-illominy kiépülésének h~rom fő illomisa volt. A ( devizahitelezés 2000-ben jelent meg a magyar h~ztart~si hitelpiacon, elsőként a gépkocsi-finanszírozisban. A devizahitelek növekedését szinte teljes egészében ez a következőképpen alakult: HUF: 16%-os, EUR: 7%-os csökkenés; CHF: 22%-os emelkedés.

A magyar lakoss~g jelentős része a CHF alapú hiteleket igényelte, hiszen a vils~g előtt, ezek a hitelkonstrukciók bizonyultak a legkedvezőbbnek. A nem vlrt intenzív irfolyamemelkedés miatt szimos h~ztart~s nem tudja fizetni a megemelkedett törlesztőrészleteket. Az ~llam „mentőövként” hozta létre a devizahitelesek védelme érdekében a kilakoltat~si moratóriumot.

Törvény a kilakoltatisról13

2011. évi XVIII. törvény, a bírósági végrehajtásról szóló 1994. évi LIII. törvény módosításáról

A törvényjavaslat célja az, hogy azok az adósok, akiket ténylegesen fenyeget a kilakoltat~s veszélye, ~m lakhat~sukra még nem tal~ltak megold1st, ideiglenesen haladékot kapjanak ingatlanuk kiürítésére. A kilakoltat~s azonban nem csup~n a nehéz helyzetben lévő hitelesek szimira jelent problémit, hanem jelentős mértékben növeli az ~llami szocialis intézmények költségeit is. Mindezek miatt kezdeményezte a korminy a kilakoltat~si moratórium meghosszabbítis~t. A döntés csak azokra a természetes személyekre vonatkozik, akik lak~shitel-tartozisból eredő követelés végrehajt~s alatt ~llnak, és nem jogosultak m~s beköltözhető ingatlan haszn~lat~ra, illetve maradIsukkal nem lehetetlenítik el a végrehajtSst kérő lakhat~s~t. Tov~bbi megkötés, hogy a moratórium csak a lak~scélú hitel- vagy kölcsönszerződésekre, valamint a lakiscélú pénzügyi lízingszerződésekre vonatkozik. Fontos megjegyezni azonban, hogy a hosszabbít~s kiterjed azokra a szabad felhaszn~l~sú hitelekre is, amelyeknek adósai lakóingatlanon alapítottak zlogjogot, és a hitelt a kiürítendő lakisra fordított~k.

Hogyan választunk hitelt?

2009 júliusitól megszűntek a koribbi lakistamogatisi formk (szocpol, FOT, megelőlegezett szocpol, köztisztviselői hitel) és a helyükbe lépő kamattAmogat~s pedig

13 http://hitel.co.hu/b/ismet-hosszabbitanak-a-kilakoltatasi-moratoriumot/20100712/; sokak szimira elérhetetlen. Ez legink~bb az miatt ~ll fenn, hogy nagyon szigorúak a hitelezési feltételek, mint péld1ul csak új lak1s v~s~rlis~ra lehet fordítani, vagy ( lak~sépítésre, ha pedig korszerűsítésről van szó, annak 5 millió forint a maximuma. A jogosultakkal szemben a következő elv~r~sokat tmasztjk:
• 18-35 év közötti fiatalok (gyermektelenek, vagy 1 gyermekkel);
• 18-45 év közötti nagycsal~dosok (2 vagy több gyermekkel);

• külföldi személy (EU illampolgira vagy bevAndorolt/letelepedett harmadik orszigbeli ~llampolgir);
• az új lak~s bruttó vételDra telek~r nélkül maximum 25 millió forint (Budapesten, megyei jogú v1rosban), 20 millió forint (egyéb településen) lehet;
• az igényelhető kölcsön maximum12,5 millió forint lehet Budapesten és megyei jogú vrosban, míg 10 millió forint egyéb településen;

• kamatt~mogatas igényelhető a futamidő első 20 évére;
• az igénylőknek nem lehet, korJbbi ~llami t~mogatasú kölcsönük vagy azt vissza kell fizetniük 365 napon belül. Nem lehet tovdbbi lakóingatlan a nevükön, de nem ( lehet lízing ügyletük és haszn~lati joguk sem.

A kamattimogatis mértéke:

• 6 gyermektől 70%;
• 5 gyermek 64%;

• 4 gyermek 59%;
• 3 gyermek 55%;

• 2 gyermek 52%;
• 0-1 gyermek 50%.

Egyedül élők is igényelhetik. Mivel a jogszabily új keletű, még a bankok sincsenek mindig tiszt~ban az új feltételekkel. A kamattAmogatVst igényelhetik gyermektelen egyedülillók, a tImogat1s mértéke pedig új építésű vagy felépítendő ingatlanok esetében svosan növekedő a gyermekek szimitól függően. A kamatt~mogat~s leghosszabb futamideje 20 év. Ann~l magasabb a kamatt~mogatas, minél több gyermeke van egy csal0dnak, így a legmagasabb tmogatas

|3. Sopron Bank Zrt. hitelkínálata ingatlan fedezet mellett | |
|magánszemélyek számára3 | |
| | |
|3.1. Lakáscélú, piaci kamatozású hitelek (lakásépítés, lakásvásárlás, | |
|felújítás) | |
| | |
|A Sopron Bank Zrt. devizabelföldi vagy devizakülföldi nagykorú, cselekvoképes, | |
|természetes személy részére nyújtja a fent megjelölt hiteleit. Ahol az adósok közül a | |
|fokereso életkora a hitel futamideje alatt nem haladhatja meg a 65. évet, az adóstárs | |
|életkora a hitel futamideje alatt nem haladhatja meg a 70. évet. Jogszabály által | |
|meghatározott jogosultságvizsgálat ezekre a hitelekre nem vonatkozik. | |
| | |
|3.2. Fiatalok, valamint többgyermekes családok kamattámogatott | |
|kölcsöne | |
| | |
|Meg kell állapítani a jogosultságot a 134/2009. (VI.23.) Korm. rendelet alapján. | |
|A rendeletben foglalt feltételek alapján állami támogatásként kamattámogatás | |
|veheto igénybe a központi költségvetésbol a Magyar Köztársaság területén lévo lakás | |
|építésére, új lakás vásárlására, korszerusítésére szolgáló hitelintézeti kölcsönhöz. | |
| | |
| | |
|Az igényelt kölcsön célja: új lakás vásárlása, vagy új lakás építése. A hitelcél szerinti | |
|ingatlan - a telekár nélkül számított -, az áfa összegét is tartalmazó építési költsége vagy | |
|vételára esetén legalább komfortos komfortfokozatú új lakás építése vagy értékesítés | |
|céljára felépített új lakás vételára nem haladhatja meg Budapesten és a megyei jogú | |
|városokban a 25 millió forintot, egyéb településeken a 20 millió forintot. A hitelösszeg | |
|nagysága Budapesten és a megyei jogú városokban legfeljebb a 12,5 millió forint, | |
|egyéb településeken legfeljebb 10 millió forint. | |
| | |
|Fontos megjegyezni, hogy a kölcsönösszeg nem haladhatja meg az igénylo, annak | |
|házastársa, bejegyzett élettársa, élettársa, az eltartott gyermekek és családtagok együttes | |
|tulajdoni hányadával arányos építési költségeket (vételárat). | |
|- építési költséghatár nélkül, településtípustól | |
|A lakás korszerusítése esetén | |
|függetlenül - az adható hitelösszeg legfeljebb 5 millió forint, de a kölcsönösszeg nem | |
|haladhatja meg az igénylo, annak házastársa, bejegyzett élettársa, élettársa, az eltartott | |
|gyermekek és családtagok együttes tulajdoni hányadával arányos korszerusítési | |
|költséget. | |
| | |
|3.3. Állami kezességvállalás mellett nyújtott „fészekrakó” lakáshitelek | |
| | |
|Az Állam a lakáscélú ingatlan építéséhez, vásárlásához, a banktól igényelt kölcsön | |
|összegének a hitel biztosítékául szolgáló, hitelcél szerinti lakásingatlan hitelbiztosítéki | |
|értékének 60%-át meghaladó részre, de legfeljebb a hitelbiztosítéki érték 100%-áig | |
|vállal kezességet. | |
| | |
|A kölcsön csak forintban nyújtható, és törlesztése is csak forintban történhet. | |
| | |
|3.4. Szabadfelhasználású hitelek | |
| | |
|Az adható hitel nagyságát a jövedelem nagysága, illetve a biztosíték értéke és | |
|jellege alapján kell meghatározni. A hitelcélt az ügyfélnek meg kell jelölnie, de | |
|felhasználását igazolni nem szükséges, ez alól kivétel a hitelkiváltás esete. | |
| |
|Folyószámlahitel | | |
| | | |
|Folyószámlához szorosan kapcsolódik annak már-már elengedhetetlen tartozéka a | | |
|folyószámlahitel, vagyis az hogy a folyószámla egyenlege negatívvá válhat egy | | |
|bizonyos összeg keretéig. Ez a meghatározott keretösszeg a folyószámlahitel maximális | | |
|nagysága. | | |
| | | |
|A hitel folyósítása oly módon történik, hogy ha a folyószámla egyenlege és az arra | | |
|befolyó pénzösszegek nem nyújtanak fedezetet az esetleges kifizetések teljesítésére, | | |
| | | |
|5 SÁGI, J. - DR. SÓVÁRGÓ, L. (szerk.) 2003, p. 183-222 | | |
| | | |
|12 | | |
| | | |
| | | |
| | | |
| | | |
| | | |
|akkor a bank automatikusan a számlatulajdonos külön rendelkezése nélkül folyósítja a | | |
|tárgynapon esedékes kifizetéseket a hitelkeret mértékéig. | | |
| | | |
|A folyószámlahitel törlesztés automatikusan történik. Ha a befolyt pénzösszegek a | | |
|tárgynapon esedékes kifizetésekre és az esetleges fedezethiányban elmaradt korábbi | | |
|kifizetésekre fedezetet nyújtanak, akkor a bank az ezen felül megmaradt összeggel a | | |
|bank külön erre vonatkozó megbízás nélkül csökkenti az igénybe vett folyószámlahitel | | |
|összegét. | | |
| | | |
|A hitelkeret célja: | | |
| | | |
|A hitel célja a számla rendszeres jóváírási forgalmának megelolegezése. A | | |
|folyószámlahitelt igénybe vevo ügyfelek számlájukat a hitelkeret erejéig túlterhelhetik, | | |
|a törlesztés pedig a jóváírási forgalom folyamatos felhasználásával történik. | | |
| | | |
|Személyi kölcsön | | |
| | | |
|A személyi kölcsön a hagyományos értelemben kezes és ingatlan fedezete nélkül | | |
|felveheto kölcsönt jelent, ebben a formájában csak néhány bank gyakorlatában találunk | | |
|rá precedenst. A személyi hitelek jelentos csoportját ugyanis az jellemzi, hogy nemcsak | | |
|az ügyfél jövedelme képezi a felveheto hitelösszeg alapját, hanem biztosítékként | | |
|ingatlan jelzálogjogot is kiköt a bank. Az utóbbi megoldást a fedezet nélküli személyi | | |
|hitel konstrukciók kockázatossága tette szükségessé. | | |
| | | |
|A személyi kölcsön célja, általános kondíciói: | | |
| | | |
|A személyi kölcsön bármilyen célra felhasználható, például lakásfelújításra, | | |
|lakásvásárlásra. A személyi hiteleknél a jövedelem alapú és a jelzálogjog alapú hitelek a | | |
|fobb típusok, és legtöbb esetben ingatlant is fel kell ajánlani fedezetként, illetoleg az | | |
|ügyfélnek megfelelo nagyságú rendszeres jövedelemmel kell rendelkeznie. A | | |
|jövedelmet vagy abszolút összegben határozzák meg a bankok, vagy úgy, hogy a havi | | |
|jövedelmeknek csak bizonyos részét lehet törlesztésre felhasználni. | | |
|Áruhitel | | |
| | | |
|Formailag a fogyasztói hiteleken belül különböztetjük meg a személyi hitelt, a | | |
|lehívásos hitelt, a részletfizetéses hitelt - ami a klasszikus értelemben vett áruhitel - | | |
|valamint lombardhitelt. Áruvásárlási kölcsönt tartós fogyasztási cikkek beszerzéséhez, | | |
|megvásárlásához, ezen felül például szolgáltatási kölcsönt szolgáltatások | | |
|igénybevételéhez nyújtanak a bankok. | | |
| | | |
|Azon kereskedelmi és szolgáltató egységek által forgalmazott áruk, szolgáltatások | | |
|értékesítéséhez igényelheto áruvásárlási és szolgáltatási kölcsönök, akiknek az adott, | | |
|áruhitelt nyújtó bankkal erre a célra kötött érvényes és hatályos együttmuködési | | |
|megállapodása áll fenn. | | |
| | | |
|Az ügyfél az eloleg megfizetése után és az egyszeri kezelési költség megfizetését | | |
|követoen azonnal hazaviheti az árut. A kölcsön felvételét követoen pedig folyamatos | | |
|tájékoztatást kap a rendszeresen szervezett akciókról. A bank az áru vételárából a | | |
|meghitelezett összeget néhány napon belül átutalja a kereskedo bankszámlájára. | | |
| | | |
|Lombardhitel | | |
| | | |
|A lombardhitel fogalmi meghatározása nem egységes: | | |
| | | |
|1 |Az egyik megközelítés szerint a lombardhitel értékálló, forgalomképes ingó | |
| |dologgal, joggal fedezett hitel. A forgalomképes ingó dolog lehet értékpapír, áru, váltó, | |
|nemesfém és követelés. | | |
|2 |Más felfogás szerint azonban csak az értékpapír fedezete mellett nyújtott hitel | |
| | | |
|a lombardhitel. | | |
| | | |
|A fentiek értelmében a lombardhitel tágabb értelemben olyan rövid lejáratú hitelek | | |
|összefoglaló neve, amelyek mögé az adós valamilyen forgalomképes ingó dolgot, | | |
|például értékpapírt, közraktárjegyet stb. állít fedezetként. Az ilyen típusú hitelek közös | | |
|jellemzoje, hogy a hitelezés idotartamára a bank ezt az ingóságot árverésre bocsájtja, | | |
|vagy ha tozsdei cikk, akkor azt a tozsdén értékesítheti. A bank azzal is csökkentheti a | | |
|kockázatát, hogy kizárólag forgalomképes tárgyat, mint például értékpapír fogad el | | |
|biztosítékként. | | |
| | | |
|14 | | |
| | | |
| | | |
| | | |
| | | |
| | | |
|A lombardhitelek célja: | | |
| | | |
|A lombardhitel a fogyasztói hitelek közé tartozik, azon belül is a hitelcél | | |
|megjelölése nélkül nyújtott személyi hitelek sorába. Más felfogás szerint a dologi | | |
|fedezet mellett nyújtott reálhitelek közé tartozik. | | |
| | | |
|Az ügyfelek általában likviditási problémáik megoldására vagy spekulációs céllal | | |
|vesznek fel lombardhitelt. | | |
| | | |
|Likviditás célú lombardhitel | | |
| | | |
|Likviditási célok elhárítására az ügyfél akkor vesz fel lombardhitelt, ha olyan | | |
|megtakarítási termékekkel rendelkezik, amelyektol nem kíván megválni, és inkább | | |
|vállalja a hitelkamatot, mint hogy értékesítse értékpapírját. Az is elofordulhat, hogy az | | |
|adós helyett valaki más adja a fedezetet. Az ilyen lombardhitelek a bank számára szinte | | |
|teljes mértékben kockázatmentesek. | | |
| | | |
|Spekulációs (befektetési célú) lombardhitel | | |
| | | |
|Befektetési hitel: értékpapír vásárlásán keresztül megvalósuló befektetéshez nyújtott | | |
|hitel, a kölcsönnyújtó részt vesz az értékpapírügylet lebonyolításában. Fontos | | |
|megszorítás, hogy a kölcsön nyújtója valamiképpen részese legyen az ügyletnek, | | |
|például egy bank csak akkor nyújthat befektetési hitelt egy új részvény kibocsátásakor | | |
|történo megvásárlására, ha maga is jegyzési hely. Nyilvánvalóan azok a bankok | | |
|nyújtanak befektetési hitelt, amelyek befektetési szolgáltatást végeznek. | | |
| | | |
|Kockázatai: | | |
| | | |
|A befektetési hitel felvétele igen kockázatos. Amikor hitelfelvétel mellett dönt az | | |
|ügyfél, azt is meg kell nézni, hogy a fizetendo kamathoz képest mekkora árfolyam- | | |
|emelkedésre számít. Ha a kamatoknál kisebbre kalkulálja a részvényárfolyam- | | |
|emelkedését, akkor nem érdemes a hitelt felvenni, inkább a részvényeket vagy annak | | |
|egy részét célszeru eladni. | | |
| | | |
|Jelzáloghitel | | |
| | | |
|A jelzáloghitel egy olyan hitel, amikor a bank egy ingatlan fedezete, biztosítéka | | |
|mellett nyújt hitelt az adósnak. | | |
| | | |
|15 | | |
| | | |
| | | |
| | | |
| | | |
| | | |
|Összességében azt mondhatjuk, a jelzáloghitelek lehetnek szabad felhasználásúak | | |
|vagy valamilyen célra folyósítottak. Ezek a hitelek teszik lehetové a legnagyobb | | |
|kölcsönösszeg felvételét, mivel csak a fedezet értéke szab határt a felvenni kívánt | | |
|összegnek. A jelzáloghitelek futamideje általában több tíz év. A hosszú futamido | | |
|lehetové teszi, hogy a bankok alacsony kamatra helyezzenek ki kölcsönt, így a | | |
|jelzáloghitelek kamata általában egy számjegyu. | | |
| | | |
|A klasszikus jelzáloghitel egy ingatlan fedezete mellett nyújtott hitel. Az ingatlan | | |
|tulajdonosa hitelt vesz fel, és azzal bizonyítja fizetési hajlandóságát, hogy felajánlja, ha | | |
|nem fizet, a bank elárverezheti a felajánlott ingatlant, hogy bizonyosan visszakapja a | | |
|kihelyezett pénzt. Éppen emiatt a jelzáloghitelek mindig csak a fedezet értékének 50- | | |
|70%-ára rúgnak - az árverezéskor ugyanis az eladó (aki immár a bank) soha nem kapja | | |
|meg az ingatlan valódi piaci értékét. | | |
| | | |
|4.1. Lakáshitelek a válság elott | | |
| | | |
|A magyar lakosság legalább a rendszerváltásig csak vágyakozhatott az ún. nyugati | | |
|életstílus, életérzés után. Nemcsak a szükséges anyagi háttere hiányzott ehhez, de a | | |
|belföldi kínálati oldal, az áruválaszték is rendkívül szegényes volt. | | |
|A magyar piacon az ezredforduló tájékán jelentek meg és váltak egyre | | |
|népszerubbekké azok a hitelkonstrukciók, amelyek nagy tömegek számára tették | | |
|lehetové a vásárlások elorehozását, a jövobeni jövedelem keletkezése elotti elköltését. | | |
|A szocialista rendszer utolsó évében jelentosen csökkentek a lakáshitel- | | |
|támogatások. Több mint egy évtizedes szünet után került sor új hiteltámogatási forma | | |
|bevezetésére, 2000-tol kamattámogatást lehetett igénybe venni az új építésu lakásokhoz | | |
|felvett jelzáloghitelekre. A kormányzati lépést elsosorban az indokolta, hogy a | | |
| | | |
|lakásépítések száma Magyarországon jelentosen csökkent az 1990-es évek végére. | | |
| | | |
|E csökkenés jelentos részben a lakáshitelezés hiányából fakadt, a háztartások csak saját | | |
|megtakarításaikra tudtak támaszkodni a lakásvásárlásnál. | | |
| | | |
|Az elso kormányzati lépések - amelyek csak az új építésu lakásokat támogatták - az | | |
|EU számos országához hasonló jelzálogpiac kialakulása felé mutattak, a piacon a | | |
|hosszú távú, fix kamatperiódusú, nem elotörlesztheto jelzáloghitelek váltak | | |
|meghatározóvá. | | |
| | | |
|16 | | |
| | | |
| | | |
| | | |
| | | |
| | | |
|A kormányzat - bár kisebb mértékben, de - a támogatásokat kiterjesztette a használt | | |
|lakásokra is. Ezzel párhuzamosan a makrogazdasági környezet is igen kedvezové vált: | | |
|2001 végére az infláció 7 százalék alá csökkent. | | |
| | | |
|A kormányzati lépések, a kedvezo makrogazdasági környezettel együtt a lakáshitelek | | |
|fokozatos növekedéséhez vezettek, 2001-ben havonta átlagosan 15 milliárd forint | | |
|hitelt folyósítottak a bankok. | | |
| | | |
|2002 jelentos változásokat hozott a jelzálogpiacon. Az év elején a kormányzat | | |
|jelentos mértékben megemelte a lakáshitelekhez igénybe veheto támogatásokat. | | |
|Ebben az idoszakban az általános a 15-20 éves lakáshitel volt, ahol a kamatot öt évre | | |
|rögzítették, és a maximális kamat használt lakások esetében 6 százalék volt, míg új | | |
|építés estén még alacsonyabb. | | |
| | | |
|Világos volt, hogy e nagyvonalú támogatási rendszer nem lesz hosszabb ideig | | |
|fenntartható. Kihasználva a támogatási rendszer elonyeit, olyan háztartások is a | | |
|hitelfelvétel mellett döntöttek, akik különben nem tervezték azt a közeljövoben. Ennek | | |
|következtében 2002 közepétol a lakás hitelpiacon exponenciális növekedés kezdodött, | | |
|az év második felében már két hónap alatt több hitelt folyósítottak, mint a megelozo | | |
|évben. A kormányzat azonban lassan reagált, csak 2003 decemberében került sor | | |
|átfogó szigorításra, amikor súlyos kétségek merültek fel a pénzügyi piacokon a magyar | | |
|gazdaság egyensúlyi pályájával kapcsolatban. | | |
| | | |
|A szigorítás elsodleges célja a kamattámogatásra fordított költségvetési kiadások | | |
|csökkentése volt. Az alacsonyabb támogatásoknak köszönhetoen egyszerre csökkent a | | |
|hitelnyújtó bankok profitrátája, és emelkedett a háztartások kamatterhe. A | | |
|szigorítás két további változással is járt. Egyrészt a lakáshitelek kamata részben a piaci | | |
|hozamokhoz lett kötve, másrészt az új és a meglévo lakásokhoz igénybe veheto | | |
|kamattámogatás közötti különbség 1-rol 3 százalékra nott. | | |
| | | |
|A szigorítás és a magas hozamszintek természetes következménye volt, hogy az | | |
|állami támogatásos hitelek folyósítása jelentos mértékben csökkent 2004-ben. Ezzel | | |
|párhuzamosan azonban új termékként megjelent a piacon a devizaalapú lakáshitel. A | | |
|magas forintkamatok miatt egyre több háztartás választotta az alacsonyabb nominális | | |
|devizakamatot, a meglévo árfolyamkockázat ellenére is. | | |
| | | |
|2008 oszéig a bankok és a kereskedok kreativitása nem ismert határt, ha a vásárlás | | |
|és a kihelyezett hitelállomány növelésérol volt szó. A válság - mint általában - a | | |
|foglalkoztatottság csökkenéséhez és bankkölcsönök bedoléséhez, továbbá a fogyasztói | | |
| | | |
|17 | | |
| | | |
| | | |
| | | |
| | | |
| | | |
|magatartás drasztikus átalakulásához, a korábbi vásárlási láz gyors kiapadásához, a | | |
|mindennapi léthez nem szükséges javak megszerzésének az elodázásához vezetett. | | |
|(KISS, G. - VADAS, G. 2006, p. 408-427) | | |
| | | |
|Lakásépítés, lakáshitelek | | |
| | | |
|A lakossági megtakarítások és hitelek jelentos része a lakásvásárlást célozza meg. | | |
|Éppen ezért indokolt áttekinteni a 2001 és 2009 között épített lakások számának az | | |
|alakulását. Az új lakások darabszáma több mint 318 ezerrel, éves szinten átlagosan 35 | | |
|ezer fölött növekedett, és az éves csúcsát 2004-ben közel 44 ezerrel érte el. | | |
| | | |
|2. számú ábra: Új lakások számának alakulása 2001és 2009 között | | |
| | | |
|Forrás: Hitelintézeti Szemle 2010. KILENCEDIK ÉVFOLYAM 4. SZÁM alapján saját szerkesztés | | |
| | | |
|A lakásépítési költségindexek |(amelyeket egészen a legutóbbi idokig az építési | |
|vállalkozók rendre áthárítottak a vásárlókra) arra utalnak, hogy a lakások értékesítési | | |
|árai folyamatosan növekedtek, s ha csak a költségnövekedéssel egyezoen, akkor | | |
|többnyire az átlagos infláció fölött, olykor attól kismértékben elmaradva. Az index 2006 | | |
|és 2008 között volt stabilan a legmagasabb, 6,5% fölötti és 2008-ban már a nyolc | | |
|százalékot közelítette. | | |
| | | |
|18 | | |
| | | |
| | | |
| | | |
| | | |
| | | |
|3. számú ábra: Lakásépítési költségindex | | |
| | | |
|Forrás: Hitelintézeti Szemle 2010. KILENCEDIK ÉVFOLYAM 4. SZÁM alapján saját szerkesztés | | |
| | | |
|A lakásépítés, lakásvásárlás egyértelmuen hitelvezérelt, hitelkondíció-függo volt már | | |
|a rendszerváltás elott is, és ez csak fokozódott az ezredfordulót követoen. Az állami | | |
|kamattámogatásos hitelek 2002-es, a lakás árától is független (luxusépítkezésekre is | | |
|vonatkozó) igénybevételi lehetoségének a kiterjesztése azonnal tetten érheto az épített | | |
|lakások számának a növekedésében. | | |
| | | |
|A lakáshitelek állománya az ezredfordulót követoen 2010 februárjáig a 21-szeresére | | |
|növekedett. A növekedés 2003-ig rendkívül dinamikus (évrol évre |70% és 143% | |
|közötti) volt, ami részben az alacsony bázisnak is köszönheto. Ezt követoen egyetlen év | | |
|kivételével nem haladta meg a 20%-ot. 2008-ban, abban az évben, amelynek az oszén | | |
|Magyarországot telibe találta a gazdasági válság, trend fölött, 25%-kal növekedett az | | |
|állomány. 2009-tol viszont a válság hatására gyakorlatilag stagnál. | | |
|Az ún. devizahitelekre viszonylag késon szokott rá a lakosság. Euróban | | |
|denominált hitellel ugyan már |2001-ben is találkozhattunk, összesen |6 milliárd |
|forintnak megfelelo összegben, s bár állománya 2008-ra a kilencszeresére emelkedett, | | |
|csak 1,4%-a volt a teljes lakáshitel-állománynak. Az euróbázisú hitel jelentosége 2009- | | |
|tol némiképp emelkedik, mivel az új hiteleknél gyakorlatilag a svájci frank helyére | | |
|lépett. | | |
| | | |
|19 | | |
| | | |
| | | |
| | | |
| | | |
| | | |
|4. számú ábra: A lakáshitelek állománya 2001 és 2010 februárja között (Mrd Ft) | | |
| | | |
|Forrás: Hitelintézeti Szemle 2010. KILENCEDIK ÉVFOLYAM 4. SZÁM alapján saját szerkesztés | | |
| | | |
|Az egyéb devizában denominált lakáshitel karrierje 2004-ben indult, állománya | | |
|évrol évre gyorsulva növekedett, de igazi lendületet 2007-ben kapott, amikor a 2006-os | | |
|32%-kal szemben, 45%-ra emelkedett az aránya a teljes hitelállományban. 2008-ra ez az | | |
|arány számottevoen, 59%-ra növekedett. A devizahitelek felfuttatásának az idoszakában | | |
|a hazai bankok folyamatosan kedvezobbnél kedvezobb, már-már amerikai típusú | | |
|ajánlatokkal bombázták a lakosságot úgy a lakás-, mint a jelzálog és gépjármuhitelek, | | |
|de tipikus forinthitelek esetében is. (BÁNFI, Z. 2010, p. 408-427) | | |
| | | |
|4.2. Lakáshitelek napjainkban6 | | |
| | | |
|2010 elso felében a gazdasági válság továbbra is éreztette hatását a lakossági | | |
|lakáshitelezésben. Az elmúlt években megszokott, a hitelek számában és az állomány | | |
|összegében tapasztalható növekedés, illetve a 2009. évi stagnálás után kismértéku | | |
|emelkedés figyelheto meg, ez részben árfolyamváltozásokkal magyarázható. A | | |
|tárgyidoszakot vizsgálva megállapítható, hogy további visszaesés történt az | | |
|engedélyezett és a folyósított lakáscélú hitelek számában és összegében. | | |
| | | |
|6 4.2. fejezet a www.portfolio.hu és a HVG aktuális cikkei segítségével készült | | |
|20 | | |
| | | |
| | | |
| | | |
| | | |
| | | |
|Fekete hónap volt az egyébként szezonálisan gyenge január a magyarországi | | |
|jelzáloghitelezés és a fedezetlen fogyasztási hitelezés számára egyaránt, ugyanis még | | |
|soha nem helyeztek ki olyan kevés lakossági jelzálog-, illetve fogyasztási hitelt a | | |
|magyar bankok, mint az év elso hónapjában. Az új lakáshitelek összege is mélypontra | | |
|került, a betéti oldalon viszont megindult némi kamatverseny a bankok között. | | |
| | | |
|Az elmúlt fél év tapasztalata alapján 40-45 milliárd forint körül stabilizálódott a | | |
|lakosság nettó devizahitel-törlesztése, vagyis ennyivel több devizahitelt törlesztenek a | | |
|háztartások havonta, mint amennyit felvesznek. A kormány deviza alapú | | |
|jelzáloghitelezést tiltó, 2010 augusztusában életbe lépett intézkedése miatt ugyanakkor a | | |
|devizahitel-felvétel összege minimális, így ez az adat gyakorlatilag a törlesztések havi | | |
|nagyságát mutatja. A forinthitelek esetében viszont megszokottá vált, hogy több a | | |
|felvétel, mint a törlesztés, januárban például 17,7 milliárd forint volt a különbözet az | | |
|elobbi javára. Összességében |23,5 milliárd forint volt az év elso hónapjában a | |
|lakosság nettó hiteltörlesztése. | | |
| | | |
|5. számú ábra: A háztartások nettó hitelfelvétele | | |
| | | |
|Forrás:www.portfolio.hu | | |
| | | |
|Megdöbbentoen alacsony szintre süllyedt ugyanakkor januárban a lakosság | | |
|hitelfelvétele. Az elmúlt hat évre visszanyúló történetében ugyanis még soha nem volt | | |
|ilyen alacsony az új jelzáloghitel-felvételek havi összege. A rekord alacsony 18,2 | | |
|milliárd forint csaknem |40%-kal elmarad az egy hónappal korábbinál is, nem is | |
| | | |
|21 | | |
| | | |
| | | |
| | | |
| | | |
| | | |
|beszélve a válság elotti évekrol, amikor nyolcszor ekkora kihelyezésre is volt példa. A | | |
|jelzáloghitelek devziaaránya januárban |3,5% volt, mely elsosorban a még mindig | |
|alacsony összegu hitelkiváltásoknak köszönheto. | | |
| | | |
|6. számú ábra: Jelzáloghitelek havi új szerzodéseinek összege és devizaaránya | | |
| | | |
|Forrás:www.portfolio.hu | | |
| | | |
|Az új jelzáloghitelek 62%-a forint alapú lakáshitel volt ugyan, e hiteltermékek | | |
|népszerusége is alacsonynak mondható az egyes, egymással rendkívül szorosan | | |
|összefüggo okok, mint például az alacsony lakáskereslet, a lakosság eladósodottsága és | | |
|kockázatkerülése, a vonatkozó állami támogatási programok hiánya, illetve a magas | | |
|forintkamatok miatt. A Magyar Nemzeti Bank legfrissebb hitelezési felmérése szerint | | |
|ráadásul a bankok is csökkentették hitelkínálatukat, melyben szerepet játszik, hogy a | | |
|bankadó és negatív körülmények miatt szembesülnek a hitelezésben is tokekorlátaikkal. | | |
|A januárban kihelyezett 11,4 milliárd forintnyi forint alapú lakáshitel és a 6,2 milliárd | | |
|forintnyi forint alapú szabad felhasználású jelzáloghitel egyaránt az elmúlt egy év egyik | | |
|legalacsonyabb értékét jelenti, igaz, a szezonalitás miatt január hónap általában is kis | | |
|aktivitást mutat ilyen szempontból. | | |
| | | |
|22 | | |
| | | |
| | | |
| | | |
| | | |
| | | |
|7. számú ábra: A jelzáloghitelek új szerzodéseinek összege | | |
| | | |
|Forrás: www.portfolio.hu | | |
| | | |
|A magyar bankok szigorítottak lakáshitelezési feltételeiken, igaz, ez elsosorban a | | |
|magasabb kockázatú ügyfelek kevésbé megengedo kezelésében érheto tetten. A | | |
|szigorítás januárban a hitelkamatokban is meglátszódott, mely összefüggésben állhat a | | |
|jegybank elmúlt hónapokban végrehajtott háromszori kamatemelésével is. Januárban | | |
|ennek eredményeként a lakáshitelek szerzodési összeggel súlyozott hitelköltsége közel | | |
|féléves csúcspontjára, 10,1%-ra emelkedett. | | |
| | | |
|8. számú ábra: A lakáshitelek átlagos hitelköltség mutatója | | |
| | | |
|Forrás:www.portfolio.hu | | |
| | | |
|23 | | |
| | | |
| | | |
| | | |
| | | |
| | | |
|Vége a két évvel ezelotti meggondolatlan, gyakran felelotlen hitelfelvételeknek, a | | |
|lakosság pénzügyi tudatossága a kemény piaci leckék hatására jelentosen javult. | | |
|Ma már megfontoltabban fordulunk a pénzügyeinkhez, mint két éve, azonban a | | |
|növekvo tudatosság ellenére néha mégsem úgy cselekszünk, ahogyan a józanész | | |
|diktálná. Hosszú idore eladósodunk, pedig nyomasztóan hat ránk a több évtizedes | | |
|kötöttség, egy jobb lakásért akár több évnyi nyugalmunkat is odadobjuk. | | |
|Egy lakáshitel kiválasztásakor ma a legfontosabb szempont a futamido alatt | | |
|változatlan törlesztorészlet. Nem mindegy azonban, hogy ez a „havi fix” milyen | | |
|idotávon terheli meg a családi kasszát. A lélektani optimum |15 évnél van. A | |
|vélemények szerint ugyanis ez az idointervallum lelkileg még elviselheto, beláthatónak | | |
|tuno idotávot jelent. Az idosebb korosztály esetében a munkaképes évek számát | | |
|tekintve ez törvényszerunek látszik, azonban még a fiatalabb hitelesek is úgy | | |
|nyilatkoztak, hogy az ennél tovább tartó kötöttség nagyon nyomasztó. | | |
| | | |
|9. számú ábra: Elfogadott és elutasított futamidok, illetve a fix törlesztorészlet hasznossága | | |
| | | |
|Forrás: www.hvg.hu | | |
| | | |
| | | |
| | | |
|4.2.1. Bedolt lakáshitelek | | |
| | | |
|Mind többen hagyják abba jelzáloghiteleik törlesztését, és ebben a fizetési gondok | | |
|mellett az állami mentoöv reménye is szerepet játszik. | | |
| | | |
|A fizetési problémákon az átütemezés sem mindig segít. Miközben a bankok a | | |
|háztartások hiteleinek hat százalékát átalakították, a fizetési könnyítést kapott adósok | | |
|közül minden negyedik ismét késedelembe esett. Különösen riasztó, hogy a 90 napon | | |
|túli késedelmes lakossági hiteleken belül a több mint egy éve nem törlesztett állomány | | |
|2010 elso három hónapjában 170 milliárdról 259 milliárd forintra nott, emellett 174 | | |
|milliárd forintra rúg azoknak a hiteleknek az összege, ahol az adósok 181-365 napos | | |
|fizetési elmaradást gyujtöttek össze. Azaz több mint 430 milliárd forintnyi lakossági | | |
|hitel áll a bedolés szélén, több tízezer jelzáloghiteles család lakhatását veszélyeztetve. | | |
|A rossz hitelek burjánzása dilemma elé állítja a pénzintézeteket. Ha a bank a | | |
|növekvo kockázat miatt drágítja hiteleit, azzal még inkább visszafogja a hitelkeresletet, | | |
|e lépés nélkül viszont csökken a jövedelmezosége. Komoly probléma az is, hogy a | | |
|kilakoltatási moratórium miatt nincs kinek eladni a rossz hiteleket, ez pedig az adósnak | | |
|sem mindig jó, hiszen ha nem mondják fel a hitelét, a késedelmi kamatok miatt csak | | |
|tovább halmozódik a tartozása. | | |
| | | |
|10. számú ábra: Kilencven napon túli késedelmes lakossági hitelek | | |
| | | |
|Forrás: www.hvg.hu | | |
| | | |
|„Csodálkozhatunk-e a mai válság kirobbanásában szerepet játszó felelotlen | | |
|hitelfelvételeken, vagyis olyan hitelek tömeges felvételén, amelyeknek a | | |
|visszafizethetosége bizonytalan alapokra, megfelelo fedezet hiányára épült, | | |
|? amikor a bankok és kereskedelmi vállalatok reklám-hadjáratai ösztönöztek arra, | | |
| | | |
| | | |
|luxuskiadásaik | | |
|növelésére készteti oket, hanem a kevésbé gazdagokat is utánzásra ösztönzi, | | |
|? amikor mennél több a szegény, a munkanélküli, a hajléktalan és más hátrányos | | |
|helyzetu, annál nagyobb luxust, fényuzo villákat, lakásokat, drága autókat, | | |
|ékszereket, „wellness” -utazásokat, stb. népszerusítenek a TV-csatornák, és annál | | |
|inkább terjed még a szegény jövedelmu családok körében is ünnepek és ünneplések | | |
|kapcsán az ésszerutlen ajándék-dömping?” ( SZENTES, T. 2009, p. 208) | | |
| | | |
|Abraham Maslow szerint az emberi szükségleteket hierarchikusan lehet rangsorolni. | | |
|A piramis alján az alapszükségletek, a létfenntartáshoz kapcsolódó szükségletek | | |
|helyezkednek el. A létfenntartás megteremtése magával hozza a biztonsági szükségletek | | |
|kialakulását: ez a megszerzett javak megóvását, védelmét jelenti. A szociális | | |
|szükségletek az ember társas lény mivoltából fakadnak. A szociális szükséglet | | |
|kapcsolatteremtési, összetartozási szükséglet. Ennek kielégítése érdekében törekszik jó | | |
|családi, érdeklodésének, gondolkodásmódjának megfelelo baráti, munkahelyi | | |
|kapcsolatokra. Az ember igyekszik megtalálni helyét a többiek, a társai között, ebbol | | |
|fakad az elismerés iránti szükséglete: igyekszik elfogadtatni magát, elismertetni | | |
|egyéniségét, képességét, rátermettségét. | | |
| | | |
|A piramis csúcsán az önmegvalósítás szükséglete áll. Az emberek egy része eros | | |
|késztetést érez arra, hogy képességét, tehetségét maximálisan kihasználja. | | |
| | | |
|A Maslow-elmélet alapelemei | | |
| | | |
|A motiválás igen komplex dolog, nemcsak egy motiváló tényezo hat ugyanabban az | | |
|idopontban vagy idoszakban. A szükségletek hierarchiája azt jelenti, hogy általában az | | |
|alacsonyabb szintu igényeket elobb kell kielégíteni, mielott a magasabb szintuek | | |
|motivátorként muködnek. Pl. ha valakinek nincs ruhája és éhezik, akkor kevésbé | | |
|(pl. muvészet) a legfontosabb számára. A | | |
|kielégített szükséglet nem motivátor. Mindig többet (vagy mást) akarunk. Sokkal több | | |
|módja van a magasabb szintu igények kielégítésének, mint az alacsonyabb | | |
|szintuekének. Az ember számára fontos, hogy érezze: szükség van rá. Minden ember azt | | |
|szeretné, ha egyénként kezelnék. Meg kell adni neki a felelosségvállalás lehetoségét. | | |
| | | |
|26 | | |
| | | |
| | | |
| | | |
| | | |
| | | |
|Maslow elméletére vezetheto vissza, az Amerikában és hazánkban is tapasztalható | | |
|túlzott eladósodottság, melyhez a pénzintézetek is | | |
|„kezüket nyújtották” a szabad | | |
| | | |
|11. számú ábra: Maslow szükségletpiramis | | |
| | | |
|Forrás: JÓZSA, L.: Marketing-Reklám-Piackutatás I. (2003) alapján saját szerkesztés | | |
| | | |
|5. Devizahitelezés | | |
| | | |
|5.1. Devizahitelek elterjedése | | |
| | | |
|A magas devizahitel-állomány kiépülésének három fo állomása volt. A | | |
|Devizahitelezés 2000-ben jelent meg a magyar háztartási hitelpiacon, elsoként a | | |
|gépkocsi-finanszírozásban. A devizahitelek növekedését szinte teljes egészében ez a | | |
| | | |
|27 | | |
| | | |
| | | |
| | | |
| | | |
|2000-2003 között. A devizaalapú lakáshitelek az állami lakáshitel- | | |
|2004-tol | | |
| | | |
| | | |
|2006-2008 közötti idoszakra teheto, annak ellenére, hogy a jegybank számos | | |
| | | |
|2008 végére | | |
|belül a devizahitelezés részaránya | |80 százalékra emelkedett, sot a |
|jelzáloghiteleknél már 90 százalék felé ugrott. A válság hatására ugyanakkor 2008 | | |
|végétol a devizahitel állományának növekedése megállt, illetve lassú mérséklodésnek | | |
|indult. | | |
| | | |
|5.2. Devizahitelek kialakulásának okai | | |
| | | |
|A devizahitelezés egyik fo okaként az irodalom a belföldi és a külföldi kamatok | | |
|különbözetét említik. Mivel a fedezett kamatparitás a gyakorlatban rövid távon nem | | |
|feltétlenül érvényesül, a nominális kamatkülönbözet szerepet játszik a háztartások | | |
|hitelfelvételi döntésében. | | |
| | | |
|Hazánkban a kamatkülönbözet kialakulásához az országkockázati prémium | | |
|megnövelésével a laza fiskális politika, illetve a magas államadósság járult hozzá. A | | |
|felzárkózási folyamattal együtt járó magasabb infláció szintén emelte a belföldi | | |
|nominális kamatlábat, így a nominális kamatkülönbözetet is. | | |
| | | |
|Ugyanakkor más tényezok is fontos szerepet játszottak a devizahitelezés | | |
|kialakulásában. Ha a lakosság számára hazai valutában hosszú lejáratú, rögzített | | |
|kamatozású hitel is rendelkezésre áll, akkor az csökkenti a devizában történo | | |
|eladósodást. Ehhez a bankoknak hosszú lejáratú, belföldi valutában denominált | | |
|forrásokkal kell rendelkezniük, amihez kiszámítható és számottevo, hosszú távú belföldi | | |
|megtakarítások kellenek. Fiskális ösztönzok nélkül nem voltak életképesek a forintalapú | | |
|jelzáloglevelek és ennek megfeleloen a fix kamatozású forinthitelek, ami ugyanakkor | | |
|segítette a devizahitelezés elterjedését. | | |
| | | |
|28 | | |
| | | |
| | | |
| | | |
| | | |
| | | |
|Magas államadósság | | |
|Laza fiskális politika | | |
|Magas infláció | | |
|Devizahitelek állományának gyors | | |
|Stabil forint árfolyam | | |
|Relatíve magas kockázati prémium | | |
|Magas nominális forintkamatok | | |
| | | |
|növekedése | | |
| | | |
|A hazai bankok kockázat | | |
|alapú versenye | | |
| | | |
|12. számú ábra: A devizahitelezés kialakulásának okai | | |
| | | |
|Forrás: Hitelintézeti Szemle 2010 kilencedik évfolyam 5. szám | | |
|Balás Tamás - Nagy Márton a devizahitelek átváltása forinthitelekre | | |
| | | |
Banki ügyletek kockázata

Elemezve a kockázat fogalmát, nem tudunk egy egységes definicíót megfogalmazni, de meg tudunk határozni 3 fő jellemvonást: • a kockázat okai a bizonytalanságból fakadnak, amik jegyében történnek egy ország összes gazdasági élet folyamatai * a kockázat kritikus pontjának megnyilvánulása a vállalkozó céljai által meghatározott * a kockázat képviseli a lehetőséget, hogy a kitűzött célok nem valósulnak meg Következésképpen, a kockázaton egy bizonytalanság megnyilvánulását értjük , ami egy hibás cél kiválasztásából ered. Ebben az értelemben a kockázat egy kiválasztott céltól függően jelentkezik (pl. felszámolás (likviditás) kockázata) akárcsak a konkrét okai a hibásan választott célnak (pl.valutakockázat) Egy menedzseri döntés következtében meghatározódnak a célok, amiket figyelembe vesznek: gazdasági (a piaci), pénzügyi (felszámolás, profit stb.) vagy szociális, akár ezek növekedése.
Az első döntési lépcsőnél egy hibás cél kiválasztásával megjelenhet a kockázat.
A második döntési lépcsőnél egy hibás határ kiválasztásával megjelenhet a kockázat.
A harmadik lépcsőfoknál, egy helyes döntés mellett is, a körülmények kedvező találkozásának megnyilvánulása is vezethet veszteséghez, következésképpen, a kockázat megjelenéséhez. Ilyen feltételek mellett a kockázati zóna relatív kiterjedt az esélyhez viszonyítva, vagy másképpen mondva a "biztonsághoz".
A célok rangsorba állításától függően megfigyelhető egy ingadozás a jövedelem célját és biztonságát illetően. Ez a pozicíó változik befektetőnként. Így, egyesek a nyereségi célt promoválják, míg mások egy óvatos magatartást vesznek fel, a biztonsági célt promoválják.
Egy banki társadalmon belül megvalósítható a banki kockázat menedzsmentje egy helyes döntéshozatali politika révén, valamint a megjósolt jövedelembiztosítás politikája révén, és a kölcsönök (kiadások) fedezésének biztosítása révén.
A jövedelembiztosítás politikája, valamint a kölcsönök fedezése egy "idegenkedés" vagy "ragaszkodás" eredménye a kockázathoz, a banki vezetőség által mutatott magatartás. Ez a pozicíó egy döntő faktor egy biztos szint elérése érdekében és a banki biztonság politikájában konkretizált, ami alapja a 2 előbb említett politikának.
A banki biztonságpolitika a maga módján a kockázatpolitikából és a garantált tartalékok politikájából épül fel.
A kockázat politikája védelmet biztosít a jövőbeli jövedelmek eltérését illetően, eltérés, ami a veszteségi zónához vezethet. Egyidőben, a garantált tartalékok politikája elővigyázatos pótmérések kialakítását követi ezen kockázatok ellen, pót, előzetmentes az általános politikai kockázatkezelésben.
A maga módján, a kockázat politikája ugyanazt a hárítást célozza meg, hogy megelőzze a banki társadalom bekerülését a veszteség zónába a kockázat korlátozásával, a kockázat kizárásával, amennyiben ez lehetséges vagy a jelentéktelen kockázatok stratégiájának kibontásával.
A kockázattal szembeni védelemben, fontos szerepe van a banki garanciáknak és a a kliens biztosítása a bank által.
Ha a szervezési felmérésekben és a megadási és felülvigyázási hiteltevékenységekben van védelem a megjelenő kockázat ellen, más politikai kockázatkomponensei a banknak védelmet biztosítanak a megjelenő kockázathatások ellen.
Másodlagos kockázatok

A kockázat meghatározott a felbecsült jövedelem megvalósíthatatlan valószínűségétől vagy másképpen mondva egy megvalósulható potenciális veszteségtől. Megjelenhet megvalósíthatatlan nyereség formájában is, másképpen mondva, tényleges veszteség megvalósulásával. A folyó jövedelmek megvalósítása kérdőjel alatt van és a következő kockázatok miatt, mindegyik részben befolyásolja a jövedelem összetevőit: A. Inflácio kockázata B. Kamatmódosítás kockázata C. Hitelképesség kockázata D. Határnap eltörlésének kockázata E. Felszámolás kockázata

Infláció kockázata Infláció esetén, az aktuális periódus nem befolyásolt, de a következő periódus, a mozzanat, mikor megjelenik a kamat a kamatra, már befolyásolt. Ahogy megjelenik Fischer (1986), elméletében is, a nominális kamat magába foglalja a reális kamatot plusz az előrejelzett infláció részletet. Az aktuális körülményeknél, az infláció egy kockázat, állandóan azt mondhatnánk, felesleges kamat befedéséhez folyamodik.
Kamatmódosítás kockázata Ami a kamatmódosítás kockázatát illeti, megfigyelhető a kamatgörbék struktúrájának követésében. Minden hátrányos módosítása ezeknek egy veszteségben fog jelentkezni. Ez a kockázat 2 alkotóelemen alapszik: újrabefektetés kockázata - a kamatszint elmozdulása meg fogja határozni az újrabefektetés feltételeinek módosítását a kamatbol eredő jövedelem nézőpontjából a piac módosításának kockázata - a kamatszint módosításával módosulnak az újrabefektetés feltételei, implicit módon, a jövőben meg fog változni a piaci értéke az értékpapíroknak
Hitelképesség kockázata
A kliens hitelképességén értjük, általában, meghatározása a pénzügyi minőségének. A befektető által követett, ha veszély van, hogy a határnap és a megállapított előzetes értékek nem lesznek betartva. Ugyanígy, követett ilyen körülmények között a kötelezettségek felszámolása úgy értékben, mint időben.
Határnap eltörlésének kockázata
Határnap eltörlésének kockázata célozza a módot, ahogyan végetér a kapcsolat az adós és a hitelező között.
Ily módon 3 lehetőség létezik: visszatérítés sorshúzással - megvalósítható az értékpapírok sorozatával. Megvan a határnap (lejárat) megváltoztatásának kockázata a visszavásárolt sorozatok be nem sorolása miatt. felbontás - egy értékpapír felbontása a kiadó által nem megengedett. Ehhez szükségszerű, hogy az adós lefoglalja ezt a jogot az említett feltételekkel a kibocsátó szerződésben. Ez a művelet megvalósítható mikor a piac kamatja jóval alábbesik az értékpapírok kamatánál. visszavásárlás - feltételez a kiadó által egy vásárlási alapot. Követve lesz a visszavásárlási folyam összehasonlítva a tőzsde folyamával. Addig míg a tőzsde folyama magasabb a visszavásárlasi folyamnal, nem ajanlott a visszavásárlás. A vásárlás a befektetőtől a határnap előtt ajánlott, hogyha a tőzsde folyama a visszavásárlási folyam alatt van. Jelenleg a folyam kockázata lecsökken a beszerzés támogatásával az előzetesen létrehozott vásárlási alapból.
Ezek a kockázatok megjelenhetnek a hitelcselekedeteknél is. Megemlíthető, a nem a határnapra visszatérített hitel kockázata.
A kockázat nagysága egyenesen arányos az ellátás nagyságával, amit a bank kötelező, hogy megalkosson a hitel megadásának pillanatában.
Így, egyes standard hitelek és amik megfigyelés alatt vannak, jellemezhetőek mint "kiváló minőségű", míg a standard hitelek általában "közepes minőségűek", valamint a kétséges vagy veszteséges mint hitelek "magas kockázatú fokú".
Ezzel az értékeléssel, a bank elér csak egy védelmet a kliens felszámolási kockázata ellen, valamint elkerülése a nem a határnapra visszatérített hitel kockázatának.
Egy hatalmas problémája van a nem visszatérített hitel kockázatának, a hitel véglegesen nem visszatérítése, a fizetőképesség hiánya. Hogy elkerüljék ezt a kockázatot, a bank használ egy rendszert a hitelek garantálásakor. Ezeken a garanciákon megemlíthető: jelzálog, zálog,a kezesnek a követelés átengedése.

* Jelzálog - reális garancia és járulékos, ami nem forgatja ki az adóst és ami feljogosítja a hitelezőt, hogy kövesse és végrehajtsa az árút, bárkinek a kezében lenne, hogy visszaszerezze a követelést. * Zálog - egy szerződés, aminél fogva az adós átutal a hitelezőnek egy árót garanciaként a hitelért (lehet kiforgatással vagy sem) * Kezesség - egy szerződés, amivel egy személy lekötelezi, hogy teljesítse az adós szolgáltatásait. Kezesség zületik a hitelező és a kezes megegyezése alapján. Követelés átengedése - feltételez egy folyósítható, igényes követelés jelenlétet Felszámolás/likvidálási kockázata - A felszámoláson érthető annak lehetősége, hogy egy értékpapír megvásárolható vagy eladható bármelyik pillanatban anélkül, hogy befolyásolva legyen ennek árfolyamától.
Euró alapú jelzáloghitel
Gyakran álmodott egy házról, amit a sajátjának mondhat, de a számítások, amelyeket végzett elriasztották? Most van itt az ideje: Ingatlan ára megfizethető, és a felvett hitelek kamatai előnyösek akár a Bancpost Euró alapú jelzáloghitelnek!
Kedvezményezettek
A kedvezményezettek magánszemélyek - román és külföldi állampolgárok.
Jellemzők
Hitel célja:
Vásárlás / felújítás / kiterjesztés / épület / építési, egy lakás vagy egy ház
Refinanszírozási lakásépítési jelzálog alapú kölcsön.
Termőföldek a nagyvárosokban.
Minimális összege / max: 10.000 EUR vagy ezzel egyenértékű RON / finanszírozás akár 85%-át fedezi a hitelnek, amennyiben lejben szeretnék a hitelt és akár a 80%-a fedezet euró alapú hiteleknél
Lejárat szerint: Minimum: 5 év / max: 35 év
Türelmi idő - Opcionális: Minimum 3 hónap / max: 12 hónap
Pénznem: EUR, RON
Kamat:
Valuta INDEX 3 hónap + Tőke * - Összeg jóváhagyott = 75 000
EUR 3 hónapos EURIBOR + 6,50% 6,25% 6,00%
RON 3 hónapos ROBOR + 4,50% 4,25% 4,00%
* Plus 0,25 százalékponttal, ha a bank pénzügyei több, mint 70%-a az elfogadott biztosíték ** EURIBOR 3 hónapos érvényes 2010/06/04
Példa: jóváhagyott összeg = 75,000 euró, és a bank 80%-át finanszírozza az ingatlanok értéke (> 70%) => árrés = 6% + 0,25% = 6,25%
** = Teljes kamat 3 hónapos Euribor + árrés = 0,70% + 6,25% = 6,95%
Jutalékok
Elbirálási díj: 2%
Hitel havi kezelési költség: 0%
Előzetes visszafizetési díj: 0%
Visszafizetési: járadékok (évjáradék = havi kifizetések beleértve a tőkét, kivéve a türelmi idő és kamat)
Garanciák
Első rangú ingatlan a bank számára.
Ingatlan biztosítási kötvény jóváhagyása a bank javára.
Előnyök
Haszonélvezeti, kezdve 6,70% (EURIBOR + 3m 6%) különbözet 4% RON esetén vagy 6% EURO esetén.
Havi kezelési díj nulla
A kamat aszerint van kifejezve, ahogyan a banki indexek változnak: 3 hónapos EURIBOR vagy 3 hónapos Robor.
Hosszú futamidő legtőbb 35 év lehet. * Türelmi idő legtőbb 12 hónap.
Kiterjedt ágak - amelyek az Ön számára azt jelenti, hozzáférhetőség és idő megtakarítás.

Első Lakáshitel (Prima Casa)
Belefáradt a bérleti díjakba és a tulajdonos váratlan látogatásaiba? Most búcsút mondhat, és beköltözhet az Ön saját házába.
Kedvezményezettek
Kedvezményezett fizikai személy, és eme program megfelel a következő feltételnek:
Vesz vagy épít egy házat, és a garantált hitel a hozzá tartozó feltételekkel.
Hitel célja
Vásárol egy házat, beleértve az építőipart és az adatszabványokat kidolgozott programok az Országos Lakás Ügynökség (OLÜ) által.
Vesz egy új házat, befejezése után, beleértve a beépített programokon keresztül végzik el az OLÜ felül vizsgálatával.
Maximális összege:
95%-a vételár maximum 57,000 euró vagy ennek megfelelő RON, egy kész ház felvásárlására. maximum 66,500 euró vagy ennek megfelelő RON, új lakások vásárlására.
Lejárat szerint: Minimum: 5 év, maximum: 30 év
Türelmi idő - Opcionális: Minimum: 3 hónap, maximum: 12 hónap
Pénznem: EUR, RON
Kamat:
Valuta Index Margin Teljes kamat
RON ROBOR 3m 2,5% ROBOR 3m + 2.5%
EUR 3m EURIBOR 4% 3m EURIBOR + 4%
Díj:
Havi kezelési költség Credit: 0,03083% (0,37% évente)
Elbirálási díj: 0%
Visszatérítési díj előzetesen: 0% az egész időszakban a kölcsön
Egyéb díjak: nincsenek
Visszafizetési: járadékok (évjáradék = havi kifizetések beleértve a tőkét, kivéve a türelmi idő és kamat) + havi kezelési költség
Garancia:
Bankgaranciák mellette:
Garancia háromoldalú megállapodás (max 57,000 euró a befejezett lakások, új otthon legfeljebb 66,500 euró) között létrejött az ügyfél, a Nemzeti Hitelgarancia Alap (KKV FNGCIMM) és a Bank
Létrehozása a biztosíték letétbe helyezését az összeget három kamatlábak, eladott javára a banki hitelezés során
A bank számára első rangú épület (pl. lakás, ház)
Garantálja az állam (képviseletében a Pénzügyminisztérium)
Ingatlan biztosítási kötvény
Előnyök
Felértékelési díj 0 (nulla) az első sáját épület a hitelezőnek!
Adminisztrációs díj 0,37%/év
Önrész csupán 5%-a a vételárnak, ha a vételár ≤ 60,000 EUR
Haszonélvezeti (5% körüli EUR)
Elbirálási díj = 0%
Előre visszafizetési díj = 0%
Havi részlet nem lehet több mint 60%-a a havi jövedelemnek, attól függően, kockázati kategóriába kerülhet.
Kamat kapcsolódik egy nemzetközi bank indexhez (vagyis 3 hónapos Euribor + 4,00%-os fix árrés)
Hosszú futamidő legtőbb 30 év
Választhat türelmi időt legtőbb 12 hónap.
Azonnali lefödési hitel
Havonta több hitelt fizet több banknak? Van egy jó hír az Ön számára - lefödési hitel.

Standard Jobb hitel RON EUR
Minimális összeg 1500 500
A maximális összege 35,000 10,000
Minimális 12 hónap 12 hónap
A legnagyobb 60 hónap 60 hónap
Változó éves kamat 14,1% 11,4%
Dokumentum elemzés díj 3% 3%
Havi díj 0,41% 0,41%
Büntető kamatok 5%-os érdekei ellen 5%-os érdekei ellen * 100 RON 100 RON
Élelmezés-egészségügyi várakozási díj 0,4% 0,4%
Előtörlesztési díj 0% 0%
THM * 22,55% 19,25%
* Hiteldíjmutató, kapcsolódó kölcsönt 35.000 RON / 10.000 € 60 hónapra, havi részlet 962 RON / hó / 261EUR/hó.
Kedvezményezettek
A kedvezményezettek fizikai személyek
Kifejezések
Hitelt igénybe vevőknek meg kell felelniük az alábbi követelményeknek:
Román állampolgárok, akiknek tartózkodási helye Románia területén van vagy külföldi állampolgárok, akik Romániában érvényes munkavállalási engedéllyel dolgoznak, és ideiglenes vagy állandó tartózkodási helyük Romániában van.
Hitel igénylő életkora 23 és 65 év lehet.
Bizonyítsa be, hogy állandó jövedelemszerzés rendelkezik.
Ahhoz, hogy a havi részletet könnyebben tudják, a fogyasztói hitelt, fizetni, azt szeretnék, hogy segítenek két speciális ajánlat keretén belül:
Díjmentesen változtathassa meg a fizetési időpontot.
Lehetőség van arra, hogy minimálisra csökkentse a havi részletet azáltal, hogy kiterjeszti hitel futamidejét, ez az ajánlat ingyenes ügyfelei számára.
Előnyök
Lehetőség arra, hogy egy havi részletet fizessen egyetlen banknak.
Kiegészítő összeg az Ön személyes igényeinek megfelelően.
Gyors hozzáférést biztosít a nagyobb összegeknek.
10.000 EUR vagy 35,000 RON
Hitelkeret
Ez nem kölcsön csak a pénz, amit adunk, és minden lehetőséget arra, hogy fejlessze vállalkozását. Használhatja a pénzt finanszírozásra, folyamatosan működő tőke igénylésre, áthidalva a nehézségeken.
A kedvezményezettek a kisvállalkozások, amelyek éves forgalma legfeljebb 1 millió EUR és az egyéni vállalkozók.
Elfogadási szempontok
Jó adósnak minősített, partnerek / fő részvényes és a kezességet vállalók.
Minőségi és mennyiségi kritériumok, mint a normál hitelezéseknél.
Jellemzők
Maximális pénzösszeg nem haladhatja meg a 100.000 EUR-t.
Lejárat gyakorlatilag "korlátlan" évente megújítódik.
Megadja a folyó fizetési mérlegét RON / EUR értékkel.
Havi kamatokat vissza kell téríteni csak a tőkét használni.
Biztosíték
Biztosíték szerinti szerkezete garantálja a Bank számára elfogadható (azaz a készpénz biztosítékként, rangját jelzálog lakóingatlanra / kereskedelmi / szárazföldi városokban). Minden árú garanciát biztosít a bank javára.
Árstruktúra
Kölcsön kamata a bank hitelpolitikájával ellenkezik.
Előnyök
Rugalmas azáltal, hogy azonnali pénzügyi szükségleteit finanszírozhassa.
Rulírozó hitelkeret további előny: havi kamatot fizet a felhasznált mennyiség után.

CERERE DE CREDIT IPOTECAR

Suma_____46512____valuta___EUR_________perioada___25_______
Zi de rambursare (o zi din luna:_____15_________
Destinaţia creditului:
X cumpărare ο construire ο reabilitare/modernizare ο consolidare ο extindere

DATE PERSONALE ŞI ALTE INFORMATII

| | |
|SOLICITANT DE CREDIT |SOŢ/SOŢIE[1] |
|Nume___DEZSŐ___Prenume___LÓRÁND__ |Nume__DEZSŐ__Prenume___TÍMEA___ |
|Cetăţenie __ROMÂNA___________ |Cetăţenie__ ROMÂNA_____ |
|Domiciliu: |Domiciliu: |
|Localitatea __TÂRGU SECUIESC_____ |Localitatea___ TÂRGU SECUIESC __ |
|Judeţ/Sector_COVASNA__ Str._ ADY ENDRE ____ |Judeţ/Sector_COVASNA___ |
|Nr. _11__ |Str.__ADY ENDRE_____ Nr. __11_ |
|Bl. __1__ Sc. _B__ Ap. __02_ Cod poştal __525400_______ |Bl. __1__ Sc. __A_ Ap. _11__ Cod poştal _520052_______ |
|Act identitate: CI_seria__KV___ nr._086416__ |Act identitate: CI__ seria_KV__ nr._ 001213_ |
|CNP__1890311141829_____ |CNP__285121241032__________ |
|Telefoane de contact |Telefoane de contact |
|acasă _0264-363239_ mobil__0741-289168__ |acasă _0264-363239_ mobil_0741-276816____ |
|E-mail ______________________________________Adresa de corespondentă |E-mail ______________________________________ |
|Localitatea_TG. SECUIESC___ |Adresa de corespondentă Localitatea_______________ |
|Judeţ/Sector_________ Str._________ Nr. ___ |Judeţ/Sector____ ____Str.___________ Nr. ___ |
|Bl.____ Sc.___ Ap.___ Cod poştal _________ |Bl.____ Sc.___ Ap.___ Cod poştal ___________ |
|Stare civila |Stare civila |
|căsătorit X celibatar ο divorţat ο văduv ο |căsătorit X celibatar ο divorţat ο văduv ο |
|Studii |Studii |
|ο fără studii/primare |ο fără studii/primare |
|ο scoli profesionale, de ucenici |ο scoli profesionale, de ucenici |
|ο liceale, post liceale X superioare |ο liceale, post liceale X superioare |
|Număr copii _____1____, vârsta |Număr copii ___1______, vârsta |
|Condiţie locativă:ο imobil proprietate ο chirie X altele |Condiţie locativă: ο imobil proprietate ο chirie X altele |
|Număr proprietăţi deţinute (locuinţe/terenuri):___0________ |Număr proprietăţi deţinute (locuinţe/terenuri):_____0______ |

SITUATIE PROFESIONALA

|SOLICITANT DE CREDIT |SOT/SOTIE-CODEBITOR[2] |
|Statut social |Statut social |
|X salariat ο acţionar/asociat semnificativ |X salariat ο acţionar/asociat semnificativ |
|ο persoane fizice autorizate/profesii liberale |ο liber profesionist /activităţi independente |
|ο pensionar ο alt statut (va rugam specificaţi) |ο pensionar ο alt statut (va rugam specificaţi) ____________________________________ |
|____________________________________ |Sector de activitate _PROFESOR EDUCĂTOR_ _________ |
|Sector de activitate __ȘEF DE SECȚIE ____ |Loc.de.muncă ȘCOALA SPECIALĂ PT .DEFICIENȚI DE AUZ |
|Loc de muncă ____SC. EL-CO-SA.______ |Sediu Localitatea___ CLUJ NAPOCA _ |
|Sediu Localitatea ___TÂRGU SECUIESC __ |Judeţ CLUJ Str._GRUIA Nr. _51__ Bl.____ Sc.___ Ap.___ Cod poştal __520018_ |
|JudeţCOVASNA_ Str.__LIBERTĂȚII____ |Telefon(cu prefix) __0267-322225_________ |
|Nr. __20_ Bl. ____ Sc. ___ Ap. ___ Cod poştal _525400_ |Funcţia _____CONTABIL___ |
|Telefon(cuprefix) __0264-311115_________ |Vechime în munca._8__ani, din care la actualul loc de munca __8__ani |
|Funcţia __METEOROLOG________ |Tip contract de munca |
|Vechime în munca.__3__ani, din care la actualul loc de munca__3__ani |X perioada nedeterminata |
|Tip contract de munca |ο perioada determinata |
|X perioada nedeterminata |de la _________la ____________ |
|ο perioada determinata | |
|de la _________la __________ | |

Garantarea creditului
X ipoteca rang I asupra imobilului care face obiectul finanţării
Descriere imobil APATRAMENT CU 3 CAMERE ŞI DEPENDINTE__________________________
Date de identificare(adresa/cod poştal)__ TÂRGU SECUIESC _ Str. ADY ENDRE Nr.11 Bl.1 Sc b AP 02__________________
Valoare tranzacţie[3] ___46512 EUR__________________ ο alte garanţii propuse ___________________________

VENITURI NETE LUNARE
|TIP VENIT |SOLICITANT DE |SOT/SOTIE – CODEBITOR2 |
| |CREDIT | |
|Salariu |2.000 |1.800 |
|Venituri din activităţi independente | | |
|Dividende lunare nete (valoarea anuala neta /12) | | |
|Pensie | | |
|Altele | | |
|Total venituri lunare |3.800 | |
|TOTAL | |

Declar pe proprie răspundere toate datoriile/litigiile pe care familia mea (soţ, soţie, copii) le are fata de terţi (stat, creditori, societăţi de leasing, păgubiţi şi alţii) şi care sunt enumerate mai jos[4]:

DATORII LUNARE/LITIGII ALE FAMILIEI:
|Natura datoriei |Creditorul |Valoarea totala a |Suma lunara de plata|
| | |datoriei | |
|Rate lunare credit |- | | |
|Rate leasing |- | | |
|Altele (chirii, popriri, datorii catre terti, , datorii |- | | |
|catre autoritati, pensie alimentara, litigii*etc.) | | | |
|Total |- | | |

* va rugam anexaţi o descriere a litigiului

În prezent dispun de resurse proprii în suma de ___ 8250 EUR__________, astfel:
- Disponibilităţi existente în cont la Bancpost: suma______-________nr. cont ____-_______
- Alte surse_____________-________________

La prezenta cerere, anexez/anexam următoarele[5]: • Copii ale actului de identitate al solicitantului şi al soţului/soţiei; • Copie a certificatului de căsătorie sau dovada stării civile, după caz • Copie extras de cont cu surse proprii de finanţare (unde este cazul); • adeverinţa(e) de salariu pentru solicitant şi soţ/soţie şi copia cărţii de munca/copia după contractul individual de munca, inclusiv actele adiţionale ale acestuia , certificate de către angajator (in calitate de salariat) • copie după actul specific de autorizare a exercitării profesiei şi copia deciziei de impunere finala si/sau declaraţia de impunere pe venitul global vizate de către Administraţia Financiara (in calitate de persoana fizica autorizata/profesie liberala) • copie după actul constitutiv al societăţii şi copie după bilanţurile contabile vizate de Administraţia Financiara (in calitate de acţionar/asociat) • copia ultimului talon de pensie şi copia deciziei de pensionare din care să rezulte caracterul definitiv al veniturilor din pensie (in calitate de pensionar) • Raportul de evaluare; • Copia actului de proprietate al vânzătorului asupra imobilului finanţat/terenului deţinut; • Extrasul de Carte Funciara; • Autorizaţia de construire; • Documente tehnice ale imobilului finanţat; • Grafic de execuţie a lucrărilor şi Plan de finanţare.

Am fost informaţi ca: - in cazul în care, urmare evaluării bunului imobiliare, Banca considera necesar, aceasta poate solicita şi alte garanţii în vederea garantării creditului (garanţii reale imobiliare/mobiliare asupra unor bunuri imobile/mobile, asupra unui depozit etc - in cazul în care, urmare analizei documentaţiei mai sus menţionate, Banca considera necesar, aceasta poate solicita şi alte documente, înainte de a aproba creditul - in cazul în care creditul va fi aprobat, utilizarea acestuia se va efectua numai după prezentarea documentelor şi îndeplinirea condiţiilor precedente prevăzute prin contractul încheiat cu Banca.

Cunoscând prevederile art. 292 din Codul Penal privind falsul în declaraţii declar/declaram pe propria răspundere, ca: - toate datele din prezenta cerere şi documentele anexate sunt reale şi mă/ne oblig/obligam să respect/respectam toate obligaţiile ce îmi/ne revin din contractul de credit ipotecar. - nu mi s-a refuzat niciodată ipotecarea proprietăţii ce urmează a fi ipotecata sau a oricărui alt tip de proprietate: DA X NU ο - nu am fost niciodată implicat în vreun proces intentat pentru datorii împotriva mea (in cazul angajaţilor proprii, împotriva companiei): DA X NU ο - nu am fost declarat niciodată falimentar sau implicat în vreo situaţie de compromis cu creditorii mei: DA X NU ο - am efectuat întotdeauna platule aferente prevăzute în contractele ipotecare, de închiriere sau împrumut anterioare: DA X NU ο - nu am suferit niciodată condamnări şi nu am fost acuzat pentru comiterea unor infracţiuni, altele decât de circulaţie: DA X NU ο

În cazul absentei mele, va rog să comunicaţi cu........DEZSŐ VIOLETA.........domiciliat in. TG.SECUIESC........strada.....OITUZ.....bl.1...sc.C/2......ap.7....judeţ. COVASNA.............cod postal..525400.........telefon..0264-363239............

Data, Semnătura,
21.03.2011 Solicitant de credit ___DEZSŐ LÓRÁND

Soţ/Soţie ___DEZSŐ TÍMEA_

Se completează de către salariatul băncii:
Recomandarea unităţii Bancpost
|Din punct de vedere a normelor interne de creditare şi a legii 190/1999 privind creditul ipotecar sunt satisfăcute cerinţele pentru acordarea |
|creditului. |

|Cod unitate Bancpost SA: TG.SECUIESC |Nume şi semnătura Numele în clar |
|Cod sursa: 308151000 |Data 21.03.2011 |

BANCPOST SA
Unitate teritoriala _TÂRGU SECUIESC______

ACORD DE TRANSMITERE, PRELUCRARE ŞI CONSULTARE A DATELOR PERSONALE ŞI A INFORMATIILOR DE RISC

Solicitantul de credit ___DEZSŐ LÓRÁND___________, CNP_1890311141829___si sotul/sotia1 ___DEZSŐ TÍMEA______________, CNP_285121241032____________facem urmatoarea declaratie: „Îmi exprim în mod expres consimtamântul ca

|S.C. BANCPOST S.A. |
|Nr. de înregistrare în registrul de evidenta al operatorilor de date personale 1279 |
|Cod ______xxxxxxxxxx__________(Cod bancar atribuit de BNR unităţii teritoriale a băncii) |

I. să solicite şi să primească de la Centrala Riscurilor Bancare următoarele informaţii de risc bancar înregistrate pe numele meu :

|a) X Situaţia riscului global b) X Situaţia creditelor restante |

II. să prelucreze informaţiile indicate mai jos înregistrate pe numele meu în evidentele proprii şi să transmită către S.C. Biroul de Credit S.A., persoana juridica româna cu sediul în Bucureşti, Calea Victoriei nr. 15, sector 3, în vederea prelucrării acestor informaţii de către Biroul de Credit şi consultării informaţiilor înregistrate pe numele meu în baza de date a Biroului de Credit de către oricare Participant la Sistemul Biroului de Credit (bănci, instituţii de credit, financiare, de asigurări şi alte instituţii) ori de câte ori este necesar în scopul iniţierii sau derulării unei relaţii contractuale cu Participantul.

| Informaţii prelucrate: |
|date cu caracter personal având funcţie de identificare* |
|informaţii legate de angajamentele înregistrate în conturi bilanţiere şi extrabilanţiere** |
|informaţii legate de activitatea frauduloasă în raport cu S.C. BANCPOST S.A. *** |
|informaţii referitoare la inadvertentele constatate în documentele/declaraţiile furnizate S.C. BANCPOST S.A.**** |

* cuprinde informaţii legate de numele şi prenumele clientului, numele anterior, codul numeric personal, domiciliul, sexul, data naşterii, numărul de telefon, numele angajatorului, data angajării.
** cuprinde informaţii legate de produsele de tip credit, precum şi alte angajamente de care beneficiază clientul: tipul produsului, numărul contului, termen de acordare, data acordării, data scadentei, sume acordate, sume datorate, sume restante, număr rate restante, data scadenta a restantei, starea contului.
*** cuprinde informaţii legate de săvârşirea de infracţiuni sau în raport cu S.C. BANCPOST S.A. care sunt constatate prin hotărâri judecătoreşti definitive.
**** cuprinde informaţii privind documentele pe proprie răspundere prezentate S.C. BANCPOST S.A, care conţin neconcordante fata de alte documente existente sau prezentate precum şi alte tipuri de inadvertenţe. În condiţiile prevederilor Legii 677/2001, sunt de acord ca datele înregistrate pe numele meu, preluate din bazele de date ale CRB şi ale Biroului de Credit, precum şi cele declarate în cererea de credit şi în documentele ataşate acesteia: să fie prelucrate de către S.C. BANCPOST S.A. pentru luarea deciziei referitoare la aprobarea sau respingerea creditului, pentru efectuarea de analize statistice şi de marketing în scopul îmbunătăţirii serviciilor şi produselor oferite de S.C. BANCPOST S.A. şi alte analize financiare să fie transmise în străinătate către Grupul EFG Eurobank Ergasias şi subsidiarele specializate din cadrul Grupului şi partenerilor băncii implicaţi, în scopul efectuării de analize statistice referitoare la profilul clienţilor care solicită credite, acordării de consultanţă şi îmbunătăţirii parametrilor aplicaţiei informatice pe baza de scor aplicata de către banca pentru analiza şi luarea deciziei referitoare la cererile de credite primite şi respectiv în scopul efectuării de analize statistice şi de marketing pentru ajustarea politicilor de marketing ale acestor parteneri, precum şi prestatorilor externi de servicii, în legătura cu urmărirea contractelor de credit şi distribuirea de produse bancare. Am luat la cunoştinţă faptul că îmi pot exercita toate drepturile prevăzute de Legea nr. 677/2001 pentru protecţia persoanelor cu privire la prelucrarea datelor cu caracter personal şi libera circulaţie a acestor date, publicata în Monitorul Oficial nr. 790/12.12.2001, în mod special următoarele drepturi: (i) Dreptul de acces la date: orice persoana are dreptul de a obţine, la cerere şi în mod gratuit pentru o solicitare pe an, confirmarea faptului că datele care o privesc sunt sau nu prelucrate de către bancă. În cazul datelor prelucrate de către Biroul de Credit S.A., acest drept poate fi exercitat în următoarele condiţii: se adresează o cerere către S.C. Biroul de Credit S.A., întocmita în forma scrisa, datata şi semnata în care se va menţiona adresa de domiciliu a persoanei care îşi exercita dreptul. Cererii i se va ataşa o copie xerox, lizibila, după actul de identitate al solicitantului. (ii) Dreptul de intervenţie: orice persoana are dreptul de a obţine, la cerere şi în mod gratuit, după caz, rectificarea, actualizarea, blocarea, ştergerea sau transformarea în date anonime a datelor, a căror prelucrare nu este conforma Legii 677/2001. în cazul datelor prelucrate de către Biroul de Credit S.A., acest drept poate fi exercitat în următoarele condiţii: se adresează o cerere către instituţia care a înscris datele la Biroul de Credit, întocmita în forma scrisa, datata şi semnata, în care se vor menţiona datele asupra cărora se solicita intervenţia, motivul justificat şi modul de intervenţie. Cererii i se va ataşa o copie xerox, lizibilă, după actul de identitate al solicitantului. Am fost informat şi sunt de acord să suport toate cheltuielile aferente obţinerii acestor informaţii.

Data21.03.2011. Nume şi Prenume Semnătura

DEZSŐ LÓRÁND Nume şi prenume Semnătura

DEZSŐ TÍMEA

ACORD DE CONSULTARE A BAZEI DE DATE
A CENTRALEI RISCURILOR BANCARE

Nr. ...1111... _21_/03__/2011__ (data emiterii)

|1. PERSOANA __DEZSŐ LÓRÁND___________________________ |
|COD DE IDENTIFICARE ___1890311141829_______________ |

Prin prezenta autorizam instituţia de credit:
|2. DENUMIRE _____DEZSŐ TÍMEA______________________ |
|COD _____________285121241032______________________ |

să solicite şi să primească de la Centrala Riscurilor Bancare următoarele informaţii de risc bancar înregistrate pe numele meu:

|3. a) X SITUATIA RISCULUI GLOBAL |
|b) X SITUATIA CREDITELOR RESTANTE |

4. Acordul de consultare a bazei de date a Centralei Riscurilor Bancare este valabil în perioada __21,03,2011 – 21,04,2011__

Semnătura emitentului Semnătura autorizata si stampila instituţiei de credit

____S.C. EL-CO-SA._____________________ (denumirea unităţii) cu sediul în Târgu Secuiesc Str. Libertății___________ nr. 20_, Tel: _0264-311115_ Fax: 0264-311116_ Cod fiscal _R151515______

ADEVERINŢĂ DE VENIT

Nr. _111_ Data _21-02-2011_

Societatea Comerciala (Regia Autonoma, instituţia publica) __ S.C. EL-CO-SA. cu sediul în TÂRGU SECUIESC_____________________, str. ___LIBERTĂȚII_____________________nr.__20___,Judeţul/sectorul_____COVASNA_____cod fiscal_R151515____reprezentanta prin ________”DIRECTOR”__________, adeverim prin prezenta că Dl. _DEZSŐ LÓRÁND_________, posesor al BI/CI seria _KV__ nr. __086416_________ CNP __1890311141829__________ este salariatul nostru, angajat pe durata nedeterminată, în funcţia de ___ȘEF DE SECȚIE_________

Dl. __ DEZSŐ LÓRÁND_______ are o vechime în munca de _3_ ani şi este acţionar majoritar la societatea noastră DA ( NU X

Venit net lunar realizat ____2.000 __________________. RON

Venitul net este grevat de următoarele reţineri (natura reţinerii):
- ____________________in suma de ________________________ ron
- ____________________in suma de ________________________ ron
- ____________________in suma de ________________________ ron

Prezenta adeverinţa s-a eliberat Dlui ____ DEZSŐ LÓRÁND__________ pentru a îndeplini calitatea de împrumutat / codebitor / fidejusor şi o semnam în mod valabil, certificând că semnăturile date sunt ale persoanelor autorizate să reprezinte în mod legal societatea (regia, instituţia publica).

DIRECTOR, DIRECTOR ECONOMIC
(Numele în clar) ( Numele în clar)
( Semnătura şi ştampila) (Semnătura)
____ ȘCOALA SPECIALĂ PT .DEFICIENȚI DE AUZ _____ (denumirea unităţii) cu sediul în Cluj-Napoca Str. Gruia___________ nr. __51_, Tel: _0267-322225_ Fax: 0267322226_ Cod fiscal _R1150050______

ADEVERINŢĂ DE VENIT

Nr. _100_ Data _21-03-2011_

Societatea Comerciala (Regia Autonoma, instituţia publica) ___ ȘCOALA SPECIALĂ PT .DEFICIENȚI DE AUZ._ cu sediul în CLUJ-NAPOCA_, str. ___GRUIA_____________________nr.__51__,judeţul/sectorul_____CLUJ____ cod fiscal_R150050____reprezentanta prin ___”DIRECTOR”__ _________, adeverim prin prezenta că Dna. _DEZSŐ TÍMEA___________________, posesor al BI/CI seria _KV__ nr. __001213_________ CNP __285121241032__________ este salariatul nostru, angajat pe durata nedeterminată, în funcţia de ____PROFESOR EDUCATOR _________

Dl. __ DEZSŐ TÍMEA________________ are o vechime în munca de _8_ ani şi este acţionar majoritar la societatea noastră DA ( NU X

Venit net lunar realizat ____1.850 __________________. RON

Venitul net este grevat de următoarele reţineri (natura reţinerii):
- ____________________in suma de ________________________ ron
- ____________________in suma de ________________________ ron
- ____________________in suma de ________________________ ron

Prezenta adeverinţa s-a eliberat Dlui ____ DEZSŐ TÍMEA ________pentru a îndeplini calitatea de împrumutat / codebitor / fidejusor şi o semnam în mod valabil, certificând că semnăturile date sunt ale persoanelor autorizate să reprezinte în mod legal societatea (regia, instituţia publica).

DIRECTOR, DIRECTOR ECONOMIC
(Numele în clar) ( Numele în clar)
(Semnătura şi ştampila) (Semnătura)

DECLARATIE

Pe propria răspundere a proprietarului terenului/imobilului

Subsemnatul ALBERT LEVENTE în calitate de proprietar, declar pe propria-mi răspundere că, terenul / imobilul /construcţia situat în localitatea TÂRGU SECUIESC judeţ COVASNA str. JOZEF BEM nr. 2, (cu o suprafaţă de 57,79mp, nr. Cadastral A+1 şi înregistrat sub nr. 1092 în Registrul de Carte Funciara) se află în circuitul civil, nu face obiectul vreunui litigiu cu privire la dreptul de proprietate, acţiuni posesorii sau vreunei cereri formulate în temeiul Legii 10/2001, este liber de orice sarcini sau servituţii sub formă de dezmembrăminte ale dreptului de proprietate (inclusiv închirieri / locaţiuni) şi că nu face obiectul unor drepturi de creanţa şi că toate impozitele şi taxele de orice natura datorate statului sunt achitate la zi, după cum rezulta din extrasul de Carte Funciară nr. 5043 din data de 21.03.2011 emis de către Judecătoria Târgu Secuiesc şi din certificatul fiscal nr. 16151 din data de 24.03.2011 emis de Administraţia Financiară.

Data. 21-MAR-2011.

Semnătura........................

ACT NOTARIAL AUTENTIC

În fata mea Szen Maria, notar public, la sediul biroului din Sfântu Gheorghe, judeţul Covasna s-au prezentat ALBERT LEVENTE şi ALBERT ZSUZSÁNNA, vânzători şi DEZSŐ LÓRÁND şi DEZSŐ LÓRÁND cumpărători, care prin cerere au solicitat redactarea şi cuprinderea în act notarial a următorului:

CONTRACT DE VÂNZARE-CUMPĂRARE

ART.I părţile contractante: ----------------------------------------------------------Între subsemnaţii: ALBERT LEVENTE şi soţia ALBERT ZSUZSÁNNA, domiciliat în municipiul Sfântu Gheorghe str. Jozef Bem nr. 2 bl.3. sc. C. ap. 23, judeţul Covasna, în calitate de vânzători şi între DEZSŐ LÓRÁND şi DEZSŐ TÍMEA născută Kovacs, , domiciliat în municipiul Târgu Secuiesc str. Romulus Cioflec nr. 7. Bl. 34. Sc.C. ap. 32, judeţul Covasna având calitatea de cumpărători a intervenit următorul contract de vânzare – cumpărare:------------
=== Subsemnaţii vânzători, vindem cu drept deplin de proprietate soţilor DEZSŐ LÓRÁND şi DEZSŐ TÍMEA apartamentul nr. XXII C situat în Târgu Secuiesc str. Jozef Bem nr. 2 bl.3 sc. C ap. 23, judeţul Covasna cuprins în Cartea Funciară colectivă nr. 4536 Târgu Secuiesc evidenţiat în Cartea Funciară individuală nr, 5043 sub nr. top 120/3/1/2/4/XXIII C,121/1/4/XXIII C, 113/1/1/2/XXIII C, 113/2/2/XXIII C, 112/1/3/1/XXIII C, compus din 3 camere şi dependinţe cu suprafaţa utilă de 57,79 mp, cu cotă de participare la părţile de uz comun 1/32 % parte. Apartamentul astfel înstrăinat a fost dobândit cu titlu de cumpărare ca bun comun, conform celor de la B. 8.9.

ART. II Preţul-------------------------------------------------------------------------------===Preţul la care ne-am înţeles este de 16.880 USD adică şaisprăzecemiioptsuteoptzeci USD ===Plata preţului se face astfel: a.) 16.880 USD s-a achitat de cumpărători -===Subsemnaţii vânzători declarăm că am primit preţul vânzării în condiţiile şi coantumurile stabilite în prezentul contract, şi nu mai avem nici o pretenţie în acest sens.----------------------------------------------------
=== Noi, părţile contractante declarăm că avem cunoştinţă de consecinţele dovedirii ca nereal sau neserios al preţului declarat ştim că nedeclararea preţului nereal constituie fals în declaraţii şi ne asumăm toate consecinţele ce decurg din acestea, cunoscând prevederile Art. 6 din Ordonanţa Guvernamentală nr. 12/1998, coroborate cu prevederile Legii 87/1994, pentru combaterea viziunii fiscale.--------------------------------------------------------------------------------------------------

ART.III Obligaţiile vânzătoarei---------------------------------------------------------
=== 1.) Vânzătorii declară şi garantează că:---------------------------------------------------------------- a,) descrierea imobilului înstrăinat este corectă -----------------------------------------------------------
b.) sunt proprietari exclusivi şi nu există alţi proprietari ai imobilului---------------------------------
c.) nu s-au făcut oferte către terţe persoane privind vânzare acestui imobil, înaintea încheierii prezentului contract de vânzare-cumpărare unei alte persoane.------------------------------------------
d.) au dreptul de a dispune în mod liber de imobil,--------------------------------------------------------
e.) imobilul în cauză este liber de orice sarcini, nu este urmărit fiscal sau de procese, fapt confirmat de Primăria Municipiului Sf. Gheorghe cu Certificatul fiscal nr. 18016/18.12.2000.---
f.) imobilul nu este închiriat;---------------------------------------------------------------------------------
g.) imobilul nu este scos din circuitul civil pe baza unui act de expropriere sau în alt fel ----------
h.) nu există pretenţii de restituire ale vreunor terţe persoane privind imobilul şi nu sunt cunoscute motive care ar putea justifica astfel de pretenţii;---------------------------------------------
i.) nu există în faţa instanţelor judecătoreşti sau în afara acestora vreun litigiu juridic;-------------
j.) toate taxele şi impozitele aferente imobilului până în ziua semnării contractului sunt achitate.
=== 2.) Vânzătorii transmit la data încheierii contractului întregul drept de proprietate asupra apartamentului cumpărătorilor care intră în posesia de drept şi de fapt al acestuia, cu data de azi, data de la care lor li se cuvin toate veniturile -şi ei vor suporta toate sarcinile publice pe viitor.---
=== 3.) Vânzătorii garantează cumpărătorii împotriva oricărei evicţiuni totale sau parţiale conform art. 1337 din Codul Civil.--------------------------------------------------------------------------
=== 4.) Vânzătorii autorizează cumpărătorii să ceară înscrierea dreptului său de proprietate dobândit prin prezentul contract la Judecătoria Sfântu Gheorghe secţia Carte Funciară, fără vreo altă formalitate din partea vânzătorilor.--------------------------------------------------------------------

ART VI === Subsemnaţii DEZSŐ LÓRÁND şi DEZSŐ TÍMEA cumpărăm apartamentul descris mai sus la preţul şi în condiţiile prezentului contract de vânzare-cumpărare.
=== Acesta devine bunul nostru comun, conform Art. 30 din Codul Familiei.-----------------------
=== Cunoaştem situaţia juridică şi faptică a imobilului aşa după cum reiese din anexele –prezentului contract, ştim că nu este scos din circuitul civil, nu este urmărit fiscal,--- precum şi că în viitor suportăm sarcinile publice ale acestora. ---------------------------------------------------------
=== 1.) Cumpărătorii iau în primire imobilul care formează obiectul prezentului contract- precum drepturile şi obligaţiile aferente din data încheierii prezentului contract.--------------------
=== 2.) Taxele aferente perfectării prezentului contract au fost calculate conform art. 4, din O.G. nr. 12/1998.----------------------------------------------------------------------------------------------------
=== 3.) Cumpărătorii vor suporta toate cheltuielile care apar în legătură cu încheierea şi intabularea prezentului contract precum şi toate obligaţiile de plată a taxelor şi impozitelor aferente imobilului începând cu data încheierii prezentului contract.

ART. 5 Dispoziţii finale -------------------------------------------------------------------
=== Subsemnatele părţi contractante solicită notarului public şi îl împuternicesc să întreprindă la Biroul de Carte Funciară din cadrul Judecătoriei Sfântu Gheorghe toate măsurile care sunt necesare pentru îndeplinirea formalităţilor de publicitate imobiliară privind transmiterea proprietăţii asupra imobilului în cauză.---------------------------------------------------------------------
=== Actul s-a redactat în 5 exemplare la Biroul Notarului Public SZEN MARIA, astăzi la data autentificării din care s-au eliberat 3 exemplare.-----------------------------------------------------------

Vânzători Cumpărători Albert Levente Dezső Lóránd

Albert Zsuzsánna Dezső Tímea

R O M A N I A

JUDECATORIA Târgu Secuiesc
Judeţul Covasna
NR. 1995
Anul 2011 luna martie 21 INDIVIDUALA

EXTRAS DE CARTE FUNCIARA

DE INFORMARE

C. F. nr. 5043 Localitatea Târgu Secuiesc

A.FOAIE DE AVERE

|Nr.ord |Nr. top al parcelei |Descrierea imobilului |Suprafaţa în mp. |Observaţii |
|1 |120/3/2/4XXIII.C |Apartament nr. XXIII.c cu 3 camere şi | | |
| |121/1/4/XXXIII.C |dependinţe cu suprafaţa utila de 57,79 | | |
| |113/1/1/2/XXIII.C |mp cu cota de participare la părţile de| | |
| |113/2/2XXIII.C |uz comun 1/32% | | |
| |112/1/3/1XIII.C |Vezi cf. Colectiv nr. 4536 | | |

b. FOAIE DE PROPRIETATE
|Nr. ordine |Descriere privind proprietatea |Observaţii |
|10 |Dezső Lóránd şi soţia | |
|11 |Dezső Tímea nasc. Kovacs în întregime cu titlu de cumpărare inch. Nr. 2770/2000 | |
| | | |

C.FOAIE DE SARCINI
|Nr. ord |Înscrieri privitoare la sarcini |Suma în lei |Observaţii |
|3 |Liber de sarcini | | |

Certific că prezenta copiei extras, corespunde intru totul cu dispoziţiile în vigoare din coala C.F. originala păstrata de aceasta Judecătorie.

Conducător C.F.
NUMELE ÎN CLAR,

Independent Mikó

Autorizaţie Nr. 358/2003
C.N.P. 1530221141056

RAPORT DE EVALUARE

- APARTAMENT CU TREI CAMERE -

situat în mun. Tg. Secuiesc Str. Ady Endre Nr. 11. Bloc 1. Scara B Etaj I. Apart 2.
Jud. Covasna

Proprietar tabular:

ALBERT LEVENTE

Ordonatorul evaluării:

DEZSŐ LÓRÁND

Destinatar:
BANCPOST S.A.
SUCURSALA JUD. COVASNA
TG.SECUIESC

Evaluatori: Mikó Vasile Mikó Zsuzsanna

- martie 2011 -

DECLARAŢIE DE CONFORMITATE

Imobil evaluat:
Apartament cu trei camere situat în mun. Tg.Secuiesc
Str. Ady Endre Nr. 11. Bloc 1. Scara B. Etaj I. Apart 2.
Jud. Covasna.

Proprietar:

ALBERT lEVENTE

Valoarea de circulaţie: 1 197 000 000 lei = 119 700 lei noi echivalent 3,325 USD, 4,270 Euro.

Declarăm cu bună credinţă faptul că afirmaţiile cuprinse în această lucrare sunt adevărate şi corecte.

Concluziile raportului reprezintă opiniile şi analizele noastre personale, nepărtinitoare.

Certificăm faptul că am efectuat personal inspecţia imobilului ce face obiectul raportului.

Certificăm faptul că nu avem relaţii particulare cu proprietarul imobilului sau ordonatorul raportului de evaluare

Nu avem un interes prezent sau viitor în proprietatea evaluată.

Acest raport nu se bazează pe solicitarea obţinerii unei anumite valori, solicitare venită din partea clientului sau a altor persoane care au interese legate de client sau de produsul garantat, iar remunerarea evaluării nu se face în funcţie de satisfacerea unei asemenea solicitări.

Opiniile noastre au fost efectuate în conformitate cu cerinţele Standardelor de Evaluare elaborate de ANEVAR.,

Prin prezenta certificăm faptul că suntem competenţi să efectuăm acest raport de evaluare.

Sf. Gheorghe la Evaluatori:

21.03. 2011 Mikó Zsuzsann

Mikó Vasile

RAPORT DE EVALUARE

al apartamentului situat în: mun. Tg.Secuiesc Str. Ady Endre Nr. 11. Bloc 1. Scara B. Etaj I. Apart 2.
Jud. Covasna

Prezenta lucrare cuprinde evaluarea imobilului situat în mun. Tg.Secuiesc, Strada Ady Endre Nr. 11. Bloc 1. Scara B. Etaj I. Apart 2. Judeţul Covasna, imobil constând dintr-un apartament cu trei camere şi dependinţe.

I. IDENTIFICAREA IMOBILULUI

Proprietarul tabular al imobilului este persoana fizică:

ALBERT LEVENTE

cu titlu de drept de cumpărare şi partaj, conform Declaraţiei şi actului de partaj voluntar autentificat de Notarul public Szen Maria cu Nr. 1246/2002, respectiv încheierilor judecătoreşti Nr. 6325/1997 şi 2076/2002.
În evidenţa cărţii funciare imobilul este înscris în C.F. individual Nr. 13998 – Sf. Gheorghe, nr. ordine A+1, Nr. top. 1818/4/IV.H, cu cota de 26/312 parte participare la părţile de uz comun, cu suprafaţa utilă de 73,93 mp, evidenţiat în CF colectiv Nr. 6171.
Conform extrasului de carte funciară eliberat de O.C.P.I. Covasna cu Nr. 4707/29.06.2005, imobilul este liber de sarcini.
La efectuarea inspecţiei şi a măsurătorilor a participat, Domnul Toth Ioan proprietar, deasemenea Domnul DEZSŐ LÓRÁND şi Doamna DEZSŐ TÍMEA, potenţiali cumpărători ai apartamentului, solicitanţi de credit bancar.

II. OBIECTIVELE EXPERTIZEI TEHNICE

Identificarea imobilului şi stabilirea valorii de circulaţie al acestuia, în vederea constituirii de garanţie bancară.
Lucrarea se întocmeşte la solicitarea Domnului, Ionescu Ion destinatarul final fiind BANCPOST S.A. Sucursala Jud. Covasna, Sf. Gheorghe.

III. DESCRIEREA IMOBILULUI

Apartamentul format din trei camere şi dependinţe, se află la etajul I al unui bloc de locuinţe cu patru etaje, amplasat în zona urbanistică II a municipiului, bloc recepţionat în anul 1989. Imobilul este amplasat într-un cartier format din blocuri de locuinţe, dezvoltat la sfârşitul anilor 80, cartier relativ nou al municipiului. Amplasamentul se consideră ca deosebit de favorabil având în vedere că blocul de locuinţe se situează într-o zonă rezidenţială formată din apartamente în blocuri de locuit, pe un bulevard principal al municipiului, în vad comercial major, aproape de centrul civic al municipiului şi principalele instituţii. Pe piaţa imobiliară zona este cea mai solicitată pe segmentul apartamentelor în blocuri de locuit. Conform inspecţiei la faţa locului, culegerii datelor şi efectuarea măsurătorilor rezultã următoarele :

Descrierea şi starea finisajelor interioare:

Nr. Încăpere Suprafaţa Pardoseala Finisaje

crt. în mp. pereţi alte

1. Camera de zi 20,21 parchet zugr. lavabile -

2. Dormitor 12,07 parchet zugr. lavabile -

3. Dormitor 13,64 parchet zugr. lavabile -

4. Bucătărie 8,64 mozaic zugr. lavabile faianţă

5. Antreu 7,40 mozaic zugr. lavabile -

6. Baie, WC 4,15 gresie faianţă zugr. lav.

7 SAS+debara 2,60 mozaic zugr. lavabile -

8. WC serv 1,23 mozaic zugr. lavabile -

9. Cămară 2,16 mozaic zugr. lavabile -

9. 2 balcoane 1,55 Au

TOTAL 57,79 mp - starea generală a finisajelor : f. bună

Structura de rezistenţă, elemente tehnice

- structură mixtă din cadre din beton armat şi diafragme din beton armat, - fundaţii continue şi izolate din beton, - planşee din beton armat, - acoperiş şarpantă din prefabricate, învelitoare din ţiglă profilată. - compartimentări nestructurale din zidărie, - înălţimea liberă pe nivel – 2.55 m, - tâmplărie din lemn, ferestre din lemn duble cu geamuri simple trase, - finisaje interioare calitative, zugrăveli lavabile, placaje faianţă, pardoseli din parchet, mozaic şi gresie, - instalaţii electrice racordate la reţea,
- încălzire centrală cu CT /scară/gaz, - racordat la reţeaua de apă şi canalizare a municipiului, - contorizare apă şi gaz individuală, - telefon – post individual, TV cablu.

Starea finisajelor interioare – foarte bună, apartament modern, spaţios, bine îngrijit.
Cu excepţia încălzirii centrale, nu au fost aduse îmbunătăţiri esenţiale pentru creşterea confortului apartamentului,

- finisaje exterioare calitative, placaje cu plăci ceramice, stare f. bună. - aria utilă a apartamentului 57,79 mp - suprafaţă determinată prin măsurători şi luată ca bază de calcul în prezenta evaluare. IV. PREZENTARE EVALUATORI

- Mikó Vasile, evaluator atestat ANEVAR (357/1995), autorizat în baza Legii nr. 507 / 2002, absolvent al Institutului Politehnic Traian Vuia Timişoara, Facultatea de construcţii, secţia construcţii civile industriale şi agricole subingineri.
- Mikó Zsuzsanna, expert evaluator, membru ANEVAR (7742/2004) absolvent al facultăţii de drept Babeş Bolyai – Cluj Napoca.

V. EVALUAREA IMOBILULUI

Evaluarea este un proces de estimare a valorii unui bun la un moment dat. Valoarea reflectă rezultatul unor aprecieri făcute pe baza mai multor criterii de comparaţie, ea exprimând de fapt valoarea de întrebuinţare şi cea de schimb în contextul general al pieţei.

Valoarea de piaţă propusă nu este preţ, ci o opinie responsabilă a evaluatorului, cu privire la valoarea posibil a fi obţinută intr-o tranzacţie de bunuri în condiţiile pieţei libere, între un vânzător şi cumpărător hotărât, într-o tranzacţie echilibrată, după un marketing adecvat în care fiecare parte a acţionat în cunoştinţă de cauză, prudent şi fără constrângeri.
Am procedat la determinarea valorii de înlocuire a apartamentului şi corelarea acestuia la valorile pieţei imobiliare.
Etapele parcurse: documentarea, inspecţia imobilului şi efectuarea măsurătorilor, analiza informaţiilor culese, efectuarea calculelor, interpretarea rezultatelor, stabilirea valorii de piaţă a imobilului.

Legislaţia folosită:
- Decret Lege nr.61/1990,
- Indici medii de actualizare CET-R
- Ghid cuprinzând coeficienţii de uzură fizică la construcţii, Indicativ P 135/1999
- Cursul de schimb al dolarului la data evaluării: 3,350 lei/USD
- Cursul de schimb al euro la data evaluării: 4,270 lei/Euro

Pentru stabilirea preţului de circulaţie s-a aplicat un coeficient de corecţie privind amplasarea în zonă, individualizarea în cadrul zonei, influenţe pozitive, negative şi cel în funcţie de raportul cerere-ofertă al pieţei imobiliare, posibilităţile reale de valorificare pe piaţă.

Stabilirea valorii de circulaţie :

Date de evaluare:

1. Valoarea de achiziţie:
Vi = 286.215 pentru suprafaţa de 87,00 mp, conform Decret-Lege nr. 61/1990, anexa nr.2 , tabel nr.1, preţuri de vânzare ale locuinţelor construite din fondurile statului după data de 1. ian.1977.

2. Valoarea de achiziţie corectată: conform Decret-Lege nr. 61/1990, anexa 1.
- pentru suprafaţa efectivă: 2 500 lei/mp x 0,35 mp = - 875 lei, (anexa 2.),
- pentru regimul de înălţime a blocului:= 1,00 (anexa 2, tabel 1),
- corecţie ca urmare a nivelului la care este situat apart.= 0,95 (anexa 2, tabel 2),
- corecţie ca urmare a zonei de amplasament, zona II = 1,00
- pentru încălzirea centrală proprie: 45 lei/mp x 73,65= + 3 314 lei

Vic = (286.215 lei x 1,00 x 0,95 x 1,00) - 875 + 3 314 = 274.343 lei
3. Valoarea de înlocuire la 15.05.2000. se stabileşte aplicând un coeficient K1 (anexa III-2rev.1): VA2000 = Vi x k1 în care: K1 = 3832,00 locuinţe puse în funcţiune în perioada: 01.01.1973 – 31.12.1989 Deci: VA2000 = 286.215 lei x 3 832,00 = 1.096.776 lei adica 109.677,6 Ron

4. Valoarea de înlocuire la data evaluării: VA2004= VA2000 x K2, în care:

3,0464 lei/USD (curs de referinţă la data evaluării)
K2 = (----------------------------------------------------------------------------- - 1)x 0,70 + 1 2,0343 lei/USD (curs de ref. la data valab. cost. specifice.) K2 = 1,35
Deci:
VA2011 = 109.677,6 RON x 1,35 = 148.064,76 RON

5. Valoarea de înlocuire rămasă la data evaluării ca urmare a uzurii:
VR04 = VA02 X K3, coeficient de uzură, Conform Ghid – indicativ P 135/1999, anexa nr. 34, clădiri de locuit, stare f. bună, vechime 16 ani – uzură: 13%
K3 = 0,87
Deci:
VR05 = 148.064,76 lei x 0,87 = 128.816,34 RON

6. Influenţe pozitive:
- pentru starea generală a apartamentului: + 15%
- pentru starea generală a imobilului: + 10%
- pentru amplasamentul favorabil: + 5%

V rp05 = 128.816,34 RON x 1,30 = 167.461,24 RON

7. Influenţe negative: nu se aplică,

V rn05 = 167.461,24 RON

8. Valoarea de circulaţie se determină aplicând un coeficient ce ţine cont de posibilităţile reale de valorificare pe piaţa imobiliară. În cazul de faţă Kpiaţă = 1,15 – apartament semidecomandat situat la etajul IV al unui bloc cu 4 etaje, tip mărime IA, cu îmbunătăţiri, amplasament favorabil. Tranzacţiile în zonă sunt numeroase, cererea depăşind oferta. Pentru astfel de apartamente dotate cu microcentrală, se practică preţuri de vânzare cuprinse între 30.000 şi 35.000 euro, în funcţie de situarea în cadrul blocului, gradul de confort şi alte îmbunătăţiri.

Deci:
Vcirculaţie = = 167.461,24 RON x 1,15 = 192.580,043 lei

|NUME, Prenume / nr. CV |DEZSŐ LÓRÁND |

CHESTIONAR MEDICAL – încercuiţi răspunsul corect –

|1. |Care este înălţimea Dvs.? |1,76 | |
|2. |Care este greutatea Dvs.? |65 | |
|3. |Obişnuiţi să fumaţi? |DA / NU |
|4. |Dacă DA, câte ţigări pe zi şi din ce an? |2008 | din |2011 |
|5. |Consumaţi alcool? |DA / NU |
|6. |Dacă DA, cât de frecvent? |ZILNIC / OCAZIONAL |
|7. |Aveţi în familie cazuri de diabet zaharat, hipertensiune, afecţiuni renale, cardiace sau nervoase? |DA / NU |
|8. |Aveţi scutire sau suspendare de serviciu militar sau vi s-au atribuit sarcini minore din cauza sănătăţii? |DA / NU |
|9. |Aţi suferit sau suferiţi de: | |
| |a.) |Ochi, urechi, nas, faringe, afecţiuni, ale căilor respiratorii superioare, în general? |DA / NU |
| |b.) |Tuberculoză, pleurită, tuse cronică, bronşită, astm, deficienţe respiratorii sau altă boală a aparatului |DA / NU |
| | |respirator? | |
| |c.) |Atac de cord, palpitaţii, dureri de piept sau altă boală a aparatului cardio-vascular? |DA / NU |
| |d.) |Ulcer sau altă boală a aparatului digestiv, vărsături sanguinolente sau apendicită? |DA / NU |
| |e.) |Deficienţe renale, pietre la rinichi, cistită, hematurie sau altă boală a aparatului urinar? |DA / NU |
| |f.) |Afecţiuni reumatismale, musculare sau osoase şi ale aparatului neuro-muscular în general? |DA / NU |
| |g.) |Ciroză hepatică, afecţiuni biliare, ale ficatului sau pancreasului? |DA / NU |
| |h.) |Ameţeli, dureri de cap, tulburări mintale şi afecţiuni neuro-psihice? |DA / NU |
| |i.) |Glaucom, sângerări, sau boli metabolice ori endocrine? |DA / NU |
| |j.) |Boli infecţioase, venerice, de piele? |DA / NU |
| |k.) |Boli de sânge (sângerări, anemii) sau alergii? |DA / NU |
| |l.) |Chisturi, tumori sau cancer? |DA / NU |
|10. |Urmaţi, în prezent, un tratament medicamentos? |DA / NU |
|11. |Aţi fost vreodată operat sau informat că trebuie să vă operaţi, însă nu aţi făcut-o? |DA / NU |
|12. |Aţi fost vreodată internat în spital? |DA / NU |
|13. |Aveţi ceva de declarat în legătură cu sănătatea dvs. în afară de cele menţionate mai sus? |DA / NU |
|14. |Aţi fost vreodată sub tratament medical sau aţi manifestat simptome de boli genitale sau mamare? |DA / NU |
|15. |(rubrică adresată persoanelor de sex feminin): Sunteţi însărcinată? Dacă DA, în ce lună? |DA / NU |

Dacă aţi încercuit orice răspuns “DA”, furnizaţi detalii mai jos (diagnostic, an şi lună, istoricul afecţiunii, starea actuală) corespunzător numărului întrebării

| |
| |
| |
| |
| |
|DATA | |SEMNĂTURA |

DECLARAŢIE

Subsemnatul DEZSŐ LÓRÁND legitimat cu CI seria KV Nr. 086416 declar DA / NU pe propria răspundere că NU mă aflu în tratament medical la spital, acasă sau în orice alt loc pentru orice afecţiune cronică sau infecţioasă şi DA / NU AM CAPACITATE DE MUNCĂ (adică, prezint la locul obişnuit de muncă şi sunt capabil să-mi îndeplinesc responsabilităţile ce decurg din acestea).

Data 25.03.2011 Semnătura

REFERAT CREDIT
Nr. 1111/ Data22-MAR-2011

|Unitate teritoriala: |COVASNA |Cerere/ Data: |22-MAR-2011 |
|Solicitant – Nume: |DEZSŐ LÓRÁND |CNP: |1890311141829 |
|Codebitor – Nume: |DEZSŐ TÍMEA |CNP: |2851212141032 |

|Solicitare client: |24.750 EUR PE 25 ANI PT. CUMPARARE |
|Derogări: | |

|Informaţii investiţie: |
|Adresa: |Tg.Secuiesc Str. Ady Endre, nr. 11, bl 1, sc B, ap. 2 |
|Valoare de evaluare: |119.367 RON |33.250 EUR |Evaluator: |
|Valoare tranzacţie (investiţie):|88.852 RON |24.750 EUR |Numele în clar |
|Alte informaţii: |Sf. Gheorghe an construcţie xxxx, amplasament în zona II a municipiului |

|Informaţii financiare |
| |RON |Valuta creditului |
|Venit net total lunar: |3.850 |1.069 EUR |
|( salariu Angajator: |2.000 | 555 EUR |
|( dividende Societate comerciala: | | |
|( alte venituri: …………………. | | |
|( codebitor |1.850 | 513 EUR |
|Datorii lunare totale: | | |
|Total venituri lunare disponibile: |3.850 |1.069 EUR |
|Rata maxima lunara: |1.347 | 374 EUR |
|Rata lunara aferenta creditului solicitat: | | |

|Aport propriu |
|( cash |( teren |( lucrări executate |TOTAL |
|8.250 EUR | | | |
|Valoarea aportului propriu 25 % din total investiţie |

|Garanţii |
|APARTAMENT EVALUAT LA 33.250 EUR |
| |

|Documente de proprietate prezentate: |
|Extras de Carte Funciara, Certificat de neurmarire fiscala |
|Contract de vânzare-cumpărare al vânzătorului. |

|Istoric credit |
|DEZSŐ LÓRÁND |
|( CRB |( CIP |( Birou de credit |
|Nu figurează |Nu figurează |Nu figurează |
|DEZSŐ TÍMEA |
|Nu figurează |Nu figurează |Nu figurează |

|Expunere totala |
|1. Tip facilitate: |Sold/limita: |
|2. Tip facilitate: |Sold/limita: |
|3. Tip facilitate: |Sold/limita: |
|Expunere totala existenta | |
|Expunere totala (expunere existenta + credit solicitat) | |

|Avize |
| |Observaţii |
|( Departament Evaluări | |
|( Departament Juridic | |
|( Departament Risc de Credit | |

|Observaţii şi recomandări Ofiţer de credit ipotecar: |
|Din punct de vedere a normelor de credit ipotecar se încadrează din toate punctele de vedere. |
|Nume: Numele în clar |Semnătura: |

Avize:
|Comitet de Credite Ipotecare |
|Director Numele în clar |SE APROBA |(semnătura) |
|Contab. Sef Numele în clar |SE APROBA |(semnătura) |
|(nume) |(vot) |(semnătura) |

|Departament Risc de Credit |
|Numele în clar |SE APROBA |(signature) |

|Comitet de Credit |
|Numele în clar |SE APROBA |(semnătura) |
|Numele în clar |SE APROBA |(semnătura) |

|Condiţii de aprobare |Propunerea unităţii teritoriale |Propunerea autorităţii de aprobare |
|Scop |CUMPARARE | |
|Suma / Valuta |46512 EUR | |
|Aport propriu | 8.250 EUR | |
|Termen |25 ANI | |
|Dobânda |7.5 % FIXA PRIMUL AN APOI VARIABIL | |
|Tip angajare |CONT | |
|Derogări |--------------------------- | |

|Condiţii speciale: NU EXISTA |
| |

Autoritate de aprobare: Data aprobare:
|Nume |Vot |Semnătura |
|Numele în clar |SE APROBA | |
|Numele în clar |SE APROBA | |

Bancpost SA Unitatea teritoriala. COVASNA.. Adresa Sfântu Gheorghe Str. 1 Dec. 1918 Nr. 33. Tel ..0267351115, 304128...............................

SCRISOARE DE OFERTA DE CREDIT IPOTECAR

Către,
Dnul DEZSŐ LÓRÁND, cu domiciliul TÂRGU SECUIESC, Str. SPORTURILOR.

Prin prezenta va confirmam faptul că Bancpost SA, Unitatea teritoriala TÂRGU SECUIESC v-a aprobat un credit ipotecar în valoare de 46512 moneda EUR, pentru CUMPĂRAREA (cumpărarea / construirea / reabilitarea / extinderea / consolidarea) imobilului situat în localitatea TÂRGU SECUIESC judeţul COVASNA strada SPORTURILOR., nr. 1. bloc 1., scara A , ap 11 . cod poştal 525400, în următoarele condiţii :

Creditul se acorda pe o perioada de …25… ani.

Valoarea creditului reprezintă maxim 75% din valoarea de piaţă a imobilului finanţat din credit.

Dobânzi:
1. Dobânda curenta se calculează în funcţie de Indicele de referinţa stabilit de Banca pentru creditele ipotecare acordate în EUR. Indicele de referinţa al Băncii pentru creditul ipotecar se stabileşte în funcţie de costul surselor de finanţare şi evoluţia dobânzii la creditele ipotecare de pe piaţa bancara din România, se publica în presă şi se afişează la sediile unităţilor teritoriale ale Băncii.
Dobânda curenta se va calcula de la data efectuării primei trageri din contul de împrumut. Nivelul dobânzii este egal cu Indicele de referinţa al Băncii pentru creditul ipotecar acordat în EUR plus o marja de - puncte procentuale.

La data prezentei dobânda curenta este de 7,5 % pe an.

2. Pe parcursul derulării creditului, nivelul dobânzii curente se poate schimba în funcţie de evoluţia Indicelui de referinţa stabilit de Banca.

3. Orice modificare a ratei dobânzii va fi comunicata Împrumutatului cel mai târziu la data aplicării noii rate.

4. în cazul neachitării ratelor de credit la scadenta, banca va incasa o dobânda penalizatoare de 3 puncte procentuale, peste dobânda curenta.

Comisioane :

1. comision de acordare şi gestiune de ..........2..... %, calculat la valoarea creditului, plătibil o singura data, la semnarea Contractului; 2. comision de evaluare a garanţiei, în suma de ...100 RON + TVA. 3. comision de rambursare anticipata de .......5......%, calculat la suma plătită anticipat; 4. taxele notariale privind încheierea contractului de ipoteca şi înregistrarea acestuia în Arhiva Electronica de Garanţii Reale Mobiliare se achita de către împrumutat

Contractul de credit se va încheia după cel puţin 10 zile de la data acestei comunicări.

Creditul va fi angajat în condiţiile stipulate în contractul de credit, după încheierea poliţelor de asigurare a garanţiilor constituite, a poliţei de viata a împrumutatului şi după prezentarea următoarelor documente:
- contract de vânzare-cumpărare;
- contract de ipotecă întocmit conform Legii nr. 190/1999;
- extrasul de Carte Funciara a imobilului din care să rezulte ipoteca de rang I în favoarea Băncii;
- dovada oricărei alte garanţii în favoarea Băncii, la solicitarea Băncii, înregistrată în conformitate cu legislaţia română

Prezenta oferta este valabila 10 zile de la data de 23.03.2011.

Director, Numele în clar Ofiţer Credit Ipotecar Numele în clar

R O M A N I A

JUDECATORIA Târgu Secuiesc
Judeţul Covasna
NR. 2002
Anul 2011 luna martie 27 INDIVIDUALA

EXTRAS DE CARTE FUNCIARA

C. F. nr. 5043 Localitatea Târgu Secuiesc

A.FOAIE DE AVERE

|Nr.ord |Nr. top al parcelei |Descrierea imobilului |Suprafaţa în mp. |Observaţii |
|1 |120/3/2/4XXIII.C |Apartament nr. XXIII.c cu 3 camere şi | | |
| |121/1/4/XXXIII.C |dependinţe cu suprafaţa utila de 57,79 | | |
| |113/1/1/2/XXIII.C |mp cu cota de participare la părţile de| | |
| |113/2/2XXIII.C |uz comun 1/32% | | |
| |112/1/3/1XIII.C |Vezi cf. Colectiv nr. 4536 | | |

b. FOAIE DE PROPRIETATE
|Nr. ordine |Descriere privind proprietatea |Observaţii |
|10 |Dezső Lóránd şi soţia | |
|11 |Dezső Tímea nasc. Kovács în întregime cu titlu de cumpărare inch. Nr. 7270/2011 | |
| |Bancpost S.A. suc. Tg.Secuiesc cu interdicţia de înstrăinare, grevare, inch. Nr. 7271/2011| |
|12 | | |

C.FOAIE DE SARCINI
|Nr. ord |Înscrieri privitoare la sarcini |Suma în lei |Observaţii |
|3 |Bancpost S.A. suc. Tg.Secuiesc cu drept de ipoteca pentru |46512 EUR cu dobânda fixa pe un an | |
| |suma de --------------inch. Nr. 7271/2005 |apoi variabila | |

Certific că prezenta copiei extras, corespunde intru totul cu dispoziţiile în vigoare din coala C.F. originala păstrata de aceasta Judecătorie.

Conducător C.F. Numele în clar

ACT NOTARIAL AUTENTIC

În faţa mea Szen Maria, notar public, la sediul biroului din Târgu Secuiesc, judeţul Covasna s-au prezentat ALBERT LEVENTE şi ALBERT ZSUZSÁNNA, vânzători şi DEZSŐ LÓRÁND şi DEZSŐ TÍMEA cumpărători, care prin cerere au solicitat redactarea şi cuprinderea în act notarial a următorului:

CONTRACT DE VÂNZARE-CUMPĂRARE

ART.I părţile contractante: ----------------------------------------------------------Între subsemnaţii: ALBERT LEVENTE şi soţia ALBERT ZSUZSÁNNA, domiciliat în municipiul Sfântu Gheorghe str. Jozef Bem nr. 2 bl.3. sc. C. ap. 23, judeţul Covasna, în calitate de vânzători şi între DEZSŐ LÓRÁND şi DEZSŐ TÍMEA născută Kovacs, , domiciliat în municipiul Târgu Secuiesc str. Romulus Cioflec nr. 7. Bl. 34. Sc.C. ap. 32, judeţul Covasna având calitatea de cumpărători a intervenit următorul contract de vânzare – cumpărare:------------
=== Subsemnaţii vânzători, vindem cu drept deplin de proprietate soţilor DEZSŐ LÓRÁND şi DEZSŐ TÍMEA apartamentul nr. XXII C situat în Târgu Secuiesc str. Jozef Bem nr. 2 bl.3 sc. C ap. 23, judeţul Covasna cuprins în Cartea Funciară colectivă nr. 4536 Târgu Secuiesc evidenţiat în Cartea Funciară individuală nr, 5043 sub nr. top 120/3/1/2/4/XXIII C,121/1/4/XXIII C, 113/1/1/2/XXIII C, 113/2/2/XXIII C, 112/1/3/1/XXIII C, compus din 3 camere şi dependinţe cu suprafaţa utilă de 57,79 mp, cu cotă de participare la părţile de uz comun 1/32 % parte. Apartamentul astfel înstrăinat a fost dobândit cu titlu de cumpărare ca bun comun, conform celor de la B. 8.9.

ART. II Preţul-------------------------------------------------------------------------------===Preţul la care ne-am înţeles este de 16.880 USD adică şaisprăzecemiioptsuteoptzeci USD ===Plata preţului se face astfel: a.) 16.880 USD s-a achitat de cumpărători -===Subsemnaţii vânzători declarăm că am primit preţul vânzării în condiţiile şi coantumurile stabilite în prezentul contract, şi nu mai avem nici o pretenţie în acest sens.----------------------------------------------------
=== Noi, părţile contractante declarăm că avem cunoştinţă de consecinţele dovedirii ca nereal sau neserios al preţului declarat ştim că nedeclararea preţului nereal constituie fals în declaraţii şi ne asumăm toate consecinţele ce decurg din acestea, cunoscând prevederile Art. 6 din Ordonanţa Guvernamentală nr. 12/1998, coroborate cu prevederile Legii 87/1994, pentru combaterea viziunii fiscale.--------------------------------------------------------------------------------------------------

ART.III Obligaţiile vânzătoarei---------------------------------------------------------
=== 1.) Vânzătorii declară şi garantează că:---------------------------------------------------------------- a,) descrierea imobilului înstrăinat este corectă -----------------------------------------------------------
b.) sunt proprietari exclusivi şi nu există alţi proprietari ai imobilului---------------------------------
c.) nu s-au făcut oferte către terţe persoane privind vânzare acestui imobil, înaintea încheierii prezentului contract de vânzare-cumpărare unei alte persoane.------------------------------------------
d.) au dreptul de a dispune în mod liber de imobil,--------------------------------------------------------
e.) imobilul în cauză este liber de orice sarcini, nu este urmărit fiscal sau de procese, fapt confirmat de Primăria Municipiului Sf. Gheorghe cu Certificatul fiscal nr. 18016/18.12.2000.---
f.) imobilul nu este închiriat;---------------------------------------------------------------------------------
g.) imobilul nu este scos din circuitul civil pe baza unui act de expropriere sau în alt fel ----------
h.) nu există pretenţii de restituire ale vreunor terţe persoane privind imobilul şi nu sunt cunoscute motive care ar putea justifica astfel de pretenţii;---------------------------------------------
i.) nu există în faţa instanţelor judecătoreşti sau în afara acestora vreun litigiu juridic;-------------
j.) toate taxele şi impozitele aferente imobilului până în ziua semnării contractului sunt achitate.
=== 2.) Vânzătorii transmit la data încheierii contractului întregul drept de proprietate asupra apartamentului cumpărătorilor care intră în posesia de drept şi de fapt al acestuia, cu data de azi, data de la care lor li se cuvin toate veniturile -şi ei vor suporta toate sarcinile publice pe viitor.---
=== 3.) Vânzătorii garantează cumpărătorii împotriva oricărei evicţiuni totale sau parţiale conform art. 1337 din Codul Civil.--------------------------------------------------------------------------
=== 4.) Vânzătorii autorizează cumpărătorii să ceară înscrierea dreptului său de proprietate dobândit prin prezentul contract la Judecătoria Sfântu Gheorghe secţia Carte Funciară, fără vreo altă formalitate din partea vânzătorilor.--------------------------------------------------------------------

ART VI === Subsemnaţii DEZSŐ LÓRÁND şi DEZSŐ TÍMEA cumpărăm apartamentul descris mai sus la preţul şi în condiţiile prezentului contract de vânzare-cumpărare.
=== Acesta devine bunul nostru comun, conform Art. 30 din Codul Familiei.-----------------------
=== Cunoaştem situaţia juridică şi faptică a imobilului aşa după cum reiese din anexele –prezentului contract, ştim că nu este scos din circuitul civil, nu este urmărit fiscal,--- precum şi că în viitor suportăm sarcinile publice ale acestora. ---------------------------------------------------------
=== 1.) Cumpărătorii iau în primire imobilul care formează obiectul prezentului contract- precum drepturile şi obligaţiile aferente din data încheierii prezentului contract.--------------------
=== 2.) Taxele aferente perfectării prezentului contract au fost calculate conform art. 4, din O.G. nr. 12/1998.----------------------------------------------------------------------------------------------------
=== 3.) Cumpărătorii vor suporta toate cheltuielile care apar în legătură cu încheierea şi intabularea prezentului contract precum şi toate obligaţiile de plată a taxelor şi impozitelor aferente imobilului începând cu data încheierii prezentului contract.

ART. 5 Dispoziţii finale -------------------------------------------------------------------
=== Subsemnatele părţi contractante solicită notarului public şi îl împuternicesc să întreprindă la Biroul de Carte Funciară din cadrul Judecătoriei Sfântu Gheorghe toate măsurile care sunt necesare pentru îndeplinirea formalităţilor de publicitate imobiliară privind transmiterea proprietăţii asupra imobilului în cauză.---------------------------------------------------------------------
=== Actul s-a redactat în 5 exemplare la Biroul Notarului Public SZEN MARIA, astăzi la data autentificării din care s-au eliberat 3 exemplare.-----------------------------------------------------------

Vânzători Cumpărători Albert Levente Dezső Lóránd

Albert Zsuzsánna Dezső Tímea

CONTRACT DE IPOTECĂ

Pentru garantarea creditului ipotecar acordat în baza prevederilor Legii nr. 190/1999
Acest Contract de Ipoteca (“Contractul”) a fost întocmit şi semnat astăzi 27.03.2011

De către şi intre

- S.C BANCPOST SA –Sucursala COVASNA..., cu sediul în TÂRGU SECUIESC înmatriculata la Registrul Comerţului sub numărul J/14/156/1993, Cod Unic de Înregistrare nr. R1562800, reprezentata de Dna NUMELE ÎN CLAR, în calitate de DIRECTOR şi Dna, NUMELE ÎN CLAR, în calitate de CONTABIL SEF, având calitate de creditor ipotecar, denumit în continuare “Banca”, si - IONESCU ION, cetăţean român, domiciliat în localitatea Sfântu Gheorghe, Str. Sporturilor, nr. 1, judeţul Covasna, cod poştal 525400, posesor al C.I.. Seria KV, nr. 086416, eliberat de Politia Municipiului Târgu Secuiesc la 21.02.2003, CNP 1890311141829, căsătorit cu DEZSŐ TÍMEA, si - DEZSŐ TÍMEA, cetăţean român, domiciliat în localitatea TÂRGU SECUIESC, Str. Sporturilor, nr. 1. judeţul Covasna, cod poştal 520052, posesor al C.I.. Seria KV, nr. 001213, eliberat de Politia Municipiului Târgu Secuiesc la 04.04.2004, CNP 285121241032, ambii denumiţi în continuare “Garanţi Ipotecari“ denumite în continuare, individual “Parte” sau împreuna “Părţi”;

AVÂND în VEDERE CA - Părţile au încheiat contractul de credit ipotecar nr.25028 din data de 25-03-2011, denumit în continuare “Contract de Credit Ipotecar”, prin care Banca a acordat un credit ipotecar Dlui DEZSŐ LÓRÁND, Împrumutatul, şi Dna. DEZSŐ TÍMEA, soţie, este co-semnatar (“Codebitor”), pentru achiziţionarea unei clădiri existente pe un teren deţinut în folosinţa, în continuare denumita “Clădirea”, si - Conform Contractului de Credit Ipotecar, Împrumutatul sau Împrumutatul şi Codebitorul sunt de acord să constituie o ipoteca de rang I asupra Clădirii, în favoarea Băncii, în vederea garantării creditului acordat de Banca; - Împrumutatul sau Împrumutatul şi Codebitorul este/sunt în prezent titulari ai dreptului de proprietate asupra Clădirii.

AVAND în VEDERE CELE DE MAI SUS, PARTILE CONVIN, DUPA CUM URMEAZA: Articolul 1 - Împrumutatul sau Împrumutatul şi Codebitorul, în calitate de Garanţi Ipotecari, se obliga prin prezentul Contract să garanteze împrumutul în valoare de 24750 EUR , plus dobânzile aferente şi alte costuri şi comisioane, precum şi orice alte cheltuieli decurgând din recuperarea tuturor sumelor datorate şi a cheltuielilor de judecata, inclusiv cele decurgând din procedurile de executare silită, (“Suma Garantata”), aşa cum a fost acordat Împrumutatului de către Banca, prin Contractul de Credit Ipotecar, cu modificările ulterioare, şi este (sunt) de acord cu executarea silită a prezentului Contract de către Banca, în situaţia în care Împrumutatul nu respecta obligaţiile asumate prin Contractul de Credit Ipotecar, în conformitate cu termenii şi condiţiile acestuia.

Articolul 2 - Ca o garanţie a rambursării de către Împrumutat a tuturor sumelor datorate sau ce urmează a fi datorate conform Contractului de Credit Ipotecar, Garanţii Ipotecari constituie prin prezentul, în mod irevocabil şi necondiţionat, în favoarea Băncii, o ipoteca de rangul I asupra Clădirii (“Ipoteca”). De asemenea, Ipoteca va acoperi toate îmbunătăţirile, adăugirile sau extinderile (in măsura în care ele pot fi considerare “amelioraţii” conform art. 1777 Cod Civil) aduse Clădirii de la data încheierii prezentului Contract pana la data rambursării integrale a Sumei Garantate, precum şi toate sumele care vor lua locul Clădirii în baza subrogaţiei reale.

Articolul 3 - Având în vedere că Construcţia ipotecata a fost cumpărata din creditul ipotecar acordat de Banca, prevederile Legii nr. 190/1999 sunt aplicabile în mod expres atât Contractului de Credit Ipotecar cat şi acestui Contract de Ipoteca.

Articolul 4 - Descrierea Clădirii 4.1. Garanţii Ipotecari declara că regimul juridic al Clădirii şi datele de identificare ale acesteia sunt următoarele: - Clădirea este situata în localitatea TÂRGU SECUIESC, Strada ADY ENDRE, nr.11, judeţul COVASNA, cod poştal 525400 şi a fost achiziţionata în baza Contractului de VANZARE-CUMPARARE, autentificat sub nr. 159 din data de 23.03.2011, şi înscris în Registrul de Carte Funciara sub nr. 2002 din data de 23.03.2011 - Clădirea are numărul cadastral A+1 şi este înregistrată sub nr. 5043 în Registrul de Carte Funciara. - Clădirea este compusă din 3 camere şi dependinţe cu suprafaţa utila de 57,79 mp. Cu cota de participare la părţile de uz comun . - Terenul aferent Clădirii are o suprafaţa de 57,79 m.p./cota indiviza de 1/32, este deţinut cu titlu de folosinţa de către Garanţii Ipotecari în baza documentului care dovedeşte titlul asupra terenului. 4.2. Garanţii Ipotecari declara ca, la data constituirii Ipotecii, Clădirea se afla în circuitul civil, nu face obiectul vreunui litigiu cu privire la dreptul de proprietate, acţiuni posesorii sau vreunei cereri formulate în temeiul Legii nr. 10/2001, este libera de orice sarcini sau servituti sub forma de dezmembraminte ale dreptului de proprietate (inclusiv închirieri / locaţiuni), şi că nu face obiectul unor drepturi de creanţa, cu excepţia privilegiului vânzătorului cu privire la plata preţului şi că toate impozitele şi taxele de orice natura datorate statului sunt achitate la zi, după cum rezulta din extrasul de Carte Funciara nr. 5043 din data de 23-03--2011 emis de către Judecătoria Târgu Secuiesc şi din certificatul fiscal nr. 16151 din data de 18-03-2011 emis de Administraţia Financiara. 4.3. Garanţii Ipotecari declara că au luat la cunoştinţă clauzele Contractului de Credit Ipotecar, în calitate de semnatari ai acestuia.

Articolul 5 - Garanţii Ipotecari se obliga să depună la Banca acest Contract înscris în Registrul de Carte Funciara.

Articolul 6 - Garanţii Ipotecari declara şi garantează Băncii că el/ei:
Sunt titulari ai dreptului de proprietate asupra Clădirii şi că sunt singurele persoane îndreptăţite să constituie Ipoteca în favoarea Băncii; a) Sunt deţinătorii dreptului de folosinţa asupra terenului pe care exista Clădirea; b) Garantează Banca împotriva evicţiunii din partea unei terţe parţi, în cazul în care Banca sau orice terţa parte va dobândi titlul de proprietate asupra Clădirii, ca efect al executării Ipotecii; c) Vor întreţine şi păstra Clădirea şi terenul aferent în bune condiţii pe toata perioada existentei acestui Contract de Ipoteca; d) Cu respectarea dispoziţiilor Legii nr. 190/1999 şi cunoscând sancţiunile prevăzute de aceasta reglementare, se angajează să nu constituie nici o alta ipoteca asupra Clădirii, să nu înstrăineze Clădirea sau o parte a acesteia, să nu greveze Clădirea cu alte sarcini sau servituti, să nu încheie nici un fel de contract de închiriere de orice natura (locaţiune, subînchiriere) etc, totala sau parţiala, având ca obiect Clădirea şi terenul aferent, pe întreaga perioada a existentei prezentului Contract, fără acordul scris obţinut în prealabil de la Banca; e) sunt obligaţi solidar la achitarea integrală a Sumei Garantate, în conformitate cu Contractul de Credit Ipotecar şi anexele acestuia şi renunţă la beneficiul discuţiunii şi diviziunii.

Articolul 7 - Garanţii Ipotecari se obliga să plătească, cu promptitudine, la scadenta, toate impozitele şi taxele asupra Clădirii şi terenului aferent şi să pună la dispoziţia Băncii, în orice moment, documentele emise de autorităţile fiscale, din care să rezulte că Clădirea şi terenul aferent nu sunt grevate de nici o creanţa bugetara.

Articolul 8 - Garanţii Ipotecari se obliga să înştiinţeze imediat Banca în legătura cu orice proiect de schimbare structurala sau alte masuri care ar putea reduce valoarea Clădirii sau orice porţiune a acesteia. Garanţii Ipotecari cesionează prin prezentul în favoarea Băncii toate drepturile reprezentând eventuale despăgubiri în cazul în care Clădirea este scoasă din circuitul civil prin expropriere sau prin alte acte ale autoritarii publice.
Banca îşi rezerva dreptul ca, pe durata prezentului Contract, să verifice oricând existenta şi modul de conservare al Clădirii şi al terenului aferent, si, în cazul în care constata că Garanţii Ipotecari au acţionat cu rea credinţa, să considere, ca efect direct, întreaga Suma Garantata scadenta si, în consecinţa, să execute prezentul Contract.

Articolul 9 - Toate cheltuielile privind autentificarea şi înscrierea prezentului Contract de Ipoteca în Registrul de Carte Funciara, precum şi cele legate de orice modificare ulterioară adusă acestuia, cad în sarcina Garanţilor Ipotecari. în caz de executare silită, toate cheltuielile aferente judecăţii şi executării silite vor fi suportate de către Garanţii Ipotecari.

Articolul 10 - în situaţia unui caz de culpa potrivit Contractului de Credit Ipotecar (in sensul în care aceasta noţiune este definita în cadrul aceluiaşi contract), precum şi în cazul prevăzut la articolul 8 paragraf 3 din prezentul Contract, Banca va avea dreptul de a-si exercita, fără înştiinţarea prealabila a Garanţilor Ipotecari, la o data pe care o considera potrivita, drepturile ce-i revin potrivit prezentului Contract, precum şi orice alte drepturi pe care Banca le are în conformitate cu legislaţia româna.

Articolul 11 - Obligaţiile rezultate din prezentul Contract încetează de drept numai în cazul în care Garanţii Ipotecari si-au îndeplinit integral obligaţiile asumate prin Contractul de Credit Ipotecar.

Articolul 12 - Banca accepta garanţia ce a fost constituita de către Garanţii Ipotecari asupra Clădirii prin prezentul Contract, în vederea garantării obligaţiei de rambursare a Sumei Garantate.

Articolul 13 – Prezentul Contract este guvernat de Legea nr. 190/1999, Codul Comercial, Codul Civil şi legislaţia româna în materie. Prin semnarea prezentului Contract, Garanţii Ipotecari au luat la cunoştinţa de prevederile art. 292 Cod Penal privind falsul în declaraţii.
Prezentul Contract este accesoriu la Contractul de Credit Ipotecar nr. 25028 din data de 13.07.2005, constituind titlu executoriu. Prezentul Contract a fost încheiat astăzi, data autentificării 25.03.2011 la Târgu Secuiesc, în 2 exemplare, din care 1 exemplare pentru Garanţii Ipotecari şi 1. exemplare pentru Banca.

garanţi Ipotecari: Banca

Prin sucursala

NUMELE ÎN CLAR DEZSŐ LÓRÁND

DEZSŐ TÍMEA

CONTRACT DE CREDIT IPOTECAR

N 25028.din.25.03.2011.

Prezentul Contract de Credit Ipotecar („Contractul”) a fost întocmit şi semnat astăzi 25.03.2011

de către şi intre

- S.C BANCPOST SA – sucursala COVASNA cu sediul în TÂRGU SECUIESC, înmatriculată la Registrul Comerţului sub numărul J/14/156/2003, Cod Unic de Înregistrare nr. R1652800, reprezentata de Dna NUMELE ÎN CLAR, în calitate de DIRECTOR. şi Dna NUMELE ÎN CLAR,, în calitate de CONTABIL SEF, în calitate de creditor ipotecar, denumit în continuare “Banca”,

si

- DEZSŐ LÓRÁND, cetatea român, domiciliat în localitatea TÂRGU SECUIESC, str. SPORTURILOR , nr. .1.bl 1sc A ap.11, judeţul COVASNA , cod poştal 525400, posesor al C.I.: seria KV, nr. 001212, eliberat de POL. Târgu Secuiesc la 21.02.2003 CNP 1890311141829, căsătorit cu IONESCU MARIA, în calitate de beneficiar al creditului ipotecar, denumit în continuare „Împrumutat”, si

- .DEZSŐ TÍMEA, cetatea român, domiciliat în localitatea TÂRGU SECUIESC, str. SPORTURILOR , nr. 1.bl..1.sc.A.ap.11., judeţul COVASNA , cod poştal 525400, posesor al C.I..: seria KV, nr.001213, eliberat de POL. Târgu Secuiesc la 04.04.2005, CNP 285121241032, căsătorit cu DEZSŐ LÓRÁND, în calitate de beneficiar al creditului ipotecar, denumit în continuare „ Codebitor”

denumite în continuare în mod individual „Parte” şi împreuna „Părţi”;

Prezentul Contract a fost încheiat, guvernat şi semnat în baza dispoziţiilor Legii nr. 190/1999 privind creditul ipotecar pentru investiţii imobiliare şi a prevederilor Normelor Metodologice nr. 3/2000 de aplicare a Legii nr. 190/1999 emise de Banca Naţională a României (BNR) şi Comisia Naţională a Valorilor Mobiliare (CNVM).

OBIECTUL CONTRACTULUI

1.1. Prin prezentul, Banca acorda Împrumutatului un credit ipotecar în valoare de 46512 EUR în vederea CUMPARARII Imobilul care face obiectul creditului ipotecar este situat în TÂRGU SECUIESC, str. ADY ENDRE, nr. 11. bl.1. sc.B.ap. 2., judeţ COVASNA, cod poştal 525400.
1.2. Creditul se va utiliza exclusiv conform destinaţiei prevăzute la art. 1.1. de mai sus şi numai după îndeplinirea condiţiilor prevăzute la art. 3.1.

2. DURATA CREDITULUI

2.1. Durata creditului este de 300 luni, calculata de la data semnării Contractului. Aceasta durata include şi o perioada de gratie de - luni, calculata de la data primei trageri din credit.

3. TRAGEREA CREDITULUI

3.1 Împrumutatul va putea efectua trageri de sume din contul de împrumut numai după îndeplinirea următoarelor condiţii:

(a) Pentru creditele acordate pentru cumpărarea unui imobil existent (teren şi construcţie):

i. cont curent deschis la Banca de către Împrumutat; ii. dovada depunerii de către Împrumutat a avansului la contractul de vânzare-cumpărare, în suma de - , în contul sau curent în lei/valuta deschis la Banca sau dovada achitării avansului către vânzător; iii. declaraţie pe proprie răspundere a vânzătorului că imobilul nu este revendicat conform Legii 10/2001 privind regimul juridic al unor imobile preluate în mod abuziv în perioada 6 martie 1945 - 22 decembrie 1989, şi nu exista alte litigii în desfăşurare în legătură cu acesta; iv. contract de vânzare-cumpărare;
v. contract de ipotecă întocmit conform Legii nr. 190/1999; vi. extrasul de Carte Funciara a imobilului din care să rezulte ipoteca de rang I în favoarea Băncii; vii. dovada oricărei alte garanţii în favoarea Băncii, la solicitarea Băncii, înregistrată în conformitate cu legislaţia română; viii. poliţa de asigurare de viata şi poliţa de asigurare a imobilului ipotecat.

i. cont curent deschis la Banca de către Împrumutat; ii. dovada contribuţiei proprii a Împrumutatului la construcţie - în natură (titlul de proprietate asupra terenului, dacă este cazul) sau în numerar; iii. copia actului de concesiune/folosinţa asupra terenului pe care urmează a se realiza construcţia, daca este cazul; iv. (dacă este cazul) declaraţie pe proprie răspundere a Împrumutatului că terenul nu este revendicat conform Legii nr. 10/2001 şi că nu exista alte litigii în legătura cu acesta;

3.2. Împrumutatul este de acord că utilizarea creditului se va face după cum urmează:
3.2.1. Pentru cazul prevăzut la 3.1.(a) şi 3.1.(c): din contul de împrumut RO90BPOS15006060895EUR în contul vânzătorului RO65BPOS150006081215ROL01 în vederea achitării preţului către vânzător, prin tranzitarea contului curent al Împrumutatului.

4. DOBANZI ŞI COMISIOANE

4.1. Dobânda curenta se calculează în funcţie de Indicele de referinţa stabilit de Banca pentru creditele ipotecare acordate în EUR Indicele de referinţa al Băncii pentru creditul ipotecar se stabileşte în funcţie de costul surselor de finanţare şi evoluţia dobânzii la creditele ipotecare de pe piaţa bancara din România, se publica în presă şi se afişează la sediile unităţilor teritoriale ale Băncii.
4.2. Dobânda curenta se va calcula de la data efectuării primei trageri din contul de împrumut.
4.3. Nivelul dobânzii este egal cu Indicele de referinţa al Băncii pentru creditul ipotecar acordat în moneda EUR. plus o marja de - puncte procentuale.
La data semnării Contractului dobânda curenta este de 7,5 % pe an.
4.4. Pe parcursul derulării creditului, nivelul dobânzii curente se poate schimba în funcţie de evoluţia Indicelui de referinţa stabilit de Banca conform pct. 4.1. din Contract.
4.5. Orice modificare a ratei dobânzii va fi comunicata Împrumutatului cel mai târziu la data aplicării noii rate.
4.6. în cazul modificării nivelului ratei dobânzii, noua rata a dobânzii se va aplica automat la valoarea soldului creditului existent la data modificării acesteia, în conformitate cu prevederile art. 5.3 din acest Contract.
4.7. În cazul în care urmare a comunicării noului nivel al dobânzii de către Banca, Împrumutatul nu va rambursa restul din creditul angajat şi dobânzile aferente în termen de cel mult 10 zile de la data luării la cunoştinţă, se considera că Împrumutatul a acceptat noul nivel al dobânzii.
4.8. Dobânda se calculează şi se încasează lunar la scadentele stabilite, , odată cu rata de credit, direct din contul curent al Împrumutatului.
Formula de calcul a dobânzii este : produsul dintre soldul creditului, rata dobânzii procentuale şi numărul de zile scurse de la data scadentei anterioare, împărţit la 360 zile
4.9. Eventualele dobânzi datorate Băncii, care nu au fost achitate de către Împrumutat la scadenta, vor fi înregistrate ca «dobânzi restante» şi vor fi recuperate.
4.10. Pentru plata cu întârziere a ratelor de credit, Împrumutatul va plaţi Băncii o dobânda majorata al cărei nivel se stabileşte cu 3 p.p. pe an peste dobânda curenta prevăzuta în art. 4.1. - 4.9., după caz.
4.11. Dobânda majorata se aplica la orice suma scadenta şi neachitată la termen de către Împrumutat, pe toata perioada cuprinsă intre data scadentei iniţiale şi data plătii efective.
4.12. Pentru creditul acordat, Împrumutatul va plaţi următoarele comisioane: 5. comision de acordare şi gestiune de ___2__ %, calculat la valoarea creditului, plătibil o singura data, la semnarea Contractului; 6. comision de evaluare a garanţiei, în suma de .100 RON +TVA. 7. comision de rambursare anticipata de __5____%, calculat la suma plătită anticipat;

5. RAMBURSAREA CREDITULUI şi GRAFICUL DE RAMBURSARE

5.1. Rambursarea ratelor de credit se va face în valuta în care s-a acordat creditul.
5.2. Creditul şi dobânzile aferente vor fi rambursate conform graficului de rambursare cuprins în Anexa 1 la prezentul Contract, care face parte integranta din acesta.
Ratele de credit menţionate în graficul de rambursare aferente soldului rămas de calculat se vor calcula conform următoarei formule: r k = C * d * (d+1) k-1
(d+1) n - 1 unde : r = rata creditului k = numărul ratei lunare
C = sold credit n = nr luni pana la scadenta d = rata dobânda lunara calculata astfel : rata dobânzii lunare = rata dobânzii (%) / an * număr zile din luna
360
5.3. Graficul de rambursare se modifica urmare a schimbării: nivelului ratei dobânzii, termenului de scadenta a ratelor lunare de credit, suplimentarii creditului sau a plăţilor anticipate.
5.4. Împrumutatul va plaţi lunar Băncii rata de credit (principal +dobânda) datorata conform graficului de rambursare.
5.5. Împrumutatul este răspunzător de efectuarea plăţilor la timp şi în cuantumul stabilit.
5.6. Daca data de scadenta stabilita prin acest Contract este o zi bancara nelucrătoare, plata se va face în prima zi bancara lucrătoare următoare, plata fiind considerata în termen.
5.7. Din sumele achitate de Împrumutat, Banca va acoperi datoriile acestuia în următoarea ordine: primele de asigurare, comisioane, dobânzile majorate, dobânda curenta, ratele de credit restante şi ratele de credit curente.
5.8. La solicitarea Împrumutatului şi cu acordul Băncii este permisă rambursarea anticipata, parţiala sau totala a creditului
Rambursarea anticipata se va efectua numai la sediul unităţii Băncii unde Împrumutatul a obţinut creditul ipotecar.
Împrumutatul trebuie să completeze o cerere de rambursare anticipata a creditului, depusă la sediul Unităţii Băncii unde a contractat creditul. în caz contrar sumele ce depăşesc obligaţiile de plata scadente vor rămâne în contul de disponibilităţi al Împrumutatului şi li se vor acorda dobânzi la vedere.
Comisionul de rambursare anticipata se achita înainte de efectuarea rambursării anticipate.
Comisionul de rambursare anticipata poate fi modificat de către Banca în perioada de rambursare a creditului.
5.9. Plăţile anticipate sunt admise şi considerate ca atare numai după plata integrală a datoriilor restante.
5.10. Împrumutatul autorizează Banca să debiteze automat conturile sale în lei / valuta deschise la Banca cu sumele datorate conform prezentului Contract, pe măsura ce acestea devin scadente. Pana la limita sumelor datorate, Împrumutatul autorizează Banca să facă în numele şi pe contul sau orice operaţiune de schimb valutar necesara pentru conversia sumelor deţinute de Împrumutat în conturile sale curente în moneda prezentului Contract. Ordinea de îndestulare a Băncii este mai întâi din contul în lei/valuta alocat prezentului Contract, daca exista disponibilităţi suficiente în acest cont. Împrumutatul se angajează prin prezentul în mod expres fata de Banca să nu îşi exercite dreptul la compensaţii referitoare la orice depozit pe care Împrumutatul îl deţine la Banca în legătura cu alte tranzacţii decât cele pentru care s-a acordat creditul din prezentul Contract.
5.11. În cazul întârzierii la plata, Banca va trimite Împrumutatului o notificare prin scrisoare recomandata, prevenindu-l asupra consecinţelor încălcării Contractului.
5.12. În cazul în care, în termen de 30 de zile de la primirea notificării prevăzute la art. 5.11, Împrumutatul nu-si executa obligaţiile, Contractul se considera reziliat de plin drept şi întreaga suma a ratelor de credit cu dobânzile aferente devine exigibila.

6. GARANTAREA CREDITULUI

1. Împrumutatul se obliga să garanteze creditul, dobânzile, dobânzile majorate, comisioanele aferente rezultate din prezentul Contract, precum şi cheltuielile de orice fel legate de recuperarea creditului, a dobânzilor, a dobânzilor majorate, a comisioanelor, precum şi a cheltuielilor de judecata, inclusiv cele de executare silită, cu următoarele garanţii constituite în favoarea Băncii:
- contract de ipoteca de rangul I asupra imobilului finanţat din credit, situat în TÂRGU SECUIESC STR. ADY ENDRE NR. 11 BL. 1. SC. B. AP. 2 proprietatea DEZSŐ LÓRÁND şi DEZSŐ TÍMEA în valoare de 60000 EUR, conform raportului de evaluare nr. 111 din data de 25.03.2011. 1. Ipoteca de rang I constituita pentru garantarea creditului ipotecar este valabila pana la rambursarea integrală a creditului, dobânzilor şi comisioanelor aferente, conform art. 3, pct. 4 din Legea nr. 190/1999, nefiind aplicabile dispoziţiile art. 1786 Cod Civil.
6.3. Construcţia si/sau terenul asupra căruia s-a constituit ipoteca în favoarea Băncii nu vor putea fi înstrăinate decât cu acordul prealabil al Băncii şi cu rambursarea integrală a creditului şi a celorlalte datorii fata de Banca, din prezentul Contract.
6.4. Contractele de garanţie ce se încheie conform prevederilor de la art. 6.1. – 6.3. sunt accesorii ale prezentului Contract.
6.5. Împrumutatul va suporta toate cheltuielile si/sau taxele aferente constituirii în buna regula a garanţiilor şi asigurării publicităţii în Registrul de Carte Funciara şi în Arhiva Electronica a Garanţiilor Reale Mobiliare, după caz.

7. ASIGURARE

7.1. Având în vedere pachetul de produse oferit de către Banca, Împrumutatul mandatează Banca să încheie, în numele sau, poliţa de asigurare pentru imobilele care fac obiectul creditului ipotecar şi asigurarea pentru caz de deces sau invaliditate permanenta, cu societatea de asigurări agreata de către Banca, semnătura şi ştampila Băncii pe documentele referitoare la aceste asigurări fiindu-i opozabila acestuia. Aceste poliţe sunt valabile pe toate perioada de creditare prevăzuta la art. 2 din prezentul.
7.2. Poliţele de asigurare vor include prevederi acceptate de către Banca şi agreate împreuna cu asiguratorul, cu privire la: riscurile asigurate, excepţiile, suma asigurata, despăgubirea, perioada asigurării, procedura de reînnoire, scadenta la plata primei etc. Pe întreaga perioada de valabilitate a poliţelor de asigurare, Împrumutatul nu poate schimba beneficiarul despăgubirilor. Originalul poliţelor de asigurare se vor găsi în permanenta la Banca.
7.3. Banca, în pachetul de produse pe care îl oferă Împrumutatului va efectua plata primelor de asigurare.
7.4. Banca are dreptul de a utiliza suma asigurata pentru caz de deces sau invaliditate permanenta, pentru achitarea parţiala sau totala a împrumuturilor, dobânzilor şi comisioanelor datorate de către Împrumutat.
7.5. Banca are dreptul de a utiliza despăgubirile rezultate din poliţele de asigurare ale bunurilor (clădirilor) în scopul: - recuperării creditului, dobânzilor aferente şi comisioanelor; - plaţii valorii echivalente a documentelor justificative (facturi fiscale etc.) cu privire la înlăturarea daunelor materiale provocate ca consecinţa a producerii riscului asigurat; - punerii la dispoziţia Împrumutatului a anumitor sume necesare pentru înlăturarea daunelor materiale din mijloacele proprii ale Împrumutatului.
7.6. Banca se obliga prin prezentul Contract să returneze cu promptitudine Împrumutatului orice sume asiguratorii ramase, daca este cazul, după realizarea plaţilor prevăzute la clauzele 7.4 şi 7.5 de mai sus.
7.7. Împrumutatul se obliga să informeze Banca şi pe asigurator în cazul în care semnează alta poliţa de asigurare asupra imobilelor constituite drept garanţie, cu alte societăţi de asigurare.
7.8. În caz de producere a riscurilor asigurate, Împrumutatul se obliga să acţioneze cu diligenta potrivit prevederilor din contractele/poliţele de asigurare şi să informeze imediat Banca.

8. DREPTURILE şi OBLIGATIILE PARTILOR

8.1. Împrumutatul şi Codebitorul se obliga: - să utilizeze creditul aprobat numai în scopul pentru care a fost acordat; - să restituie Băncii creditul utilizat şi să achite dobânda la termenele prevăzute în graficul de rambursare; - să utilizeze imobilul care face obiectul acestui Contract ca un bun proprietar, şi să ia toate masurile necesare sa-l păstreze în bune condiţii; - să pună la dispoziţia Băncii toate documentele solicitate în legătura cu utilizarea creditului, precum şi cele referitoare la garanţii;
- să permită Băncii verificarea bunurilor ce constituie garanţia creditului; - să achite la termen comisioanele prevăzute la art. 4.13; - să înştiinţeze Banca în maxim 5 zile lucrătoare de la apariţia unor situaţii de forţă majora, imposibil de prevăzut şi înlăturat, care l-ar pune în imposibilitatea de executare a obligaţiilor ce decurg din prezentul Contract; - să anunţe Banca în 24 de ore de la producerea riscului asigurat; - să declare Băncii daca are contracte de credit şi cu alte societăţi bancare şi care sunt garanţiile acestora:
______________________________________________________________
______________________________________________________________ - să menţină deschis, pana la îndeplinirea tuturor obligaţiilor din prezentul Contract, contul curent la Banca; - să permită reprezentanţilor Băncii accesul pentru inspectarea lucrărilor ce se realizează din creditul acordat; - să plătească toate taxele şi impozitele pe care le datorează către stat fără nici o întârziere.
8.2. Împrumutatul şi Codebitorul nu vor contracta alt credit sau obligaţii similare de la alte bănci sau instituţii financiare, fără acordul prealabil al Băncii şi nu vor înstrăina bunurile aduse în garanţie în favoarea Băncii, fără aprobarea prealabila a acesteia. Fără a prejudicia prevederile din prezentul Contract, Banca va înregistra la Arhiva Electronica de Garanţii Reale Mobiliare ipoteca pe bunurile imobiliare finanţate prin credit, inclusiv toate îmbunătăţirile, adăugările sau extinderile (in măsura în care sunt considerate “amelioraţii” conform art. 1777 Cod Civil), pentru a asigura prioritatea conform art. 35 (2) din Titlul VI al Legii nr. 99/1999 cu privire la masurile de accelerare a reformei economice.
8.3. Fără a prejudicia prevederile art. 5.11 şi 5.12 din prezentul Contract, neîndeplinirea de către Împrumutat a oricărei obligaţii din prezentul Contract da dreptul Băncii de a declara soldul creditului scadent imediat, indiferent de graficul de rambursare si, ca urmare, să ia orice măsura pe care o considera necesara pentru a-si recupera pagubele cauzate în acest mod, cu condiţia notificării prealabile a Împrumutatului de către Banca, conform prevederilor art. 9.4 din Contract.
8.4. În cazul declarării creditului scadent şi plătibil, Împrumutatul şi Codebitorul rămân direct răspunzători pentru toate consecinţele financiare directe si/sau indirecte antrenate de exigibilitatea anticipata a creditului, fiind obligaţi să achite Băncii toate pagubele cauzate.
8.5. Banca are dreptul: - să verifice respectarea condiţiilor de utilizare a creditului, devizul estimativ, destinaţia creditului, existenta permanenta şi integritatea garanţiilor asiguratorii pe toata perioada creditării; - să urmărească, pe toata durata creditului ipotecar, îndeplinirea condiţiilor prevăzute în prezentul Contract, referitoare la: destinaţia sumelor avansate, rambursarea la scadenta a ratelor de credit, plata dobânzii şi comisioanelor aferente, precum şi bonitatea Împrumutatului; - să rezilieze unilateral Contractul printr-o notificare scrisa, fără preaviz sau alta formalitate, în cazul neexecutării de către Împrumutat a oricărei obligaţii asumate prin prezentul Contract; rezilierea acţionează de plin drept, fără a fi necesara punerea în întârziere a Împrumutatului, cu respectarea formalităţilor anterior prevăzute în acest scop în prezentul Contract; la data rezilierii Contractului, obligaţiile de plata ale Împrumutatului devin exigibile; - să recupereze pe calea executării silite sumele datorate de către Împrumutat în şi pe baza prezentului Contract, în situaţia în care acesta a fost reziliat; - să debiteze conturile Împrumutatului cu orice datorie restanta.
8.6. În cazul creditelor ipotecare acordate pentru construirea, reabilitarea (modernizarea), consolidarea şi extinderea imobilului, Banca are dreptul să verifice, cel puţin o data la 3 luni, încadrarea constructorului în graficul de execuţie al lucrărilor.
8.7. Banca se obliga: - să furnizeze Împrumutatului o confirmare în scris privitoare la termenii principali ai creditului ipotecar de îndată ce Contractul este semnat, inclusiv a comisioanelor pentru plaţi anticipate/întârzieri în plata şi a regulilor în caz de întârzieri la plata/executare; - să furnizeze Împrumutatului anual, la cererea acestuia, un extras privind soldul creditului, dobânzile plătite în cursul anului, dobânzile penalizatoare (daca este cazul); - să comunice anual Împrumutatului noul nivel al comisioanelor aferente creditului, în cazul modificării acestora, şi modificările în structura comisioanelor (ex. taxe de executare, eliberare extrase, reipotecare, etc) daca este cazul; - să notifice în scris Împrumutatul în cazul în care creanţa Băncii fata de acesta, precum şi ipoteca aferenta sunt cedate altui creditor. 8. Împrumutatul este de acord să încheie orice document sau să întreprindă orice acţiune solicitata în mod rezonabil de Banca, cu scopul de a: a) perfecta sau îmbunătăţi orice garanţie constituita sau care urmează a fi constituita pentru rambursarea creditului; b) facilita exercitarea sau exercitarea propusă de către Banca a oricărei atribuţii stabilite prin prezentul Contract; c) proteja/gestiona bunul imobil sau orice alta garanţie stabilita pentru rambursarea creditului. 9. În scopul asigurării interesului pe care Banca îl are cu privire la bunul imobil, Împrumutatul va desemna Banca si/sau un administrator numit de Banca în calitate de reprezentant al Împrumutatului. Acesta va fi împuternicit de drept să acţioneze în numele Împrumutatului pentru a menţine imobilul în stare perfecta, iar acţiunile reprezentantului vor obliga Împrumutatul ca şi cum le-ar fi întreprins însuşi Împrumutatul. 10. Banca va fi îndreptăţită să îşi delege atribuţiile în temeiul clauzei 8.9 de mai sus unor terţe persoane terţe, în cazul în care acest fapt se dovedeşte a fi în mod rezonabil necesar în vederea facilitării exercitării de către Banca a atribuţiilor sale cu privire la garanţie. 11. Banca nu va fi răspunzătoare pentru actele care decurg din atribuţiile acordate prin prezentul Contract de către Împrumutat, în baza clauzei 8.9 de mai sus, decât daca nu si-a exercitat atribuţiile cu precauţie. 12. Împrumutatul nu poate revoca atribuţiile menţionate pana la data rambursării integrale a creditului şi radierea ipotecii.

9. CAZURI DE CULPA

9.1. Nerespectarea de către Împrumutat a oricăreia dintre obligaţiile sale asumate prin prezentul Contract si/sau contractele accesorii acestuia constituie Caz de Culpa. Constituie, de asemenea, Caz de Culpa în temeiul prezentului Contract, nerespectarea clauzelor contractuale de către orice persoana terţa obligata fata de Banca în baza contractelor accesorii la acest Contract.
9.2. Neexercitarea de către Banca a oricărui drept prevăzut în prezentul Contract nu constituie o renunţare la acesta, iar Banca va putea uza de acel drept oricând pana la stingerea tuturor obligaţiilor Împrumutatului fata de aceasta.
9.3. Banca are dreptul să declare scadente toate obligaţiile din prezentul Contract în cazul în care Împrumutatul are alte obligaţii fata de Banca care nu au fost onorate la termen şi au fost declarate scadente, considerându-se această situaţie ca un Caz de Culpa conform prezentului Contract.
9.4. Banca va notifica Împrumutatul si, după caz, terţele persoane obligate în baza prezentului Contract sau a contractelor accesorii acestuia, în scris, în 10 zile de la constatarea unui Caz de Culpa si, în cazul în care deficientele nu sunt înlăturate în perioada de timp indicata de Banca în notificare, Banca are dreptul să considere creditul exigibil şi să treacă la recuperarea întregii sume datorate.
9.5. Prezentul Contract îşi produce efectele pana la restituirea tuturor sumelor la care Banca este îndreptăţită.

10. CLAUZE SPECIALE

10.1. Împrumutatul este de acord ca pe întreaga perioada de valabilitate a prezentului Contract, Banca să poată face verificările legate de conturile sale în orice alta banca.
10.2. Relaţiile reciproce dintre Părţile contractante, nereglementate prin prezentul Contract sunt supuse prevederilor Legii nr.190/1999, ale Normelor Metodologice nr. 3 din data de 17 aprilie 2000 emise de BNR şi CNVM, precum şi altor dispoziţii legale aplicabile.
10.3 Împrumutatul se obliga să respecte legislaţia mediului din România şi să obţină orice autorizaţii de mediu impuse de reglementările legale în vigoare pentru construirea imobilelor finanţate din prezentul credit.

11. CESIUNEA CONTRACTULUI

11.1. Banca poate cesiona sau transfera în alt mod, total sau parţial, prezentul Contract, cu condiţia notificării prealabile a Împrumutatului.
11.2. Împrumutatul autorizează în mod expres Banca, prin prezentul Contract, să furnizeze oricărui cesionar al Contractului orice informaţie sau documente referitoare la Împrumutat, ipoteca, imobil şi alte garanţii deţinute de Banca, cu privire la oricare din acestea sau la administrarea contului pe care Împrumutatul îl are la Banca.
11.3. În cazul cesiunii sau transferului de către Banca a prezentului Contract, toate sau orice parte din declaraţiile, garanţiile, angajamentele şi obligaţiile Împrumutatului din prezentul Contract, precum şi toate gajurile, ipotecile şi alte garanţii constituite de Împrumutat în vederea garantării împrumutului acordat de Banca prin prezentul Contract, vor rămâne în vigoare şi vor produce efecte fata de succesorii sau cesionarii Băncii.
11.4. În cazul cesionarii sau transferului de către Banca a prezentului Contract, cesionarul va putea să exercite toate atribuţiile, drepturile şi compensaţiile deţinute de Banca în temeiul Contractului, inclusiv dreptul de a fixa sau modifica rata dobânzilor în condiţiile stipulate prin Contract.

12. FORTA MAJORA

12.1. Forţa majora (in conformitate cu legea) exonerează Partea care o invoca în condiţiile legii.

13. LITIGII

13.1. Orice neînţelegere, rezultând din interpretarea si/sau executarea prezentului Contract, se va rezolva, pe cat posibil, pe cale amiabila.

13.2. în cazul în care o soluţie amiabila nu este posibila, litigiul se supune spre soluţionare instanţelor judecătoreşti de drept comun.

14. DISPOZITII FINALE

14.1. Prezentul Contract este valabil pana la îndeplinirea de către Împrumutat şi Codebitor a tuturor obligaţiilor ce rezulta din acesta.
14.2. Prezentul Contract se supune legislaţiei române.
14.3. Prezentul Contract poate fi modificat si/sau completat numai cu acordul ambelor Parţi, prin acte adiţionale.
14.4. Prezentul Contract constituie titlu executoriu conform art. 79, alin. 2 din Legea bancara nr. 58/1998, republicata, împreuna cu contractele de garanţie accesorii.
14.5. Anexele CONTRACT DE IPOTECA, POLITA DE ASIGURARE A IMOBILULUI, POLITA DE ASIGURARE DE VIATA ŞI GHRAFICUL DE RAMBURSARE, fac parte integranta din Contract.
14.6. Pentru scopurile acestui Contract, orice referire la un act normativ va fi înţeleasă că incluzând toate amendamentele aduse acestuia, înainte sau ulterior încheierii acestui Contract, precum şi orice act care poate înlocui acel act în orice moment.
14.7. Prezentul Contract intra în vigoare la data semnării sale de către toate Părţile implicate.

Prezentul Contract s-a semnat la data de 14.07.2005, la SEDIUL BANCPOST SUCURSALA COVASNA DIN SFÂNTU GHEORGHE, în 4 originale, toate având valoare juridica egala, din care 3 original pentru Banca şi 1 original pentru Împrumutat.

BANCA IMPRUMUTAT, DIRECTOR, NUMELE ÎN CLAR, DEZSŐ LÓRÁND

CODEBITOR, CONTABIL SEF NUMELE ÎN CLAR, DEZSŐ TÍMEA

NOTA INTERNA

Către, Compartimentul Operaţiuni Bancare

Va comunicam că s-a angajat un credit în valoare de 60000 în moneda EUR în favoarea clientului DEZSŐ LÓRÁND.

Creditul se eliberează din contul curent de disponibilităţi, în moneda EUR astfel:

Suma 600 se virează în contul beneficiarului DEZSŐ LÓRÁND simbol cont RO90BPOS150xxxxxxxxEUR01 deschis la banca Bancpost Târgu Secuiesc.

suma ............................. se virează în contul beneficiarului ............................................. simbol cont .......................………................... deschis la banca ………………………

suma ............................................ se virează în contul de card al împrumutatului cu simbolul ............................................

suma ............................................ se eliberează în numerar.

Comisioanele aferente acordării creditului au fost încasate.

Data ..25-martie-2011. Coordonator credite Numele în clar

----------------------- [1] Se completează în toate situaţiile în care solicitantul de credit este căsătorit [2] Se completează doar în cazul în care soţul/soţia este codebitor [3] Se va indica valoarea totala a tranzacţiei de vânzare-cumpărare sau valoarea construcţiei, aşa cum rezulta din documente. [4] în cazul în care aceste datorii exista va rugam să prezentaţi copii după documente , precum contracte de credit, contracte de leasing şi grafice de rambursare aferente, alte documente.

[5] Toate documentele solicitate de Banca se prezintă în original şi copie. în cazul documentelor care se păstrează la Banca doar în copie, Banca va preda originalele solicitantului după confruntarea acestora cu copiile aferente.

-----------------------
18

16

19

20

21

22

27

23

24

25

25

27