UNIVERSITATEA SPIRU HARET
FACULTATEA DE CONTABILITATE ŞI FINANŢE, RM. VÂLCEA
SPECIALIZAREA: FINANŢE-BĂNCI
TITLU PROIECT
ACTIVITATEA DE CREDITARE A PERSOANELOR FIZICE ÎN CADRUL
BRD-GROUPE SOCIÉTÉ GÉNÉRALE
STUDENT
RM. VÂLCEA
-2011-
CUPRINS
INTRODUCERE.................................................................................................3
CAPITOLUL I - BRD-Groupe Société Générale prezentare generală.
1. Distribuţie, produse şi pieţe ..............................................................................6
2. Operaţiuni, service post-vânzare ......................................................................6
3. Strategie, dezvoltare şi reţea .............................................................................6
CAPITOLUL AL II- LEA - Activitatea de creditare a persoanelor fizice
2.1. Creditele pentru nevoi personale ...................................................................7
2.2. Creditele auto ...............................................................................................13
2.3. Creditele imobiliare .....................................................................................16
CAPITOLUL AL III-LEA - Analiza dosarului de creditare – studiu de caz
3.1. Structura dosarului de creditare ...................................................................19
3.2. Circuitul dosarului de credit ........................................................................21
CONCLUZII .....................................................................................................23
BIBLIOGRAFIE...............................................................................................24
ANEXE
INTRODUCERE
Principala operaţiune bancară este creditarea. Intr-adevăr, între plasamentele băncilor pe primul loc se află creditele. Felul în care banca alocă fondurile pe care le gestionează poate influenţa în mod hotărâtor dezvoltarea economică la nivel local sau naţional. Pe de altă parte, orice bancă îşi asumă, într-o oarecare masură, riscuri atunci când acordă credite şi, în mod cert, toate băncile înregistrează în mod curent pierderi la portofoliul de credite, atunci când unii debitori nu îşi onorează obligaţiile. Oricare ar fi însă nivelul riscurilor asumate, pierderile la portofoliul de credite pot fi minimizate dacă operaţiile de creditare sunt organizate şi gestionate cu profesionalism. Directiva europeană vizează atât o uniformizare la nivel european, dar şi o mai bună protecţie a consumatorilor. Astfel, furnizorii de credit care promovează o anumită rată a dobânzii trebuie să ofere informaţii suplimentare cu privire la condiţiile de credit (suma maximă, taxe, rata de dobândă anuală). Mai mult, consumatorii europeni vor trebui să primească, înainte de semnarea unui contract de credit, un formular standard care să conţină informaţiile esenţiale pentru creditele de consum din toate statele UE, cu informaţii şi cifre cheie, de la rata dobânzii, la comisioane şi necesitatea unei asigurări. De asemenea, rata dobânzii anuale efective (DAE) va fi calculată dupa o metodă unică în intreagă UE. Este vorba de rata medie a dobânzii platită pe an din credit, exprimată în procente şi calculată în funcţie de durata creditului. Acest lucru ii va permite consumatorului să compare cu usurinţă costurile diferitelor tipuri de credit. Mi-am ales această temă întrucât consider că este foarte util să cunoşti produsele de creditare oferite de bănci la un moment dat şi evoluţia acestora în timp, pentru a-mi putea face o idee asupra tipului de credit la care trebuie să-l solicit în funcţie de diferite situaţii. Mi-am ales tema „Activitatea de creditare a persoanelor fizice în cadrul BRD-Groupe Société Générale” pentru că aceasta este una din băncile care a dus la dezvoltarea „industria creditelor” bancare în România. Tipologia creditelor bancare, precum şi principiile generale ale activităţii de creditare sunt prezentate în capitolul II şi prezintă o importanţă deosebită pentru cei care doresc să ia un credit şi nu ştiu ce acte le sunt necesare sau nu ştiu pentru ce tip de credit să opteze. Capitolul III este un studiu de caz care vine să exemplifice mecanismul de acordare a unui credit pe termen scurt unei persoane fizice. Riscurile de lichiditate şi de capital prezintă cea mai mare importanţă pentru bancă căci în momentul în care banca nu mai dispune de sume suficiente pentru a face faţă plăţilor sale curente trebuie să se împrumute fie la alte bănci, fie la Banca Centrală. Dacă situaţie acestor indicatori nu poate fi adusă la parametrii consideraţi normali falimentul băncii respective este eminent.
CAPITOLUL I
BRD-GROUPE SOCIÉTÉ GÉNÉRALE PREZENTARE GENERALĂ
BRD - Groupe Société Générale este a doua bancă românească, după activele bancare. Cu o capitalizare de 6 miliarde euro la sfârşitul lunii iunie 2007, BRD - Groupe Société Générale deţine prima poziţie, conform acestui indicator, între societăţile din domeniul financiar, listate la Bursa de Valori Bucureşti şi a doua poziţie după acelaşi nivel al capitalizării bursiere dacă luăm în considerare toate companiile listate la BVB, indiferent de domeniu. BRD - Groupe Société Générale este prezentă în toate judeţele României printr-o reţea de peste 600 de agenţii şi peste 900 ATM-uri. În luna iunie 2007, BRD număra 2,2 milioane clienţi activi individuali şi corporativi şi peste 2 milioane de carduri. Calitatea servicilor noastre este garantată de cei peste 7500 de profesionişti care formează echipa BRD. Acţionarul principal al BRD este Société Générale, unul dintre cele mai mari grupuri bancare din zona euro, ale cărui servicii sunt utilizate de 22,5 milioane clienţi din întreaga lume. În activitatea de retail, BRD - Groupe Société Générale profită de experienţa dobândită în Franţa şi în lume de Société Générale, care la ora actuală acţionează în 34 de ţări de pe glob. BRD - Groupe Société Générale este cea mai mare bancă privată de retail din România, cu peste 2,2 milioane de clienţi deţinând poziţii de lider în creditare şi monetică, graţie unei politici de dezvoltare bazată în principal pe inovare. Cu o reţea de peste 600 de agenţii, BRD - Groupe Société Générale oferă servicii de calitate clienţilor săi persoane fizice, persoane fizice autorizate şi întreprinderi. Pentru a atinge o eficacitate deplină şi pentru a răspunde mai bine nevoilor clienţilor săi, organizarea Băncii de Retail la BRD - Groupe Société Générale se bazează pe 3 funcţii cheie:
1.1. DISTRIBUŢIE, PRODUSE ŞI PIEŢE Filosofia de bază care ghidează aceste activităţi este promovarea unor politici de marketing şi vânzări mai apropiate de client. Acest pol concentrează activitatea de marketing (analiza comportamentelor şi aşteptărilor clienţilor, observarea pieţei şi concurenţei, crearea noilor produse) şi aspectul comercial (definiţia politicii comerciale, fixarea obiectivelor şi urmărirea realizării lor). Printre obiectivele prioritare ale acestei echipe figurează adaptarea şi îmbogăţirea ofertei (cu produse precum leasingul sau factoringul intern), precum şi dezvoltarea canalelor alternative de distribuţie din perspectiva creării unei bănci Multicanal.
1.2. OPERAŢIUNI, SERVICE POST-VÂNZARE Două misiuni importante revin acestor echipe: coordonarea proiectelor concepute de back-office, precum şi ghidarea şi urmărirea producţiei zi de zi. Scopul este acela de a ajunge la o prelucrare omogenă a dosarelor ce se încadrează în condiţiile standard, în ansamblul reţelei.
1.3. STRATEGIE, DEZVOLTARE ŞI REŢEA BRD - Groupe Société Générale a pus în practică un program de investiţii fără precedent pentru modernizarea reţelei sale. Ea întăreşte şi reînnoieşte forţa sa comercială prin recrutarea de tineri colaboratori. De altfel, reorganizarea reţelei lansată cu doi ani în urmă are ca obiectiv, prin intermediul creării de grupuri, multiplicarea numărului de agenţii cu funcţie exclusiv comercială.
CAPITOLUL AL II-LEA
ACTIVITATEA DE CREDITARE A PERSOANELOR FIZICE
Pentru a satiface nevoile diversificate ale clientelei, BRD oferă persoanelor fizice o gamă variată de credite, şi anume: A. Credite de consum a. Credite pentru nevoi personale b. Credite auto B. Credite imobiliare
2.1. Creditele pentru nevoi personale
Creditul Expresso este un credit de consum pentru nevoi personale nenominalizate în lei sau în valută şi oferă următoarele facilităţi: ✓ finanţare în Lei sau EUR cuprinsă între 600 şi 60.000 RON, respectiv 200 şi 15.000 EUR, până la 100% din valoarea proiectelor solicitantului ; ✓ O perioadă de creditare care poate ajunge până la 10 ani ; ✓ Fără giranţi; ✓ O dobândă la alegere: variabilă, corelată cu nivelul dobânzii de pe piaţă sau fixă, care îţi permite planificarea de la început a sumei de rambursat pentru întreaga perioadă a creditului; ✓ O gamă variată de venituri acceptate: de la venituri din salarii, pensii, dividende, drepturi de autor, chirii până la venituri din activităţi independente. Se poate obţine o sumă mai mare aducând în completare veniturile a încă 3 membri ai familiei. Creditul Expresso se obţine imediat şi necesită următoarea documentaţie: ← Act de identitate: BI, CI, CPI (original şi copie); ← Certificat de căsătorie (original şi copie), dacă este cazul; ← Documente care să ateste veniturile: adeverinţă de venit model BRD şi unul din următoarele documente: fluturaş de salariu, copie după contractul individual de muncă sau ultimul talon de pensie sau alte documente în funcţie de tipul venitului; ← Ultima factură de utilităţi (la alegere dintre: telefon fix, telefon mobil, electricitate, apa, gaz, cablu TV), din care să reiasă aceeaşi adresă cu cea din actul de identitate. Complementar creditului se încheie o poliţă de deces şi invaliditate permanentă pentru client. Poliţa se încheie în momentul semnării contractului de credit, pentru întreaga perioadă de creditare.
|OPERAŢIUNI PRIVIND ACTIVITATEA |TARIF /COMISION |
|DE CREDITARE | |
|1.Întocmire dosar de credit: |
|Lei |2,5%, min. 200 Lei, max. 800 Lei |
|Valută |2.5% min. 50 EUR, max. 225 EUR |
|2.Gestionare credit |0.3%/ luna |
|3.Rambursare anticipată |3% |
|4. Alte comisioane aferente activităţii de creditare |
|Punerea la dispoziţie (în lei sau în valută) |gratuit |
|Eliberarea Adreselor de refinanţare a creditelor BRD cu credite de|50 Eur ( sau echivalent RON, USD, CHF ) la care se adaugă TVA |
|la alte Bănci | |
Creditul Expresso Nonstop: credit de consum pentru nevoi personale nenominaliza-te, reîncărcabil, în lei sau în valută, cu garanţie imobiliară. Se distinge prin: • finanţare cuprinsă între 18.000 şi 360.000 LEI, respectiv 5.000 şi 100.000 EUR, până la 100% din valoarea proiectelor; • Unul sau mai multe credite, suplimentar împrumutului iniţial, în baza aceleiaşi garanţii; • O perioadă de creditare care poate ajunge până la 25 de ani; • În cazul reîncărcărilor nu se percepe comision la acordare şi nu mai este necesară constituirea unui nou dosar de credit; • O gamă variată de venituri acceptate: de la venituri din salarii, dividende, drepturi de autor, chirii până la venituri din activităţi independente. Se poate obţine o sumă mai mare aducând în completare veniturile a încă 3 membri ai familiei. Documenaţia necesară: ← Act de identitate: BI, CI, CPI (original şi copie) ← Certificat de căsătorie, dacă este cazul (original şi copie) ← Documente care să ateste veniturile: adeverinţă de salariu model BRD şi unul din următoarele documente: fluturaş de salariu, copie după contractul individual de muncă, ultimul talon de pensie sau alte documente în funcţie de tipul venitului ← Actul de proprietate a imobilului care constituie garanţia creditului şi raportul de evaluare întocmit anterior
|OPERAŢIUNI PRIVIND ACTIVITATEA |TARIF /COMISION |
|DE CREDITARE | |
|1.Întocmire dosar de credit: |
|Lei |1%, min. 1000 Lei |
|Valută |1,8%, min. 400 EUR |
|2.Gestionare credit |
|Lei |0,1 %/luna |
|Valută |0,16 %/luna |
|3.Rambursare anticipată |3% |
|4. Alte comisioane aferente activităţii de creditare |
|Punerea la dispoziţie (în lei sau în valută) |gratuit |
|Întocmirea contractelor de garanţie mobiliară şi imobiliară (în vederea |gratuit |
|autentificării la Notariat / înscrierii în Cartea Funciară sau în Arhiva | |
|Electronică) | |
|Eliberarea Adreselor de refinanţare a creditelor BRD cu credite de la alte Bănci |50 Eur (sau echivalent RON, USD, CHF) la care se |
| |adaugă TVA |
Pentru garantarea creditului, se solicită ipotecă asupra unui imobil aflat în proprietatea solicitantului sau a unei terţe persoane. Pentru imobilul care constituie garanţia creditului va trebui să se încheie o poliţă de asigurare împotriva incendiilor.
Creditul 45 este un credit pentru nevoi personale destinat finanţării călătoriilor în ţară şi străinătate - prin Paralela 45 şi agenţiile partenere. Prezintă următoarele caracteristici: ➢ finanţare în Lei cuprinsă între 2.000 şi 20.000 RON ce acoperă costul călătoriei tale, dar şi o sumă suplimentară de bani ➢ O perioadă de creditare care poate ajunge până la 3 ani, cu perioadă de graţie la capital de 3 luni; ➢ Fără giranţi şi fără carte de muncă; ➢ O dobândă variabilă, corelată cu nivelul dobânzii de pe piaţă; ➢ O gamă variată de venituri acceptate:de la venituri din salarii, pensii, dividende, drepturi de autor, chirii până la venituri din activităţi independente. Se poate obţine o sumă mai mare aducând în completare veniturile a încă 3 membri ai familiei. Creditul poate fi utilizat prin intermediul unui card Visa Classic în lei cu design personalizat. Documentele necesare: ← Act de identitate: BI, CI, CPI (original şi copie) ← Certificat de căsătorie (original şi copie), dacă este cazul ← Documente care să ateste veniturile: adeverinţă de salariu model BRD şi unul din următoarele documente: fluturaş de salariu, copie după contractul individual de muncă sau ultimul talon de pensie sau alte documente în funcţie de tipul venitului.
|OPERAŢIUNI PRIVIND ACTIVITATEA |TARIF /COMISION |
|DE CREDITARE | |
|1.Întocmire dosar de credit: |
|Lei |4%, min. 25 Lei |
|2.Gestionare credit |
|Lei |0, 3%/luna |
|3.Rambursare anticipată |3% |
|4. Alte comisioane aferente activităţii de creditare |
|Punerea la dispoziţie (în lei sau în valută) |gratuit |
|Nerespectarea prevederilor contractului de credit referitoare la rambursarea |6,50 Lei |
|ratelor si plata dobânzilor | |
Complementar creditului se încheie o poliţă de deces şi invaliditate permanentă pentru client. Poliţa se încheie în momentul semnării contractului de credit, pentru întreaga perioadă de creditare.
Creditul pentru nevoi personale garantat cu ipotecă pentru românii din străinătate oferă: ⇨ Baza de acordare a creditelor o reprezintă veniturile din salariile realizate în străinătate de către cetăţenii români, la care se pot adăuga şi veniturile membrilor familiei; ⇨ O finanţare în Lei sau în EURO, până la 100% din valoarea proiectelor, fără justificarea sumei împrumutate; ⇨ O perioadă de creditare de până la 25 de ani; ⇨ Posibilitatea de reîncărcare a creditului iniţial; ⇨ Nu este necesară deplasarea în România pentru încheierea contractului de credit; ⇨ Se poate desemna un împuternicit care va reprezenta clientul în relaţia cu banca, pe tot parcursul procesului de acordare şi de derulare a creditului. Românii din Spania sau din Franţa au posibilitatea achitării ratelor prin intermediul serviciilor de transfer dedicate "La Caixa" - Spania şi "i-Transfert" - Franţa.
Pentru a obţine acest credit sunt necesare: ← documente de identitate 1. BI sau CI emise de autorităţile române 2. paşaport 3. legitimaţie de şedere temporară 4. certificat de căsătorie (dacă este cazul) ← documente care atestă veniturile 1. adeverinţă de venit (tip BRD sau tip propriu angajator) pentru 3 luni consecutive recente, emisă cu maxim 45 de zile înaintea datei analizei 2. contractul individual de muncă, înregistrat la organul competent al administraţiei statului unde este angajat solicitantul 3. declaraţie specială privind veniturile realizate sau fişa fiscală sau certificat fiscal sau alt document legal care să ateste plata impozitelor Important: Toate documentele emise de o autoritate străină vor fi legalizate, supralegalizate/ apostilate de autoritatea competentă şi ulterior legalizate şi traduse în România ← documente privind garanţia creditului 1. raportul de evaluare pentru imobilul ipotecat 2. extras de carte funciară al imobilului din garanţie 3. actele de proprietate asupra imobilului din garanţie Pentru garantarea creditului, se solicită ipotecă asupra unui imobil aflat în proprietatea ta sau a unei terţe persoane. Pentru imobilul care constituie garanţia creditului va trebui să se încheie o poliţă de asigurare împotriva incendiilor.
2.2. Creditele auto
Creditul auto pentru cumpărarea unui autovehicul Dacia/Renault/Nissan care facilitează achiziţionarea unui autovehicul - nou sau de ocazie - graţie parteneriatului cu Grupul Dacia Renault. Cartacteristici: ❖ O finanţare în lei sau EUR până la 100% din valoarea investiţiei ❖ O perioadă de creditare care poate ajunge până la 10 ani în cazul autovehiculelor noi şi până la 7 ani pentru autovehiculele de ocazie ❖ O dobândă fixă, care permite planificarea de la început a sumei de rambursat pentru întreaga perioadă a creditului sau variabilă, corelată cu nivelul dobânzii de pe piaţă ❖ O gamă variată de venituri acceptate de la venituri din salarii, dividende, drepturi de autor, chirii până la venituri din activităţi independente. Se poate obţine o sumă mai mare aducând în completare veniturile a încă 3 membri ai familiei. Sunt necesare următoarele documente: ← Act de identitate: BI, CI, CPI (original şi copie) ← Certificat de căsătorie (original şi copie), dacă este cazul ← Documente care să ateste veniturile: adeverinţă de salariu model BRD şi unul din următoarele documente: fluturaş de salariu, copie după contractul individual de muncă sau ultimul talon de pensie sau alte documente în funcţie de tipul venitului ← Factura proforma emisă de un concesionar autorizat ← Contractul de vânzare-cumpărare (în cazul achiziţionării unui autovehicul de ocazie)
|OPERAŢIUNI PRIVIND ACTIVITATEA |TARIF /COMISION |
|DE CREDITARE | |
|1. Întocmire dosar de credit |
|Lei | |
|Credite auto noi Dacia/Renault/Nissan |400 Lei |
|Credite pentru autovehicule de ocazie |400 Lei |
|Valută | |
|Credite auto noi Dacia/Renault/Nissan |100 Euro |
|2. Gestionare credit |
|Lei |35 Lei/ lună |
|Valută |5 Euro/lună |
|3. Rambursare anticipată |
|Credite auto Dacia/ Renault/ Nissan |3% |
|Credite pentru autovehicule de ocazie |3%(credite cu dob. variabilă) şi 6 % (credite|
| |cu dob. fixă) |
|4. Alte comisioane aferente activităţii de creditare |
|Punerea la dispoziţie şi rambursarea creditului (în lei sau în valută) |gratuit |
|Eliberarea Adreselor de refinanţare a creditelor BRD cu credite de la alte Bănci |50 Eur (sau echivalent RON, USD, CHF) la care|
| |se adaugă TVA |
|Întocmirea contractelor de garanţie mobiliară şi imobiliară (în vederea autentificării|gratuit |
|la Notariat / înscrierii în Cartea Funciară sau în Arhiva Electronică) | |
Împrumutul se garantează prin contract de garanţie reală mobiliară. Autovehiculul va fi protejat întreaga perioadă de creditare printr-o poliţă CASCO, care se încheie în momentul semnării contractului de credit.
Creditul auto de la BRD permite achiziţionarea oricărui tip de autovehicul - nou sau de ocazie, din producţie internă sau din import. Acest credit presupune: ← O finanţare în lei sau EUR până la 100% din valoarea investiţiei ← O perioadă de creditare care poate ajunge până la 10 ani, în cazul autovehiculelor noi sau la 7 ani, în cazul autovehiculelor de ocazie ← O dobândă la alegere variabilă, corelată cu nivelul dobânzii de pe piaţă sau fixă, care permite planificarea de la început a sumei de rambursat pentru întreaga perioadă a creditului ← O gamă variată de venituri acceptate de la venituri din salarii, dividende, drepturi de autor, chirii până la venituri din activităţi independente. Se poate obţine o sumă mai mare aducând în completare veniturile a încă 3 membri ai familiei. Documentele necesare: ← Act de identitate BI, CI, CPI (original şi copie) ← Certificat de căsătorie (original şi copie), dacă este cazul ← Documente care să ateste veniturile: adeverinţă de salariu model BRD şi unul din următoarele documente: fluturaş de salariu, copie după contractul individual de muncă sau ultimul talon de pensie sau alte documente în funcţie de tipul venitului ← Factura proforma emisă de un dealer autorizat
|OPERAŢIUNI PRIVIND ACTIVITATEA |TARIF /COMISION |
|DE CREDITARE | |
|1. Întocmire dosar de credit |
|Lei | |
|Credite auto noi |200 Lei |
|Credite pentru autovehicule de ocazie |200 Lei |
|Valută | |
|Credite auto noi |50 Euro |
|2. Gestionare credit |
|Credite auto noi |0,3%/lună |
|3. Rambursare anticipată |
|Credite auto noi |3% |
|Credite pentru autovehicule de ocazie |3%(credite cu dob. variabilă) şi 6 % (credite|
| |cu dob. fixă) |
|4. Alte comisioane aferente activităţii de creditare |
|Punerea la dispoziţie şi rambursarea creditului (în lei sau în valută) |gratuit |
|Eliberarea Adreselor de refinanţare a creditelor BRD cu credite de la alte Bănci |50 Eur (sau echivalent RON, USD, CHF) la care|
| |se adaugă TVA |
|Întocmirea contractelor de garanţie mobiliară şi imobiliară (în vederea autentificării|gratuit |
|la Notariat / înscrierii în Cartea Funciară sau în Arhiva Electronică) | |
Împrumutul se garantează prin contract de garanţie reală mobiliară. Autovehiculul va fi protejat întreaga perioadă de creditare printr-o poliţă CASCO, care se încheie în momentul semnării contractului de credit.
2.3. Creditele imobiliare
Habitat este un credit în lei pe 30 de ani, cu perioadă de graţie de până la 12 luni, pentru finanţarea proiectelor legate de cumpărarea sau construcţia unei locuinţe sau case de vacanţă. Avantajele acestui credit cuprind: ← O finanţare în lei până la 100% din valoarea investiţiei tale ← O perioadă de creditare care poate ajunge până la 30 de ani ← Grad de îndatorare de până la 70% ← O dobândă atractivă, fixă în primul an şi indexabilă începând cu al doilea an, în funcţie de un indice monetar de referinţă ← O gamă variată de venituri acceptate venituri din salarii, dividende, chirii, venituri din activităţi independente, drepturi de autor, diurne, rente viagere, etc ← Mai multe posibilităţi de rambursare în rate lunare egale sau descrescătoare cu posibilitatea de a achita creditul în avans oricând, integral sau parţial ← În plus oferă servicii complementare pe măsură, pe lângă creditul propriu-zis: evaluare şi intermediere în asigurarea de viaţă În funcţie de natura proiectului, pentru constituirea dosarului de credit sunt necesare următoarele documente: ← Cererea de credit, însoţită de documentele care să ateste veniturile realizate· ← Documente care atestă obiectul creditului şi valoarea investiţiei: - Precontract vânzare/cumpărare pentru imobilul cumpărat, care să cuprindă valoarea de vânzare, modalitatea de plată şi valoarea avansului achitat (după caz) - Acte de proprietate asupra terenului de construcţie - Autorizaţia de construcţie însoţită de proiectul şi devizul general de lucrări ← Actele de proprietate a bunurilor imobile cu care se garantează creditul ← Raportul de evaluare pentru imobilul/imobilele aduse în garanţie ← Dovada constituirii avansului, dacă este cazul
Habitat Plus este un credit în valută pe 30 de ani, cu perioadă de graţie de până la 12 luni şi se deosebeşte de Habitat printr-o dobândă extrem de atractivă corelată cu nivelul dobânzii de pe piaţă: - Pentru creditele în EUR: dobânda fixă în primul an şi indexabilă incepând cu al doilea an, în funcţie de un indice monetar de referinţă - Pentru creditele în USD: dobânda indexabilă, în funcţie de un indice monetar de referinţă - Dobânda indexabilă nu se modifică în functie de politica de dobânzi a băncii la un moment dat, ci doar în funcţie de cotaţiile indicilor EURIBOR şi LIBOR Pentru ambele credite, solicitantul poate alege între ipotecă de rang I asupra bunului ce face obiectul creditului sau un altul aflat în proprietatea sa sau a unui terţ, depozit colateral sau scrisoare de garanţie.
Habitat Ipotecar poate fi solicitat pentru finanţarea unei investiţii imobiliare cu destinaţie locativă sau comercială, indiferent dacă aceasta se referă la cumpărarea, construcţia (inclusiv proiecte ale Agenţiei Naţionale pentru Locuinţe), modernizarea sau terminarea unei construcţii. Are aceleaşi caracteristici ca şi Habitat Plus, singura diferenţă fiind modul de garantare a împrumutului: ipoteca asupra imobilului finanţat şi în completare, dacă este cazul, ipoteca de gradul I constituită asupra unor bunuri imobile aflate în proprietatea unui terţ.
Habitat Extra se adresează persoanelor care deţin deja un imobil, dar care işi doresc să achiziţioneze unul nou fără a-l vinde pe cel actual şi vine în întâmpinarea necesităţilor de finanţare pe termen mediu. Caracteristicile acestui credit sunt: ✓ finanţare atractivă în RON sau EUR de până la 100% din valoarea investiţiei ✓ Grad de îndatorare de până la 70% ✓ O perioadă fixă de creditare de 2 ani ✓ Perioada de graţie de 23 de luni, în care se plătesc numai dobânda şi comisioanele ✓ O dobândă indexabilă în funcţie de un indice monetar de referinţă (ROBOR, EURIBOR) ✓ 0% - comision de rambursare integrală în avans Documentele necesare pentru acordarea creditului sunt: ← Documente care să ateste veniturile realizate ← Documente care atestă obiectul creditului, inclusiv actele de proprietate asupra imobilului ce face obiectul investiţiei ← Actele de proprietate asupra bunului imobil cu care se garantează creditul Garanţia creditului Habitat Extra va fi ipoteca de rangul I pe imobilul pe care îl ai deja în proprietate şi, în completare, pe un alt imobil, dacă e cazul. Imobilul achizitionat va fi asigurat contra tuturor riscurilor.
CAPITOLUL AL III-LEA
ANALIZA DOSARULUI DE CREDITARE
3.1. Structura dosarului de creditare
Dosarul de credit se compune din: ← cerere de credit[1] ← fişa de decizie (TRANSACT) ← scrisoarea de răspuns către client care se semnează de analistul de risc ← documentele de identitate ale solicitantului şi/sau girantului ← ultima factură de utilităţi (gaze, telefon, energie electrică, etc.) ← documente care să ateste veniturile înscrise în bugetul de cheltuieli şi venituri al familei şi/sau girantului, astfel: 1. persoane salariate: – adeverinţă de salariu[2], emisă cu 30 de zile înaintea datei cererii; – copia carnetului de muncă semnată şi ştampilată pe ultima înregistrare de către reprezentantul legal al societăţii angajatoare; – copia contractului individual de muncă, vizat de Camera de Muncă; – fluturaşul de salariu pentru ultima lună înainte de luna acordării creditului (original) 2. pensionari: – ultimul talon de pensie 3. persoane care realizează venituri din agricultură: – adeverinţă de la Administraţia Financiară în raza căreia este terenul agricol din care să rezulte situaţia patrimonială şi veniturile nete realizate 4. persoane care realizează venituri din chirii sau alte venituri: – contractul de închiriere sau alte documente din care să rezulte veniturile realizate; – adeverinţă de la Administraţia Financiară privind veniturile nete realizate pe ultimul an; – declaraţia privind impozitul pe venitul global pe ultimul an, înregistrate la Administraţia Financiară. ← documente specifice fiecărui tip de credit (descrise în capitolul anterior) ← contract de credit, condiţii generale şi particulare, numai în cazul în care decizia sistemului de Scoring este favorabilă. ← asigurarea de viaţă ataşată contractului de credit. ← În cazuri excepţionale, când datorită unor circumstanţe cunoscute de unităţile băncii, creditul nu poate fi aprobat, se întocmeşte hotărâre de respingere care se semnează potrivit competenţelor. Creditele nefinalizate sunt creditele pentru care sistemul de Scoring nu ia o decizie categorică: acceptare sau refuz din unul sau mai multe motive.: – Nivelul scorului – Sectorul de activitate al împrumutatului – Vechimea la locul de muncă Pentru exemplificarea structurii dosarului de credit ataşez un dosar de credit fictiv.
3.2. Circuitul dosarului de credit
Nivelele de competenţă de aprobare
[pic]
Pentru a realiza o urmărire eficientă, este necesară organizarea unei evidenţe riguroase a contractelor de credite aprobate şi a celor aflate în derulare, precum şi a garanţiilor acestora. Astfel, odată cu finalizarea procesului de aprobare a creditelor şi materializare a acestuia prin încheierea contractelor de credit şi garanţie între bancă şi client, contractele şi garanţiile aferente trebuie înregistrate atât în evidenţele contabile cât şi în evidenţele informatice ale băncii. După aprobarea sau respingerea solicitării de credit, documentaţia de credit se restituie unităţilor băncii. Contractele de credit încheiate se înregistrează în Registrul Unic de Evidenţă a Contractelor de Credit. Contractul de credit în original (exemplarul 1) se păstrează împreună cu documentul care atestă aprobarea solicitării de credit şi documentele originale privind garanţiile creditului la conducerea unităţii bancare într-un fişet special cu această destinaţie. Exemplarul 2 se predă împrumutatului. Exemplarul 3 se păstrează la dosarul de credit al clientului, îmrepună cu documentaţia care a stat la baza analizei şi aprobării creditului, precum şi documentele referitoare la rambursarea creditului şi plata tuturor dobânzilor şi comisioanelor. Dosarul de credit trebuie să fie complet cu toate documentele şi anexele prevăzute de norme, indiferent de comepenţa de aprobare.
CONCLUZII
Aşa cum am văzut şi în capitolele precedente, creditarea constituie cea mai importantă operaţiune de plasament a instituţiilor de credit. Ponderea sa în totalul plasamentelor diferă de la o bancă la alta, însă media depăşeşte 50%, fiind cea mai însemnată sursă de venit a băncilor. Şi în ţara noastră oferta de credite s-a dezvoltat continuu şi putem spune că nu există, practic, vreo activitate sau solicitare a clientelei care să nu poată regăsi un produs adecvat de creditare, atât în sfera persoanelor juridice, dar şi a persoanelor fizice. Gestiunea riscurilor în creditare se organizează în toate structurile băncii şi evaluarile analiştilor de risc constituie elemente importante în analiza şi aprobarea solicitărilor de credit. Pentru recuperarea creditelor neperformante, băncile si-au organizat departamente specializate dotate cu analişti, jurişti şi executori bancari ce acţionează concertat în vederea diminuării pierderilor şi reducerea costului net al rsicurilor. În concluzie, activitatea de creditare a unei instituţii de credit constituie o bază solidă de venituri, o implicare de anvergură în susţinerea economiei şi în atragerea clienţilor.
BIBLIOGRAFIE
Basno C. şi colaboratorii, “Monedă, credit, bănci”, Ed. Didactică şi Pedagocică, Bucureşti, 2002. Rădulescu Magdalena, Pîrvu Daniela, Clipici Emilia, “Finanţe. Relaţii şi pieţe financiare”, Ed. SITECH, Craiova, 2007. Spulbăr C., “Optimizarea managementului bancar”, Ed. Universitaria, Craiova, 1999. www.brd.ro
-----------------------
[1] Anexa 1
[2] Anexa 2
-----------------------
[pic]
Consiliul de Administraţie
Comitetul de credit din Centrala BRD
Comitetul de credit al sucursalei zonale/grupului
Directorul Direcţiei Produse şi Servicii pentru Persoane Fizice (CLIPRI)
Şeful de serviciu şi specialiştii CLIPRI
Comitetul de credit al sucursalelor judeţene
Comitetul de credit al agenţiilor băncii
Directorii
Directorii adjuncţi
Şefii de serviciu
Analiştii de risc
Consilierii de clientelă din unităţile băncii 