to avoid a debt burden. The first thing to take is to stop the making of the new debt, especially credit carddebt involved. Further, the need to deepen the knowledge and the ins and outsabout the types of debt and need to analyze and calculate how much interest will be paid to settle the debt. Therefore, the need to take steps to pay credit card debt with a total of as much as possible and within the fastest. Never pay late will be charged for the delay which would burden the state.

Pay debts as of the date specified. This step is necessary because the late penalty will be imposed if payment is made after the deadline regardless of the debt. Not only be burdened with late penalty, the record of debt payments will be sent bybanks and financial institutions to the Bank Negara Malaysia will show the records that are not good. Thus, this may give harm to another. If this happens, personal records will be affected and the opportunity to remain in office or get a new job is difficult.

Strategi Menangani Bebanan Hutang

Setiap orang mempunyai alasan tersendiri mengapa mereka berhutang. Ada golongan yang berhutang untuk tujuan peribadi. Ada pula yang berhutang untuk tujuan perniagaan. Sesetengah golongan pula berhutang kerana keadaan yang memaksa. Pengurusan hutang adalah satu aktiviti yang agak rumit dan memerlukan individu untuk mempunyai ilmu yang agak mendalam terutamanya dari segi pengurusan kewangan peribadi. Malangnya, tidak ramai orang yang mendalami dan menjadi pakar tentang ilmu pengurusan peribadi di negara ini. Pada waktu ini, tidak ada satu institusi pendidikan tinggi di Malaysia yang menawarkan subjek khas tentang ilmu kewangan peribadi. Sebenarnya ramai orang di Malaysia mula berjinak dan menguasai ilmu atas dasar minat sendiri. Mereka selalunya membuat kajian dan bacaan daripada buku-buku yang ditulis oleh kebanyakan rakyat asing. Oleh sebab itu, walaupun mempunyai ilmu tentang pengurusan kewangan peribadi, mereka masih tidak mampu mengaplikasi secara efektif untuk menguruskan kewangan peribadi mereka sendiri. Walaubagaimanapun, situasi ini nampaknya menjadi lebih baik kerana terdapat segelintir rakyat tempatan yang sudah berani mengambil inisitaif dan berjaya menulis serta menerbitkan buku-buku berkenaan pengurusan kewangan peribadi yang lebih sesuai diaplikasi oleh rakyat Malaysia.
Ramai sedia maklum tujuan mereka berhutang. Walaubagaimanapaun, tidak ramai yang boleh membuat penilaian samada hutang yang mereka ambil itu jenis hutang yang perlu atau sebaliknya. Amat penting untuk seseorang untuk mengetahui tentang jenis-jenis hutang dan sebab mereka berhutang kerana mereka akan menjadi lebih fokus apabila menangani bebanan hutang kelak. Berikut adalah antara sebab utama kenapa seseorang berhutang dan jenis hutang tersebut:
Berhutang untuk mendapatkan barang-barang keperluan
Secara lazimnya, individu berhutang untuk membeli rumah kediaman, membina rumah kediaman, membeli kenderaan sebagai pengangkutan yang menjadi satu benda tuntutan di zaman sekarang. Hutang jenis ini selalunya berlaku sekali dalam hidup seseorang. Hutang ini tergolong dalam jenis hutang yang bersandarkan aset. Tempoh pembayaran yang panjang dan kadar faedah agak berpatutan bergantung keadaan ekonomi tempatan dan dunia.
Berhutang untuk memenuhi kehendak dan keinginan
Terdapat pula golongan yang berhutang untuk memenuhi kehendak dan keinginan mereka. Mereka berbelanja di luar kemampuan dari segi kewangan. Perkara ini terjadi pada dasarnya kerana mereka tidak dapat menguasai keinginan diri dan bertindak secara tidak rasional sehingga mereka tidak sedar bahawa kebiasaan berhutang untuk menjaga reputasi seperti mesti memakai pakaian berjenama mahal dan sebagainya akan membeban mereka dengan masalah hutang. Selalunya mereka berhutang dengan menggunakan kad kredit kerana barang-barang yang dibeli bukanlah aset yang diterima oleh bank sebagai cagaran. Hutang yang tidak bersandarkan aset selalunya dikenakan kadar faedah yang tinggi oleh pihak bank kerana ianya dianggap sebabagi jenis hutang berisiko tinggi. Tempoh bayaran bergantung kepada jumlah wang yang dibayar. Jika bayaran yang dibuat adalah jumlah yang minima, individu tersebut akan mengambil masa yang lama untuk menjelaskan hutang kad kreditnya.
Berhutang untuk membuat pelaburan
Golongan yang berhutang untuk membuat pelaburan biasanya mereka yang mempunyai ilmu yang mendalam tentang pengurusan kewangan peribadi atau mereka yang terlibat dalam bidang perniagaan secara persendirian.
Perkara yang paling asas apabila berhutang untuk membuat pelaburan ialah kadar faedah yang dikenakan oleh pemberi hutang. Kadar faedah ynag dikenakan keatas hutang tersebut mestilah lebih rendah daripada untung yang akan diperolehi daripada pelaburan. Jika sebaliknya, pada akhir pelaburan anda bukan mendapat untung tetapi akan pula dibebani dengan hutang.
Berhutang kerana tuntutan semasa kecemasan
Bukan semua orang suka untuk berhutang. Terdapat juga segelintir golongan yang pandai menguruskan kewangan peribadi mereka. Mereka mempunyai satu sikap disiplin yang tinggi dan mengamalkan berbelanja dalam kemampuan sendiri. Jika mereka perlukan sesuatu barang, wang akan dikumpul dan golongan ini mempunyai tahap kesabaran yang tinggi untuk menunggu sehingga wang yang dikumpul cukup untuk membeli barang yang mereka perlukan. Walaubagaimanapun, seperti pepatah melayu “malang tidak berbau” dalam keadaan kecemasan seperti ditimpa kemalangan dan sebagainya, seseorang individu mungkin terpaksa berhutang untuk mendapat wang sebagai jalan penyelsaian untuk keluar daripada musibah tersebut. Mungkin wang diperlukan untuk membaiki kereta dan sebagainya.
Dalam keadaan ini, anda mungking bernasib baik dan dapat meminjam wang daripada kawan jika jumlahnya tidak besar. Akan tetapi sesetengah orang terpaksa meminjam daripada pihak bank dan sebagainya. Pada kebiasaanya, hutang kad kredit menjadi pilihan utama untuk menyelesaikan masalah perbelanjaan ynag tidak dibajetkan seperti apabila berlaku kemalangan atau kecemasan yang lain.
Langkah untuk menangani beban hutang
Hutang selalunya dianggap sebagai beban. Namun kepada segelintir orang, hutang juga boleh digunakan sebagai peluang dan memberi kemudahan serta langkah untuk memberi keuntungan. Walau apa pandangan anda terhadap hutang, ianya perlu diuruskan dengan cara yang teratur dan fokus.
Perkara pertama dan yang utama perlu anda ambil ialah berhenti daripada membuat hutang yang baru terutamanya hutang yang melibatkan kad kredit. Seterusnya, anda perlu mendalami ilmu dan selok belok tentang jenis-jenis hutang anda. Anda perlu membuat analisa dan mengira berapakah jumlah faedah yang akan anda bayar untuk menjelaskan hutang tersebut. Pada lumrahnya, hutang yang dikenakan kadar faedah yang paling tinggi seperti hutang kad kredit adalah hutang yang paling membebankan anda.
Oleh itu anda perlu mengambil langkah untuk membayar hutang kad kredit dengan jumlah sebanyak yang mungkin dan dalam tempoh yang paling cepat. Jangan sekali-kali membayar lewat kerana anda akan dikenakan caj kelewatan yang akan membebankan lagi keadaan anda. Atas arahan Bank Negara Malaysia, hampir semua bank di Malaysia pada waktu ini telah memberi insentif kepada individu dari segi mengenakan kadar faedah yang lebih rendah iaitu diskaun kepada mereka yang mempunyai disiplin dan membayar hutang kad kredit mengikut jumlah minimum selama 12 bulan berturut-turut. Anda perlu ambil peluang diskaun ini dan membuat bayaran pada atau sebelum tarikh yang ditetapkan setiap bulan. Perkara yang paling mudah untuk anda lakukan ialah membuat jadual dengan menggunakan Microsoft Excel untuk setiap hutang kad kredit yang anda perlu lunaskan. Jalankan simulasi bagaimana hutang anda sebenarnya akan dapat dilunaskan lebih awal jika bayaran dibuat lebih daripada bayaran minima. Jika anda tidak pasti, anda boleh merujuk kepada rakan yang lebih pakar. Awas! Jangan pula anda terpedaya dengan pihak yang cuba membuat duit untuk memberi khidmat nasihat kewangan dengan mengenakan caj yang tidak munasabah. Anda perlu menguasai langkah-langkah ini sendiri supaya ianya boleh diaplikasi sebagai satu penyelesaian yang kekal dan bukan berbentuk sementara.
Bayar hutang mengikut tarikh yang ditetapkan. Langkah ini adalah perlu kerana anda akan dikenakan denda lewat jika bayaran dilakukan selepas tarikh yang ditetapkan tidak kira jenis hutang. Bukan sahaja anda akan dibebani dengan denda lewat, rekod pembayaran hutang yang akan dihantar oleh bank dan institusi kewangan ke Bank Negara Malaysia akan menunjukkan rekod yang tidak bagus. Sekaligus, perkara ini mungkin boleh memberi kemudaratan yang lain. Jika jumlah hutang anda melebihi RM30,000 dan anda tidak dapat melunaskannya mengikut ketetapan oleh pihak bank, anda mungkin akan dikenakan tindakan undang-undang dan berakhir dengan kebankrapan. Jika hal ini berlaku, rekod peribadi anda juga akan terjejas dan peluang anda untuk kekal dalam jawatan atau mendapat pekerjaan baru adalah sukar.
Jika ada wang lebih, bayar hutang! Gunakan wang bonus anda untuk melangsaikan hutang. Dengan cara ini, anda akan dapat mengurangkan jumlah baki pinjaman. Apabila jumlah baki pinjaman rendah, jumlah bayaran untuk faedah juga turut berkurangan. Oleh itu akan dapat melunaskan hutang dalam masa yang lebih pendek daripada tempoh asal. Jika anda mempunyai wang simpanan yang boleh digunakan untuk langsaikan hutang, gunakan cara ini. Buat kiraan samada simpanan anda akan memberi pulangan yang lebih lumayan atau sebaliknya. Jika kadar keuntungan daripada wang yang anda simpan lebih kecil daripada faedah yang dikenakan keatas hutang anda, inilah masanya untuk anda perlu berbuat sesuatu dan langsaikan hutang anda.
Anda juga perlu rajin mencari maklumat yang boleh menguntungkan anda dari segi mengurangkan faedah yang dikenakan ke atas hutang anda. Dalam beberapa tahun kebelakangan ini, akibat persaingan perniagaan yang amat sengit, kebanyakan bank menawarkan produk yang membolehkan anda memindah baki hutang kad kredit anda dengan sebuah bank kepada mereka tanpa sebarang faedah dikenakan. Ini akan menjimatkan anda dan anda bolehlah menggunakan sejumlah wang yang sepatutnya anda bayar faedah pinjaman untuk mengurangkan baki pokok hutang anda.
Anda mesti berbelanja dengan sebaiknya. Membeli sesuatu mengikut kemampuan dan diminta untuk tidak berbelanja melebihi kemampuan diri. Contohnya membeli kasut yang berjenama. Memadai jika kita mempunyai kasut yang selesa untuk bergerak ke tempat kerja.
Di samping itu, setiap perbelanjaan yang dilakukan mestilah dengan perancangan. Anda digalakkan untuk membeli barang yang diperlukan sahaja. Bukan membeli semua barang yang kita suka. Pembaziran seperti ini akan menyebabkan anda berhutang dengan pihak lain untuk memenuhi nafsu berbelanja yang tinggi. Tambahan lagi, apabila musim gaji. Contohnya, perkara pertama yang perlu dilakukan sebaik mendapat gaji bulanan adalah membayar hutang dan bil-bil bulanan. Seperti hutang kereta, hutang rumah, bil air, bil api dan sebagainya. Selepas membayar hutang, perbelanjaan barang keperluan perlu dibuat dengan sebaiknya bagi mengelakkan berlakunya pembaziran.
Jangan pula belanjakan semua wang gaji yang diterima. Anda perlu membuat simpanan wang untuk kegunaan pada masa hadapan atau di waktu kecemasan. Kerana kita tidak tahu bila masa kita akan diduga dengan ujian yang hebat ini. Setidak-tidaknya, kita boleh mengeluarkan simpanan untuk kegunaan masa kecemasan dan bukan berhutang dengan pihak lain pula.
Tahukah anda bahawa anda boleh mendapat wang lebihan akibat daripada kenaikan harga rumah? Caranya ialah dengan membuat hutang baru tetapi bersandarkan aset iaitu rumah anda. Ya, memang anda sebenarnya tidak dinasihatkan untuk menambah hutang, tetapi dalam situasi ini, anda sebenarnya menggunakan peluang yang ada supaya anda dapat memindah jenis hutang daripada hutang kad kredit yang merupakan hutang yang paling mahal kepada jenis hutang yang lebih rendah caj faedahnya.
Apabila segala usaha untuk menangani bebanan hutang tidak membuahkan hasil dan anda menemui jalan buntu, masih ada lagi satu cara yang anda boleh ambil. Agensi Kemudahan Pengurusan Kredit (AKPK) merupakan anak syarikat Bank Negara Malaysia yang telah ditubuhkan bertujuan untuk menolong ramai rakyat menguruskan hutang mereka dengan lebih berdidsiplin dan teratur.
Tindakan diambil untuk penubuhan AKPK berdasarkan ramai rakyat Malaysia dibebani hutang kerana mereka tidak mempunyai ilmu yang cukup untuk menguruskan kewangan peribadi mereka serta disiplin diri yang kurang dalam hal-hal pengurusan kewangan peribadi. Keadaan ini menjadi lebih buruk apabila kebanyakan institusi kewangan mengenakan caj faedah yang tinggi ke atas hutang kad kredit. AKPK akan menjadi pihak ketiga atau orang tengah untuk berunding dengan pihak institusi kewangan untuk menyatukan segala hutnag anda dan juga berunding supaya kadar faedah yang dikenakan ke atas hutang anda dapat dikurangkan. Dengan cara rundingan bersama ini, selalunya pihak bank akan lebih mengalah dan berstuju dengan cadangan ynag dibentangkan oleh AKPK. Apabila seseorang mendapat khidmat nasihat AKPK, bukan sahaja mereka akan mendapat tunjuk ajar bagaimana untuk melangsaikan hutang yang ada tetapi mereka juga diberi kaunseling dan ilmu pengetahuan untuk lebih arif tentang pengurusan kewangan peribadi mereka pada masa akan datang.

-------------------------------------------------
Ramai Bukan Islam Manfaat Kad Kredit Berlandaskan Syariah
SEBAGAI pengguna adakah kita sedar sekarang sudah ada kad kredit berlandaskan syariah? Tidak keterlaluan boleh dikatakan ada juga pengguna yang memang tidak tahu langsung wujud kad kredit seumpama ini di pasaran.
Buat masa ini walaupun bilangan institusi kewangan yang menawarkan kad kredit berlandaskan syariah tidak sebanyak diharapkan, amat merugikan jika kita tidak meneliti faedah, keistimewaan dan kemudahan dalam memilih kad kredit berlandaskan syariah.
Satu keistimewaan yang ditawarkan institusi kewangan kepada pengguna kad kredit ini ialah perlindungan takaful (insurans Islam) jika berlaku kematian atau musibah mengakibatkan kecacatan kekal terhadap pengguna kad kredit.
Justeru, syarikat takaful akan menjelaskan keseluruhan jumlah baki diguna pelanggan, tidak kira sama ada pelanggan Islam atau bukan Islam.
Apa yang lebih menarik, keluarga pelanggan juga akan mendapat wang ihsan (khairat kematian) untuk perbelanjaan pengebumian pelanggan daripada takaful. Selain pakej dan kadar keuntungan bank yang kompetitif, kad kredit ini juga membantu membina masyarakat penyayang dan bermoral.
Kajian yang dijalankan mendapati hampir 66 peratus pengguna perbankan Islam kini ialah bukan Islam. Sehubungan itu, kad kredit berlandaskan syariah ini juga berkembang selari dengan perkembangan ini.
Kemudahan kad kredit ini berlandaskan kontrak syariah yang diluluskan Majlis Penasihat Syariah Kebangsaan, Bank Negara Malaysia.
Operasi kad kredit ini berlandaskan Garis Panduan Kad Kredit-i yang dikuatkuasakan Bank Negara Malaysia pada 1 Ogos 2004.
Mengikut data Bank Negara Malaysia pada 31 Oktober lalu, jumlah pembiayaan kad kredit berlandaskan syariah mencecah RM665 juta.
Buat masa ini enam institusi kewangan yang menawarkan kad kredit berlandaskan syariah iaitu al-Tafsil oleh AmIslamic Bank (M) Berhad, Bank Islam Malaysia Berhad (kad Bank Islam), Bank Simpanan Nasional (Al-Aiman), Bank Rakyat (kad kredit Bank Rakyat), Maybank Islamic Berhad (al-Ikhwan) dan CIMB Islamic (kad kredit Master CIMB).
Kad kredit berlandaskan syariah adalah kemudahan kredit yang terbuka kepada semua pelanggan Islam dan bukan Islam.
Kontrak yang diguna pakai ialah bai’ inah atau lebih dikenali sebagai kontrak jual beli. Apabila pelanggan berhajat mendapatkan kemudahan kad kredit, institusi kewangan akan menjual sesuatu aset milik institusi kewangan kepada pelanggan dengan harga tangguh.
Seterusnya pihak institusi kewangan akan membeli balik aset itu daripada pelanggan secara tunai. Pihak institusi kewangan kemudian mengkreditkan jumlah tunai itu ke dalam akaun khas atas nama pelanggan dan memberikan kad kredit kepada pelanggan.
Pelanggan berhak untuk menggunakan jumlah tunai dalam akaun melalui penggunaan kad kredit ini.
Transaksi jual beli di atas berbeza dengan kad kredit biasa yang beroperasi atas dasar pinjaman. Institusi kewangan memberikan had jumlah pinjaman dan mengenakan faedah atau riba ke atas jumlah yang digunakan jika pelanggan tidak membayar keseluruhan jumlah itu dalam satu jangka waktu yang ditetapkan. Kontrak pinjaman sebegini jelas bertentangan dengan syariah.
Inisiatif institusi kewangan menawarkan kad kredit berlandaskan syariah perlu dipuji kerana berjaya memberikan alternatif kepada pelanggan Islam untuk mendapatkan produk yang patuh syariah dan memastikan umat Islam tidak terjebak dengan transaksi membabitkan faedah atau riba.
Diharap masyarakat turut serta dalam menggunakan kad kredit berlandaskan syariat Islam ini demi menyemarakkan lagi pelaksanaan sistem perbankan Islam secara menyeluruh di negara ini.
(http://mutiaraislam.wordpress.com/wijet-sudut-niaga/ramai-bukan-islam-mmanfaat-kad-kredit-berlandaskan-syariah/)

Wednesday, November 2, 2011
Tips penggunaan dan pembayaran kad kredit

Salam,
Aku ada terbaca satu blog mengenai kredit kad nie. Mungkin setiap rakyat malaysia yang bekerja mempunyai paling kurang satu kredit kad. Apakah kesan buruk dan kesan baik apabila kita ada kredit kad? Adakah kredit kad ini mendatangkan faedah yang baik untuk golongan yang berpendapatan rendah atau tinggi? Tepuk dada tanya selera.
Bagi aku kebaikan dan keburukan mempunyai kredit kad adalah bergantung kepada kegunaan pemilik kredit kad tuh. Kalau pemilik krediti kad tersebut tahu batas dan kawalan penggunaan kredit kad, pasti kredit kad tu sendiri banyak mendatangkan kebaikan dari keburukan. Tetapi sekiranya penggunaannya tanpa kawalan dan pembayaran pun tidak di rancang dengan betul, kredit kad boleh mendatangkan 'malang' yang berpanjangan kepada pemilik kredit kad itu.
Tips sebelum mendaftar/mengguna/membayar kad kredit:
1. Sebelum mendaftar, pastikan anda mengetahui kadar faedah bayaran, pembayaran lewat bayar, yuran tahunan kad kredit, pembayaran penalti apabila membatalkan kat kredit dan tanya charged yang lain apabila anda telah bersetuju untuk mendaftar kad kredit anda.
2. Make sure anda siapkan pelbagai soalan supaya anda boleh bertanya kepada agen kad kredit tuh. Buat sedikit kajian atau google mengenai soalan-soalan perlu apabila anda ingin mengambil kad kredit.
3. Pastikan anda tahu had limit kad kredit anda supaya anda tidak ter'over' mengguna kad kredit tersebut di kemudian hari.
4. Sebaik-baiknya apabila anda mengguna dan menjalankan transaksi kad kredit tersebut, terus bayar penggunaan tersebut pada hari yang sama.
5. Kalau tidak mampu membayar kad kredit selepas membuat transaksi, pastikan bayar sebelum tarikh kad kredit membuat laporan dan rumusan pembayaran bulanan yang selalunya di buat pada hujung bulan.
6. Sebolehnya elak membuat pembayaran bulanan minimum kad kredit kerana anda akan rugi dan bank akan untung berlipat ganda.
7. Lebihkan pembayaran kad kredit setiap bulan. Contohnya jika minimum bulanan anda adalah RM200, pastikan bayar paling kurang RM300 ke atas. Konsep ini akan 'menyelamatkan' anda dari hutang dan finance charged yang menimbun2 nanti.
8. Elakkan dari tidak membayar kad kredit setiap bulan. Bukan setakar faedah sahaja akan di kenakan tetapi bayaran penalti lewat bayar akan di masukkan dalam akaun anda.
9. Rancang perbelanjaan dan berbelanja mengikut keperluan dan bukannya ikut nafsu.
(http://atanahmad.blogspot.com/2011/11/tips-penggunaan-dan-pembayaran-kad.html)

Bahana Kad Kredit
Share
Laporan Bank Negara mendedahkan hampir separuh daripada pemegang kad kredit yang diisytiharkan bankrap adalah mereka yang berusia di bawah 30 tahun! * 15 peratus daripada hampir 40,000 individu yang menyertai program pengurusan kredit Agensi Kaunseling dan Pengurusan Kredit (AKPK) adalah mereka yang berusia bawah 30 tahun!
Muda-muda lagi sudah menanggung beban hutang dan kemungkinan diisytiharkan muflis! APA perasaan anda apabila menyandang status muflis pada usia yang masih terlalu muda? Muflis terjadi apabila berlaku situasi ketidakupayaan membayar kembali hutang, liabiliti, entiti, aset atau apa jua kaedah dalam urus niaga mata wang kertas kepada pemberi hutang melebihi tempoh yang dibenarkan.
Gerun?
Apa sebenarnya yang dimaksudkan dengan kad kredit?
Kad kredit merupakan satu kaedah pembayaran yang membolehkan pengguna membeli barangan atau mendapatkan perkhidmatan tanpa menggunakan wang tunai. Kad plastik ‘ajaib’ ini membolehkan kita membeli secara kredit dengan had maksimum yang boleh dicaj. Apabila seseorang pengguna menggunakan kad kredit, pengeluar kad kredit akan membayar kepada peniaga terlebih dahulu bagi pihak pengguna dan kemudiannya meminta bayaran daripada pemegang kad kredit dalam bentuk penyata bulanan.
Frank MacNamara memperkenalkan konsep kad kredit ini pada tahun 1950 dengan tujuan untuk memudahkan pembayaran. Pada ketika itu hanya golongan kelas atasan sahaja yang mampu menggunakan kad kredit. Bagaimanapun, sekarang ini kad kredit telah mampu dimiliki orang kebanyakan. Di negara kita penggunaannya semakin meluas apabila kerajaan membenarkan pemilik kad kredit kepada individu berpendapatan RM1500 sebulan atau lebih, bermula 28 Julai 1999.
Segala-galanya menjadi mudah dengan kad kredit. Tidak perlu membawa wang tunai dalam jumlah besar. Keselamatan lebih terjamin daripada risiko disamun atau kemungkinan wang hilang. Gaya hidup moden mementingkan keberkesanan dan nilai kepuasan setiap barang dan perkhidmatan digunakan. Kad kredit antara perkhidmatan memberi kemudahan dan kepuasan kepada pemiliknya. Ramai orang berpendapat bahawa kad kredit adalah simbol kemewahan dan harus dimiliki oleh mereka. Sebaliknya, kini kad kredit ini telah menjadi seolah-olah ”ceti teknologi” kerana ia boleh menyebabkan pemegangnya terjebak dalam masalah hutang.
Menurut sumber yang dipetik daripada Bank Negara Malaysia(BNM), sebanyak 8.8 juta kad kredit dikeluarkan oleh institusi kewangan di seluruh negara dengan purata setiap pemilik mempunyai 3 kad kredit. Lagi, hutang kad kredit ini bertambah 20 peratus pada setiap tahun. Dengan kadar faedah 1.5 peratus sebulan, bank-bank di Malaysia dengan mudah mendapat keuntungan faedah berjumlah RM159 juta setiap tahun tidak termasuk caj-caj untuk perkhidmatan lain seperti caj pengeluaran tunai (5%) dan caj lambat bayar (RM5).
Hebat?
Tapi kalau digunakan secara baik, rasanya tak akan menimbulkan masalah.
Masalahnya sekarang, kad kredit ini lah yang telah menjadi bahana utama dalam hidup, terutamanya bagi orang muda.
Mengapa pula?
Mari kita tinjau faktor-faktornya yang menyumbang pada bahana kad kredit:
1. Kelonggaran dan galakan yang diberikan oleh pihak kerajaan. Mengikut peraturan yang dikuatkuasakan, seseorang yang berpendapatan RM1,500 sebulan layak untuk memiliki kad kredit. Tujuannya adalah untuk menggalakkan pertumbuhan sektor kredit yang terjejas teruk ekoran daripada kegawatan ekonomi yang sedang melanda negara kita.
2. Sekarang ada pula kaedah ‘gali lubang timbus lubang’ dalam menyelesaikan masalah hutang kad kredit. Bank-bank di Malaysia menawarkan kad kredit baru atau tawaran memindahkan jumlah hutang daripada kad kredit syarikat lain. Proses pemindahan itu ditawarkan berserta kadar faedah lebih rendah dan hadiah tertentu. Tindakan ini bukan menyelesaikan masalah. Untungnya sementara saja. Jika sikap tidak diperbetulkan, masalah akan terus menekan diri. Pemilik kad kredit berdepan dengan suasana hidup yang semakin celaru dan krisis moral yang memerangkap diri.
Pemegang kad kredit yang tidak membuat apa-apa pembayaran dalam tempoh enam bulan disifatkan sebagai hutang tidak berbayar (NPL). Sekiranya hutang tersebut tidak dapat dijelaskan seperti ditetapkan, pemegang kad kredit akan diseret ke mahkamah. Jika tidak mampu dijelaskan, maka pemegang kad kredit akan diserahkan kepada Jabatan Pemegang Harta yang akan menguruskan soal kebankrapan. Sesiapa yang dikenakan status bankrap dipandang hina dalam masyarakat dan hilang kelayakan dalam hal-hal tertentu.
3. Jiwa muda sukar mengawal diri daripada keinginan untuk bergaya. Jika boleh semua hendak kelihatan hebat dan lebih berbanding orang lain. Sedangkan hakikatnya, wang tunai tidak cukup untuk memenuhi kehendak itu. Maka, sebagai jalan mudah, mereka menggunakan kad kredit tanpa memikirkan keupayaan membayar. Hidup nampak bergaya dan menarik pada pandangan orang lain.
Menyenaraikan faktor-faktor memang mudah, tapi bagaimana cara hendak mengatasi bahana ini?
Yang pertama, pihak berwajib seharusnya meningkatkan had minimum kelayakan kepada mereka yang mempunyai pendapatan RM3500 ke atas. Kelayakan yang ditetapkan sekarang ini terlalu rendah dan tidak sejajar dengan peningkatan kos hidup rakyat.
Kedua, setiap orang yang ingin memiliki kad kredit terutamanya golongan muda perlu memikirkan kesan penggunaannya. Jangan jadikan kad kredit sebagai cara mudah memperoleh hutang. Langkah perancangan berkesan yang baik ialah mengetahui apa yang hendak dibuat dengan wang dan mengetahui perginya wang itu. Individu mesti mengenal pasti tabiat berbelanja, agar terhindar daripada berbelanja melebihi daripada pendapatan.
Ketiga, jangan buat permohonan kredit kad yang baru. Walaupun kita ditawarkan dengan pelbagai hadiah untuk memujuk membuat permohonan baru, sila elakkan. Pastikan keadaan ekonomi dan kewangan stabil dahulu. Kita kena belajar menyatakan “tidak mahu” walaupun hati nak sangat hadiah yang ditawarkan.
Seterusnya, jangan hanya bayar jumlah minima setiap bulan. Sebagai contoh, hutang kad kredit RM 10,000 akan selesai sepenuhnya selepas lebih 89 pembayaran atau 7.4 tahun dengan jumlah faedah berbayar RM 4,055. Tetapi, jika kita sentiasa membayar 5% dari had kredit, (contoh : Had Kredit RM 10,000 dan kita membayar RM 500 setiap bulan, tanpa mengguna kad kredit itu semula), hutang kad kredit kita akan selesai dalam masa 2 tahun sahaja!
Kemudian, jika kita punyai sejumlah wang yang besar, kita boleh gunakan ia untuk mengurangkan atau menyelesaikan hutang kad kredit anda. Daripada melaburkan wang tersebut ke dalam akaun simpanan tetap yang hanya memberi pulangan 3.5% setahun atau ke dalam pelaburan yang hanya beri pulangan 9.25% setahun, adalah lebih sesuai jika diselesaikan hutang kad kredit yang caj faedah 18% – 21% setahun. Tapi jika kita tidak mempunyai sejumlah wang yang besar dan hanya boleh menyelesaikan hutang kad kredit secara ansuran bulanan, kita seharusnya melindungi diri anda dengan Insurans kad kredit atau Insurans hayat. Ini kerana, jika berlaku kematian atau cacat keseluruhan (lumpuh) ke atas diri kita, keluarga kita terpaksa menanggung beban hutang kad kredit anda. Menjadi lumpuh memang menyusahkan, tetapi menjadi lumpuh tanpa pendapatan berterusan dan hutang yang banyak adalah lebih perit lagi untuk ditanggung oleh keluarga.
Berita baik, pada 18 Mac 2011, berkuat kuasa dengan serta-merta, Bank Negara Malaysia telah menetapkan syarat kelayakan baru untuk mendapatkan kad kredit seperti yang berikut: * Kelayakan pendapatan minimum untuk pemegang kad kredit baharu ditetapkan pada RM24,000 setahun;
Perkara berikut adalah terpakai bagi pemegang kad yang berpendapatan RM36,000 setahun atau kurang: * Pemegang kad hanya boleh memiliki kad kredit daripada dua pengeluar kad sahaja * Pemegang kad sedia ada yang memiliki kad kredit lebih daripada dua pengeluar kad diberikan tempoh sehingga akhir tahun 2011 untuk menentukan pengeluar kad pilihan masing-masing. Pemegang kad juga akan diberikan tempoh sekurang-kurangnya dua tahun untuk menyelesaikan baki hutang kad kredit yang telah dibatalkan bagi memenuhi keperluan ini. * Had maksimum kredit yang diberikan kepada pemegang kad tidak boleh melebihi dua kali ganda pendapatan bulanan pemegang kad bagi setiap pengeluar. * Pemegang kad sedia ada yang mempunyai baki hutang kad kredit melebihi had maksimum kredit yang ditetapkan diberikan tempoh tangguh selama dua tahun untuk memenuhi keperluan baharu ini.

Akhir sekali ialah dapatkan bantuan pakar. Sekiranya buntu untuk menyelesaikan masalah kewangan akibat kredit kad, dapatkan bantuan pakar seperti AKPK dan sebagainya. Jangan memasuki skim yang tidak jelas seperti forex, internet investment dan sebagainya pula!
Tetapi bagi yang masih lagi mahu memakai kad kredit, fahami caj-caj lazim:
1. Yuran penyertaan-Pengeluar kad kredit mungkin akan mengenakan yuran penyertaan kad kredit. Bayaran ini dikenakan sekali sahaja. Yuran ini mungkin berbeza antara satu institusi pengeluar kad kredit dengan yang lain.
2. Yuran tahunan-Ini adalah yuran sama rata yang perlu dibayar setahun sekali. Anda dikehendaki membayar yuran tersebut walaupun anda tidak pernah menggunakan kad kredit anda. Yuran tahunan biasanya adalah di dalam lingkungan RM60 hingga RM90 untuk kad klasik dan RM130 hingga RM195 untuk kad emas.
3. Caj kewangan (faedah)-Ini adalah caj yang dikenakan kepada anda oleh pengeluar kad kredit ke atas baki yang tidak dijelaskan selepas tarikh tamat tempoh. Caj ini biasanya dikira berdasarkan baki harian. Anda dinasihatkan supaya meminta pengeluar kad kredit anda memberi penjelasan mengenai kaedah yang digunakan untuk mengira caj kewangan ini kerana jumlahnya akan bertambah sekiranya anda tidak membuat pembayaran dalam tempoh yang ditetapkan.
4. Yuran pendahuluan wang tunai-Ini adalah yuran yang dikenakan bagi setiap kali pendahuluan wang tunai diperoleh. Yuran ini biasanya 3% hingga 5% daripada jumlah pendahuluan wang tunai yang diambil dan merupakan tambahan kepada caj kewangan yang dikenakan ke atas jumlah pendahuluan yang diberikan kepada anda. Caj kewangan dikira bermula daripada tarikh wang tersebut diambil atau apabila jumlah tersebut tercatat ke dalam akaun kad kredit anda. Jumlah pendahuluan wang tunai ini mungkin dihadkan untuk setiap pelanggan.
5. Caj bayaran lewat-Ini adalah caj yang dikenakan jika anda gagal untuk menjelaskan sekurang- kurangnya jumlah bulanan minimum sebelum tarikh yang ditetapkan. Jika pembayaran dibuat selepas tempoh tanpa faedah berakhir, anda bukan sahaja dikenakan caj kewangan ke atas baki belum jelas tetapi juga caj bayar lewat ke atas jumlah bayaran minimum bulanan.
Kad kredit ada baik dan buruknya, terpulang kepada bagaimana ia diurus dalam merancang kewangan individu dan keluarga tersayang
(http://www.usahawan.com/pengurusan/bahana-kad-kredit.html)